培養人性化數字金融素養 推動社會創業教育發展

徐玲玲

一、數字金融素養：

為更好地適應時代、參與時代作準備

《世界教育信息》：尊敬的彭家耀先生，感謝您接受本刊專訪。請您為我們的讀者介紹一下“數字金融素養”的內涵以及您提倡教育中要培養數字金融素養的初衷。

彭家耀：聯合國的重要專門機構國際電信聯盟（ITU）在2018年發布了一份《2018年衡量信息社會報告》（Measuring the Information Society Report 2018），報告指出，當年全球已有超過51%（39億）的人口接入和使用互聯網。毋庸置疑，工業4.0的時代背景下，全球正進入數字經濟時代。為迎接這一新的變革性時代的到來，作為公民，我們只有具備適應數字經濟時代的知識、技能與素養，才能更好地適應時代、參與時代，而不被時代淘汰。因此，我認為，培養學生具備當前與未來時代的必要知識、技能和素養，是教育的關鍵，而在這些素養中，數字金融素養（digital financial literacy）是很重要的一個組成部分。深入了解這一素養，我想先從我所在的機構——馬來西亞金融規劃委員會（Malaysian Financial Planning Council，MFPC）談起。

MFPC是馬來西亞的一個獨立專業性機構，自成立以來致力于促進馬來西亞金融行業發展，增強馬來西亞公民的金融規劃專業知識。MFPC有兩個主要目標。一是為市場培養更多合格的財務顧問，為大眾提供金融專業服務。因此，我們會投入大量的資源來培養一名財務顧問，以確保他們能以專業的態度和能力為有需要的客戶提供良好、獨立、公正的建議，從而滿足客戶的需求。這個目標往往針對的是普通市民客戶，他們一般擁有自己的財務目標，想通過我們的服務讓自身的財務狀況變得更好。二是為應對數字經濟時代，帶頭提高金融知識水平，培養數字金融素養。這意味著我們努力為公眾提供必要的數字金融素養教育，讓公眾了解財務規劃的內容要義及其重要價值。例如，一名年輕的學生從大學畢業，當他踏出校園正式進入社會時，會意識到，社會遠不同于學校，社會上需要應對的現實問題太多，若沒有很好的知識、技能和素養儲備，那么會很快耗盡自身原本所具備的種種資源，而財富就是其中非常重要的一種資源。對初入社會的年輕人來說，他可能會計劃先存錢而后更好地花錢，然而，通常這種簡單儲蓄的后果是依然大手大腳地花錢，仍然積攢不了太多財富。那么，是哪里出了問題？我認為是一個人的自律，與工作、學習相同，如果一個人在自己的財富管理上都沒能做到自律，那甚至可被視為一種“行為無能”，會影響他的未來發展。而這就是為什么金融素養如此重要，以及我們需要加強金融素養教育的重要原因。我們將上述兩個目標有機結合在一起，不僅為公眾提供高質量的專業服務，而且提供素養教育，我們認為，這是一件非常崇高且有意義的事情。

至于為什么要強調金融素養里的“數字”背景，也就是為什么要稱之為“數字金融素養”。一方面，金融素養需要與我們當前所處的數字經濟時代背景相契合;另一方面，數字也具有其工具屬性——年輕一代幾乎都擁有數字設備，從某種意義上講，數字經濟時代下，一切都在掌上（操作）。盡管數字化意味著簡單、容易、便捷，為我們的生活帶來了諸多便利，但是決策的過程仍然在個人身上。數字設備只是加快了決策速度，但決策的信效度，即正確與否，依然取決于個人。因此，個人必須了解自己、了解數字技術的變化，并能在大數據時代下有效獲取、區分、篩選正確的信息，做出正確決策，為自己負責。

“數字金融素養”或許沒有明確的定義或概念，但它是一個實實在在的培養目標，其要義是培養公民在數字經濟時代下更好地承擔個人理財責任、具備更好的理財能力。當個人具備良好的數字金融素養時，他會感知到數字化使事物成指數倍快速增長，會感知到自身的快速成長。如果將這兩個“快速”變化有效結合在一起，就有可能形成一份個性的數字財務規劃，它意味著個人將更加負責任，而且個人必須非常了解自身的財務狀況——從年少到年邁都為自己打造動態、個性化的財務規劃。

