對保險認識上的五大誤區(qū)

許春波

在很多人的觀念里還是認為保險沒什么用，保險都是騙人的，賣保險的人都是騙子。普通人在選擇保險時，也常常陷入以下幾大誤區(qū)。

誤區(qū) 1：買時易，賠時難

很多人擔心理賠太難，想著多花點錢，就能買一個容易理賠的保險。這樣的想法挺天真的。

保險會不會得到理賠，首先取決于你遇到的情形是否在保險的責任范圍內。

前段時間，有位朋友闌尾炎發(fā)作，去醫(yī)院做了闌尾切除手術，后來他拿著治療單去申請理賠，卻被拒絕了。我了解原因后發(fā)現(xiàn)，他被拒賠，一點兒都不冤。他拿著意外險的保單去申請手術的理賠金，保險公司怎么可能受理？他說當初聽說意外險也有醫(yī)療部分，但其實意外險只賠付因意外事故導致的就醫(yī)費用。我忍不住吐槽了他一句，“你這手術，又不屬于意外”。像犯這種低級錯誤的朋友不在少數(shù)，被拒賠皆因自己的疏忽。

想要順利獲得理賠，投保時有兩點要特別注意：第一，關注保障內容；第二，在做健康告知時如實告知。

保險公司的理賠都是按照條款來的，如果你連理賠條款都不看，以為出任何事都能理賠，那么到時候受損失的只能是自己。買保險一定要清楚它的保障范圍。

在看條款時，不要漏看免責條款，免責條款涉及保險公司不保障的出險情況。在免責條款里，違法犯罪的行為都是免責的， 畢竟我們身處一個法制社會里。比如，即使你買了重疾險，但因酒后駕駛、無證駕駛導致的傷殘、身故等，保險公司是不賠付的。還有一些不可抗力的自然災害和戰(zhàn)爭暴亂等也是免責的。

產(chǎn)品不同，免責條款也會有所不同，你一定要看清楚。

關于理賠，還有一個誠信問題，即你是否如實告知自己的健康狀況。

當投保重疾險和醫(yī)療險時，你需要填寫健康告知。如果你刻意隱瞞自己的病情，或者存在僥幸心理，覺得自己不說，保險公司怎么會知道？那么，在理賠時，損失的就是你自己的利益。

保險理賠難不難，要看你自己，只要你明確保險條款的內容，如實告知自己的健康狀況，保險理賠就不難。

從很多角度來看，保險不是騙人的，而是在幫人。當你覺得自己被騙的時候，可能是你買錯保險了。如果你什么都不看，不看合同，不看條款，以為買保險很簡單，等到理賠時，只能吃大虧。

誤區(qū) 2：有社保就不需要商業(yè)保險

很多人認為自己有了社保，就不再需要購買商業(yè)保險。其實這個想法是錯誤的。

社保是國家為公民提供的最基本的保障。社會保險主要包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險5種。它旨在解決我們的3個問題：怕老、怕病、怕失業(yè)。

國家的保障是全面的，但是社保只能“保”，不能“包”，它的特點是“低保障，廣覆蓋”，只能做到最低的保障水平，而商業(yè)保險就能夠做到較高的保障。

社保對普通意外醫(yī)療、傷殘和身故的補償力度都很小，而商業(yè)保險能夠按照合同給予相應的、較大數(shù)額的賠付。

如果一個人身患重疾，那么社保醫(yī)療只能在他治療后再憑發(fā)票報銷，而且還不能全額報銷，其中一些進口藥、高價藥等又都不在報銷范圍內。而且因為患重疾，他不能工作，他的家人也可能不得不辭掉工作照顧他，這一部分收入損失，社保也是不能報銷的。但商業(yè)保險中的重疾險能在投保人確診時，就賠付一大筆錢。購買保險的人可以自由支配這筆錢，不但可以用來支付醫(yī)藥費，還可以購買營養(yǎng)品、聘請護工等等。

在養(yǎng)老方面，一個人如果未活到退休年齡，是無法享受額外的社保補償?shù)模疃嘀荒苣没刭~戶里的錢。他如果退休后身故， 只能領回未領完的養(yǎng)老金，得不到額外的補償。社保也不存在受益人，無法繼承身故保險金。而商業(yè)保險會把身故金賠付給指定或者法定的受益人，給家人留一份保障。

社保和商業(yè)保險各有千秋，可以互為補充，缺一不可。

誤區(qū) 3：有病治病，無病返本

經(jīng)常有人讓我推薦一些“有病治病，沒病返本”的保險，我知道很多人喜歡返還型保險。

前段時間，一位剛畢業(yè)的年輕人跟我說，她想買一款保險，一年要七八千元，感覺挺貴的，所以還在糾結。她剛畢業(yè)沒多久，正年輕，買任何一類保險都不至于如此貴。我問：“這個保險是返本的嗎”？她說：“是返本的”。

部分人有很強的儲蓄心理，買保險一定要買返本的，他們覺得到七八十歲能返還保費的保險，一定比不返還的好。

這也是很多人的心聲：在出險時，希望得到一筆賠償，而如果沒有出險，就希望能拿回保費。返還型保險簡直是“完美”的產(chǎn)品。

市面上有不少返還型意外險和重疾險，如果在約定時間內未出險，保險公司會將保費返給客戶。這樣看來，買保險似乎就免費了，迎合了消費者占便宜的心理。

事實真的是這樣嗎？

我們看一下同樣是一名30歲男性，在50萬元保額、20年交費期的情況下，分別購買返還保費和不返還保費的A、B 兩種保險，到底哪種保險更劃算。

30歲的男性，如果購買了66歲返還保費的保險，總保費要多交十多萬元〔20×6 495=129900（元）〕，77歲返還要多交近5萬元〔20×2 440=48800（元）〕。雖然本意上想占保費返還的便宜，但到時候返本的錢，本身就是每年多交的保費在幾十年后的自然增值。

A產(chǎn)品與B產(chǎn)品的保費差額比較（單位：元）