買了多份保險(xiǎn)，怎么理賠

許春波

隨著保險(xiǎn)的普及，很多人會(huì)買多份保險(xiǎn)。面對厚厚的一沓保單時(shí)，很多人會(huì)好奇，在不同的保險(xiǎn)公司買多份保險(xiǎn)，出事后能同時(shí)理賠嗎？有什么規(guī)則嗎？

關(guān)于保險(xiǎn)理賠方式，主要有以下兩種：

（1）定額賠付型：只要符合條款約定的理賠條件，就可以獲得理賠款，買的保額越高，賠的就越多。常見的比如重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，就算多家投保，出險(xiǎn)后都可以同時(shí)理賠。

（2）報(bào)銷補(bǔ)償型：根據(jù)被保人的實(shí)際支出費(fèi)用，按合同的約定進(jìn)行報(bào)銷，報(bào)銷的數(shù)額不能大于實(shí)際花費(fèi)。最常見的就是醫(yī)療險(xiǎn)，就算買了 100 份醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠金額都不能超過自己的實(shí)際醫(yī)療支出，要遵循損失補(bǔ)償原則。

重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)的身故和傷殘，都屬于定額賠付型，多家投保可以同時(shí)理賠。比如分 5 家公司總共投保了 300 萬元重疾險(xiǎn)，如果罹患重疾，就可以獲得 300 萬元賠付。醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的醫(yī)療部分都屬于報(bào)銷補(bǔ)償型，比如買了600 萬元的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用只花了 2 萬元，那么報(bào)銷的最高金額就不能超過 2萬元。下面，我們分別來看看這幾類險(xiǎn)種多家投保，該如何理賠。

多家投保重疾險(xiǎn)的理賠

重疾險(xiǎn)是很多人關(guān)心的重點(diǎn)。如果你購買了多份重疾險(xiǎn)，不管是患了重疾還是輕癥，只要符合合同約定，都是可以同時(shí)獲得理賠的。下面是重疾險(xiǎn)的一般理賠流程。

第一步：疾病確診后及時(shí)報(bào)案

很多疾病從發(fā)現(xiàn)癥狀到最后的確診，可能需要很長時(shí)間。如果不幸確診罹患某種疾病，應(yīng)及時(shí)核對保單和條款，確認(rèn)是否符合疾病的理賠定義，撥打電話向保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案。

高發(fā)的 25 種重疾，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是有統(tǒng)一定義的，所以各家理賠沒有差異，像癌癥等，不會(huì)存在一家可以賠，另外不能賠的情況。但是如果是輕癥，不同公司的條款和定義都會(huì)存在一些差異，理賠也必然會(huì)有差異，要具體情況具體分析，不能說某某公司就是理賠寬松。

第二步：等待保險(xiǎn)公司聯(lián)系

一般報(bào)案后，當(dāng)天或 1～3 個(gè)工作日，保險(xiǎn)公司會(huì)有專人打電話與投保人聯(lián)系，針對具體細(xì)節(jié)進(jìn)行溝通答疑，提供理賠指引， 協(xié)助理賠。

第三步：搜集提交資料

按照保險(xiǎn)公司的要求，如實(shí)提供理賠資料，一般包含：

（1） 被保險(xiǎn)人有效身份證件、理賠申請書。

（2） 疾病診斷證明書及相關(guān)病理、化驗(yàn)、影像、心電圖等檢查報(bào)告。

（3） 其他能確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等情況的相關(guān)資料。

多家公司投保的話，后續(xù)理賠可以準(zhǔn)備多份理賠資料，進(jìn)行備份。也可以申請一家理賠后，要求保險(xiǎn)公司將理賠資料寄回來，或咨詢保險(xiǎn)公司的意見。

第四步：理賠款到賬

收到保險(xiǎn)理賠通知后，一般幾天后就會(huì)到賬，不同公司到賬時(shí)間會(huì)存在一定差異。

多家投保醫(yī)療險(xiǎn)的理賠

醫(yī)療險(xiǎn)雖然不能疊加理賠，但我們可以通過組合搭配，讓醫(yī)療費(fèi)用能盡可能多地報(bào)銷一些。普通人經(jīng)常接觸到的醫(yī)療險(xiǎn)分為三類：

（1）國家醫(yī)療：最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，是否有醫(yī)保，還可能會(huì)影響到其他醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度。

