中國網絡借貸多層次解紛制度與困境

魏益華 吳子熙

(吉林大學 經濟學院，長春 130012)

提要： 網絡借貸糾紛解決制度是網絡借貸金融消費者保護的重要內容，長期以來網絡借貸糾紛解決制度存在困境，呈現出訴訟一元化的形態(tài)，內部糾紛解決以及第三方非訴解紛制度缺失，不利網絡借貸糾紛解決，損害其金融消費者合法權益。建立與網絡借貸糾紛特點相匹配的多層次解紛制度是全世界網絡借貸行業(yè)發(fā)展的潮流，我國應根據自身情況，建立以普惠金融理念為指導，網絡借貸內部解紛制度為第一層次，第三方非訴訟解紛制度為第二層次，訴訟為最后一層的多層次解紛制度體系。

一、問題的提出

2007年我國第一家網貸平臺“拍拍貸”產生之后，網絡借貸行業(yè)發(fā)展迅猛，吸引了大量互聯網金融消費者在網貸平臺進行交易，但是由于監(jiān)管等制度供給缺失原因，“爆雷”①事件頻發(fā)，大量互聯網金融消費者的合法權益受到損失，對我國金融穩(wěn)定和社會秩序產生巨大的負面影響。有研究顯示，全球金融危機的重要原因之一是金融消費者保護機制不健全，加強對金融消費者保護能顯著降低金融危機的發(fā)生概率和發(fā)生后產生后果的嚴重性[1]。以保護時序作為線索，有學者將金融消費者保護分為三個階段，分別是事前(金融消費者和投資者教育機制)、事中(交易層面的監(jiān)管規(guī)制)和事后(權利救濟機制)保護[2]。2016年下半年至今，國家出臺一系列監(jiān)管規(guī)定對網絡借貸行業(yè)進行監(jiān)管，但是主……