醫護人員的保險規劃

文熙

徐先生，33歲，是一家大型公立醫院的骨科主治醫生，年收入20萬元。鼠年春節，因為新冠肺炎疫情，他所在醫院的呼吸內科同事被派往武漢前線，他本人需堅守在崗位。

在這場沒有硝煙的疫情防控戰中，全國的醫護人員夜以繼日地奮戰在一線，截至2月11日24時，全國共報告醫務人員確診病例1716例，其中湖北共有1502名醫護人員感染。看到這些可怕的數據，徐先生開始審視自己家的保險配置。

他發現自己的家庭在保險配置方面太過薄弱。父母是普通退休工人，妻子是護士，29歲，月薪5000元，有一個4歲女兒，剛上幼兒園，支出很大，但保障卻不足。

他們目前家庭存款30萬元，住房貸款每月5000元，家庭消費支出每月8000元，未配置任何商業保險。

一、完善基礎保障

醫護人員是一個特殊的群體，他們和疾病打交道，和閻王爺搶人，是一份高尚的職業。但由于求診人數眾多，加上手術的突發性，醫護人員的工作節奏也很緊張，連續工作十幾個小時沒休息的情況時有發生，還需要長期接觸病患、放射物、污染物等危險因素，讓身體受到極大的挑戰。醫護人員的工作強度更大，同樣也面臨著生老病死，他們也需要安全保障。那么，醫護人員購買什么保險好呢？

1.醫療險

醫療險一般分為門診險、小額住院醫療險、津貼型醫療險、百萬醫療險和高端醫療險。只要符合條款中就醫行為的約定，就可以得到賠付，無論是門診還是住院。國家醫保報銷后，需要自付的醫藥費，醫療險可繼續賠付。如果是津貼型醫療險，則可按照住院天數進行賠付。門診險和小額住院醫療險可以報銷門診或者住院的治療費用，但保額比較低，一般是5000-10000元。百萬醫療險只針對住院治療，而且會有10000元的免賠額。

2.重疾險

重大疾病保險只賠付合同里約定的疾病，并且要達到相應的賠付條件。賠付標準一般有3個：（1）確診即賠，譬如癌癥；（2）實施了某個合同規定的手術，譬如冠狀動脈搭橋術；（3）疾病達到一定標準，譬如深度昏迷，要求持續使用呼吸機及其他生命維持系統96小時以上。年輕醫生猝死的新聞屢見不鮮，所以醫生們不得不對自身健康有所重視。醫生群體首要規劃的健康險是重疾險，建議在規劃重疾險時，附加身故保險責任的重疾險，重疾保費可以考慮設置為年收入的15%-20%。

3.壽險

無論定期壽險還是終身壽險，等待期過后，因為意外或者疾病導致的身故，都可以獲得保險公司的賠償金。相較終身壽險，定期壽險的保費支出要少，比較適合有房貸的家庭，以小博大，盡量把保額提高。

4.意外險

意外險主要保障由于意外導致的身故或者傷殘，部分產品還會有意外醫療和猝死等保障。而意外險中的“意外”，指非本意的、外來的、突發的、非疾病的事件。

綜上，對徐先生一家三口來說，基礎風險部分需要配置醫療險、重疾險、定期壽險、意外險。重疾險建議選擇多次分組賠付重疾，含身故責任，保終身。重疾險附加投保人豁免，可以確保在繳費期內頂梁柱不幸罹患重疾，全家人的后期重疾險保費都可以豁免。

二、教育儲備

不管父母們是否愿意，高育兒成本時代已經到來，越來越多的父母開始意識到孩子的“教”比“養”更貴，在為孩子準備教育金時，教育金保險受到年輕父母的青睞。

教育金保險具有強制儲蓄的作用，保證性大。保險公司的教育金保險一般針對的對象為出生滿30天至14周歲左右的少兒。目前市場上銷售的少兒教育保險，除了初中、高中和大學幾個時期的教育基金以外，還包括參加工作以后的創業基金、婚假基金及退休后的養老金。如果計劃購買教育金保險，購買的時間越早越好，啟動越早，保費也越實惠。另外，教育金保險的繳費方式和基本保額是可以自由選擇的，根據家庭預算來決定。

相比其他金融工具，教育金保險有個優勢，那就是“保費豁免條款”，一旦投保的家長遭遇不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未繳保費，子女可以繼續得到保障和教育金給付。

需要注意的是，在購買教育金保險產品前，最好給子女做好全面的意外和醫療保障計劃。教育金保險流動性較差，且保費通常比較高，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費，是一項長期投資計劃。

綜上所述，一家三口的具體保險方案如下。

徐先生保險配置如下表

徐先生妻子保險配置如下表

女兒保險配置如下表