結合我們自身的生命周期來看，數字金融素養其實貫穿我們的一生。良好的數字金融素養意味著我們能更加理性、靈活、合理、高效地管理自身的財務狀況，并結合自身的人生發展階段作出正確的決策，以在每個階段都能很好地應對生活中的各種問題，獲得更美好的人生。圖1展示了個人理財需求的生命周期（Personal Financial Needs Life Cycle），一般情況下，我們會分別經歷財富保障、財富積累、財富消費/保值、財富分配4個階段。

我們在生命的不同階段會有不同類型的財富管理需求。我們需要知道為什么在20多歲時就需要照顧好自己的個人需求，在30多歲時也許需要建立一個家庭、購買房屋、養育下一代;在50多歲時更加考慮子女的需求，為他們提供良好的財務準備;在60多歲時，積累了一定的資本，要開始籌劃自己的退休生活等。因此，金融素養及能力就顯得非常重要——具備良好的金融素養和能力，不同生命階段中所經歷的一切都在自己的掌握之中。

對現在的年輕人來說，他們需要負責的是個人理財需求生命周期的初期階段。在這一階段，由于太多的金融產品或其他信息充斥著這個信息爆炸的時代，他們有時候可能會花過多的精力來做出一個簡單的決定，這就是所謂的分析癱瘓（analysis paralysis）。這個時候，有一個可作為財務規劃顧問的朋友就顯得尤為重要——年輕人會因此得到指點，培養自身的數字金融素養，從而在財務決策時避免錯誤，防范高代價的風險，讓自己的生活保持精致的平衡。事實上，數字金融素養是一種人人都需要具備的素養，其目標是讓個人學會對自己所具備的物質資源（尤其是財富資源）進行良好管理，以擁有一個更加舒適美好的生活，甚至人生。

二、創業教育：引導個體自我完善，

并為群體提供價值或服務

《世界教育信息》：您對創業及創業教育的理解是什么？它與數字金融素養之間有怎樣的聯系？

彭家耀：在財務規劃中，我們經常談論的是一個想要改善自己的生活和財務狀況的個體情況。就像我問一位年輕人為什么要上大學？他可能會回答“我想變得更好，過上更好的生活”。因此，結合數字金融素養來看，對一個有意識去提升自己這一素養的人來說，改善個人財務狀況是他的自我期望，盡管這是一個長期的目標，需要有很多正確的策略和流程來支撐其實現。

當我們轉到群體來看，什么是創業？我所理解的創業是個體為更好地提升自己的生活質量、實現個人價值，獨立自主地為自己、為家庭、為社會創造價值或服務的過程。因此，創業最首要的一件事是，創業者本身必須了解自己，包括自己的定位和需求，以及自己想為自己、家庭和社會創造什么價值或提供什么服務。如果個體不能獨立，那么人們就不能依靠你，也就無法形成良好的相互依賴關系。就像我現在在接受你的采訪，也許是因為我比你大一點，具有一些相關的經驗，而你能獨立完成這個采訪并撰寫成稿，以便我們更好地分享一些新的想法和觀點。這其實就是一項很好的合作，我們在共同創造新的輸出——這都建立在我們明確自身角色與所為，并能實現獨立的基礎之上。

從長遠來看，我所認為的創業教育是引導個體進行自我完善，并能夠發展為個人、家庭、社會創造價值與服務的能力的過程。而數字金融素養的培養則是完成上述過程的重要一環。具體來說，創業教育中很重要的一個組成部分是對資金的管理（事實上其他的資源管理也是一樣的道理）。在實際的創業過程中，需要讓創業者知曉資金的價值和本質，而后對其進行良好的管理，才能保障優質創業過程的發生。因此，數字金融素養實際上和創業教育相互關聯，相互支持。

總結來看，我認為在創業教育過程中融入數字金融素養的培養，是非常好的一步。這意味著一切都始于人——個體首先要自我獨立，管理好自己所具備的資源，才能更好地管理好工作并影響他人;想要的一切也都始于人——創業教育中融入數字金融素養的培養，有利于在創業過程中帶動群體形成良好的數字金融素養，而后合作完成優質的創業過程。