（2）小額住院醫(yī)療險(xiǎn)：一般有 1萬～5萬元保額，由于免賠額比較低，只要住院就能報(bào)銷。

（3）百萬醫(yī)療險(xiǎn)：一般保額都是幾百萬元起步，存在1萬元的免賠額，所以過濾掉了絕大部分醫(yī)療費(fèi)用理賠，價(jià)格也不貴。

通過這三類醫(yī)療險(xiǎn)的搭配，合理利用不同免賠額、報(bào)銷范圍的差異，一般都可以獲得比較全面的醫(yī)療保障。比如購買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，由于存在1萬元的免賠額，那么可以再購買一份 1 萬元保額、沒有免賠額的住院醫(yī)療險(xiǎn)，通過兩個(gè)保險(xiǎn)的搭配，就能實(shí)現(xiàn)無縫銜接。

醫(yī)療險(xiǎn)的理賠流程和重疾險(xiǎn)相似，但理賠資料會(huì)多一些，一般包含：a. 病例資料；b. 醫(yī)生診斷證明；c.用藥清單明細(xì)；d. 醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票原件；e. 意外事故證明（部分公司要求提供）；f. 出險(xiǎn)人銀行卡復(fù)印件；g. 本人身份證或戶籍證明復(fù)印件等。

這里要提醒你一點(diǎn)：醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票如果遺失，是沒辦法申請補(bǔ)打的，一定要妥善保管。

多家投保意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的理賠

人的生命是無價(jià)的，而定期壽險(xiǎn)就是以人的生命為賠付條件的，所以不管買了多少保額的壽險(xiǎn)，只要符合合同約定的賠付條件，都是可以獲得疊加理賠的。不過兒童身故會(huì)稍微有些特殊， 目前國家規(guī)定，未成年人 0～9 歲，身故賠付不能超過 20 萬元； 10～17 歲，身故賠付不能超過 50 萬元。

所以，如果給孩子購買了多份意外險(xiǎn)，兒童身故的理賠額度不能超過上述限額，但是由于意外導(dǎo)致殘疾的，是沒有理賠額度限制的。不同保險(xiǎn)公司認(rèn)可的傷殘鑒定機(jī)構(gòu)可能存在差異，在進(jìn)行理賠時(shí)，可以與保險(xiǎn)公司詳細(xì)確認(rèn)理賠資料。

如今越來越多的公司支持線上直接理賠，很多小額理賠只要拍照，無須提交紙質(zhì)資料，非常方便消費(fèi)者。

多家投保的注意事項(xiàng)

雖然投保人可以多家投保，但是有幾點(diǎn)還是要注意。

第一，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)額度限制。每家保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的年齡會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)保額限制，就是在同一家保險(xiǎn)公司購買的累計(jì)額度會(huì)有限制。一般網(wǎng)上銷售的重疾險(xiǎn)，一家公司的保額通常不會(huì)超過百萬元，不過不同公司標(biāo)準(zhǔn)不同，這也是目前的一大現(xiàn)狀。

第二，被保人累計(jì)保額限制。有的產(chǎn)品為了避免風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)在健康告知中問詢累計(jì)保額，所以在投保前需要注意這個(gè)問題。比如問，被保險(xiǎn)人最近一年內(nèi)是否在其他保險(xiǎn)公司申請累計(jì)壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)保額達(dá)100萬元以上。另外，我還見過有的產(chǎn)品健康告知里面問詢已經(jīng)投保的重疾險(xiǎn)保額，已經(jīng)投保超過80萬元就不能投保，而大部分重疾險(xiǎn)則沒有這個(gè)問詢。

第三，低收入限制。個(gè)別意外險(xiǎn)為了避免騙保，在理賠的時(shí)候增加了年收入的約定，所以如果多家投保也要注意。我找到了一款產(chǎn)品，其投保須知里面有如下特別約定：

發(fā)生理賠時(shí)，身故受益人應(yīng)提供被保險(xiǎn)人投保前一年個(gè)人年收入所得稅稅單作為收入證明，未達(dá)到個(gè)人所得稅納稅基準(zhǔn)的，可提供銀行流水作為收入證明，且被保人年收入不少于被保人累計(jì)身故保額的10%；否則，本公司有權(quán)利拒賠。

這只是保險(xiǎn)公司為了防止騙保而設(shè)置的保額限制條件，并不是對低收入者的歧視。也有很多產(chǎn)品沒有這個(gè)限制，如果在意這個(gè)規(guī)定，也可以投保其他產(chǎn)品。

另外，保險(xiǎn)是一個(gè)組合。同時(shí)買了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的，理賠時(shí)，按照不同的情形各賠各的。如小A買了50萬元重疾險(xiǎn)、200萬元醫(yī)療險(xiǎn)，前不久不幸確診罹患肺癌，治療費(fèi)用20萬元。重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，符合理賠條件可以獲得 50 萬元理賠款，自己可以自由支配。而對于 20 萬元的治療費(fèi)用，同樣還可以通過醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，二者并不沖突。

節(jié)選自《保險(xiǎn)自選手冊：零基礎(chǔ)輕松買對保險(xiǎn)》