三、數字金融素養的提升：

整合教育生態系統，促進優質人才發展

《世界教育信息》：基于之前您所提及的初衷和時代背景，作為MFPC的副主席，請您談談在數字時代下，MFPC采取哪些戰略措施來促進高水平的數字金融素養人才的培養？

彭家耀：通常，我們提到某種類型的技能或素養應該如何培養時，一般都會首先想到學校場景下的正規教育——它有著固定的教學大綱，或許也會配備成套的教材資源，在評估階段需要經過過程評估或最終的考試測評。當然，這是一種常規的教育方式，它有其成體系、系統組織的優點。但是我們也需要注意到，目前許多學校的教育，重點依然是在傳授相關的知識，學生們將這些知識銘記于心。但知識被記住是否等于被學生理解？能否被學生在日常中有效應用和實施以解決真實問題仍然有待考究。因此，要培養學生的數字金融素養，也可以采取游戲化、項目化等教師精心設計過的教學方式，甚至在學生社團等非正規教育下，也可以進行設計和實施。這是我們說的，先從宏觀的學校課程實施的視角來看數字金融素養的培養。從微觀的課堂教學方面，我認為結合學生的日常生活體驗來引導他們的數字金融素養，是一個很好的方式。例如，以前我們也許都秉持著“先儲蓄，再消費”的觀念，這一條簡單的觀念就可以被設計進實際的課堂教學中，但絕不僅是教學生記住這個知識點，而是需要讓他們真正理解這一觀念的利與弊，并且知道在自己的生活或人生階段中應當如何靈活地應用或避免。具體來說，“先儲蓄，再消費”這個概念，作為知識點其實很簡單，學生可能原本就知道，先不花錢，每周或每月都定期儲蓄好金錢，讓財富額度得以保持穩定的速度一直增長，保持平衡，這也是最常規的省錢的一種方式。在創業教育中，也不難理解——因為需要投資，所以在投資前個人可能會強迫自己進行儲蓄，哪怕尚未知道自己要如何進行投資也沒有關系，反正必須先儲蓄再投資。而事實上，真正進行投資的時候，并非如此。具備良好的數字金融素養之后，學生會知道必須以一種正確的方式進行投資，并確保能夠獲得一定的收入，而不是單純地儲蓄、不花一分錢。因為以更少的資金收獲更大的利潤或資源，才是投資的最終目標。理解了這一點，學生也許才不會在創業過程中一股腦地省錢、存錢，而是會去思考如何以正確的流程來幫助自己完成預期的財務目標。

此外，無論是正規或是非正規的用以培養學生數字金融素養的教育方式，很重要的一個關鍵詞是“整合”（integration）。“整合”意味著不同學習階段的整合，即在小學、中學、大學中對學生數字金融素養的培養，需要形成一個小型的教育生態系統。進一步來說，各個學習階段的數字金融素養培養目標是不同的，如我們不可能在學生上小學一年級時就談論期貨、現貨的概念，也不可能在高等教育階段再和學生討論簡單的數字金額。教育需要結合不同學段的學生對相關知識、技能的可接受程度以及他們的日常生活經驗來設計課程，并實施教學，進而逐步有效地培養學生的數字金融素養。

教育學生形成良好的數字金融素養，能夠幫助他們成為一個更好的人。因此，這一素養的確應該在教學大綱中有所體現，并為學生提供在真實生活中應用的機會。過去五年來，MFPC努力打造很多教育計劃，如為大學生制定了一個為期一天的“金融素養提升計劃”，培養他們形成數字金融素養意識，從專業的角度了解這一素養的內涵及重要性。當然，這是一個短期的意識養成的活動，我們還制定了后續的實施活動等，為學生提供提升數字金融素養的機會。

《世界教育信息》：從國家層面來講，各國應該扮演好什么樣的角色以及如何加強合作來促進數字金融素養的提升？

彭家耀：從國家層面來看，在條件成熟的情況下，首先需要非常明晰地制定培養數字金融素養的政策路線圖，以便從政策層面推動社會公眾對該素養的重視程度。金融的相關知識一直以來都被大家廣為接受并重視，但我們現在面對時代轉型，需注意將其與數字經濟時代相結合，強調使用數字連接。因此，國家層面也需要考慮以下兩方面的問題。

第一，保障數字經濟或數字使用的可訪問性，關注地區差異。人才素養的培養，首先需要確保物質基礎。這一點在經濟發達的地區或許不難實現，但也應注意到偏遠或貧困地區的農村人口。例如，我們現在談論4G或5G，但是很多貧困地區的人，甚至都沒有手機。因此，當一個國家的發達地區進步飛快的時候，也不應該落下或者忽視貧困地區的民眾。我認為，這一點是國家層面中最重要的，因為想要整體的進步，需要各個方面都被照顧和重視。更何況，那些中低收入群體實際上應該能夠從中受益更多。

第二，鼓勵相關機構加強宣傳教育與引導，為公眾提供相應服務。政策的制定需要各級單位協作執行。從機構層面來看，MFPC目前正在努力做到這一點，但仍然有很多提升空間。一方面，和中國一樣，馬來西亞也正逐漸進入無現金社會，實現在線化的數字生活。我們會盡量在較貧困地區普及當前社會的發展狀況，讓大家更容易接受和理解專業知識，事實上，這一點需要時間。因此，我們會前往農村地區開展宣傳活動，包括研討會、講習班等，嘗試傳達給他們數字金融的相關信息。另一方面，我們積極動員每個分支機構和合作組織，將更多的資金投入到需要幫助的地區。

回到問題本身上來，一個國家就像一棵大樹，國家內部的穩健發展好比扎實的根基，樹干好比政策制度，各個枝干，甚至每一片葉子都應當得到充分的發展，整個國家的金融行業才會發展得好;而如前所述的素養培養，屬于教育領域中的重要一環，高水平的數字金融素養人才將會為這棵大樹提供源源不斷的養分。

四、數字金融行業的發展：

確保人性化金融素養提升，

促進創業教育發展

《世界教育信息》：目前中國在數字金融方面正在蓬勃發展，以迎接數字時代的浪潮，在這個過程中，我們需要注意什么？您能為我們提供一些建議嗎？

彭家耀：中國的經濟發展飛速，談論這個問題我只能從個人的觀點結合中國的情況談一些想法。我認為，在數字金融素養方面，可從以下幾個方面考慮發展。

第一，保障基礎環境。例如，逐步實現整個無現金社會。我認為這一點中國已經做得非常好，但其中更重要的一點是要引導公眾有意識地培養自己的數字金融素養，合理計劃預算開支，以更好地管理自己的財富，擁有更好的生活。因此，它必須是一個平衡的過程——國家層面不僅要平衡不同地區的發展，而且要平衡公眾的認知與個人素養的提升。

第二，保障個人信息。數字時代下的金融素養發展，離不開數字化的流程操作。而在每一步的操作過程中，都涉及保密性和風險控制性，因為個人信息在不斷流通，包括姓名、理財方式、電話等。因此，做好個人信息的保障工作是實現數字金融社會，并培養大家樹立良好的數字金融素養的重要一環。

第三，確保整個生態系統的可持續性，促進個人素養提升和自我成長。事實上，無論發展社會的哪一個方面，保持一個平衡的、可持續的生態系統都是關鍵。例如，數字金融發展的生態系統涉及銀行、學校教育等。只有保障與之相關的各個部分都健康成長，整個生態系統才能穩定長久。總而言之，要確保所有要素（包括國家、相關機構、我們自己）都運作良好，并以正確的方式相互整合，以健康的方式共同構建，我們才能在這一方面收獲良好的成效。

第四，提供適當的監管。目前，數字金融這一行業尚在發展過程中，尚屬年輕，還不太成熟，因此，我認為當前并不適合過度監管，如果管控不當，很有可能無形中扼制了行業的正常發展與繁榮。但如果確實有個別不規范的行為存在，則需要強有力的監管措施來處理，以保障健康的發展根基。

最后，回到我們的主題，在數字金融行業的發展以及數字金融素養的提升方面，我始終都認為，人是最重要的因素。不管我們取得了多大的進步，或是行業發展得多么繁榮，都離不開人的發展與成長，離不開人性化的服務與價值體現。因此，當下的創業教育，實際上我認為整個教育領域中，都需要將培養人性化的數字金融素養提上日程，如此才能更好地推動創業教育及社會整體的發展。

編輯 呂伊雯? ?校對 朱婷婷