互聯網平臺存款帶來哪些挑戰？

孫天琦

近兩年來，多家銀行在互聯網金融平臺推出了存款產品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，很多消費者也非常便利地享受到了存款服務。此類產品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。但給監管部門和金融機構的新課題是，這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成為全國性銀行，此類存款的流動性特點也有別于傳統儲蓄存款，風險管理和監管要能跟得上。

互聯網平臺存款的一些特點和問題需要關注。互聯網平臺模式為客戶提供了存款購買接口，實質是存款營銷行為。監管要求商業銀行應進一步規范吸收存款行為，不得通過第三方中介吸收存款。此類互聯網金融平臺為客戶購買存款產品提供了信息展示和購買接口，從實質上看是一種營銷行為。

地方法人銀行突破了地域限制，存款業務已拓展至全國。中小銀行吸收互聯網存款突破了傳統渠道的空間限制，從資金來源看，已成為全國性銀行，與立足于當地、服務中小微企業的市場定位存在偏差。

有意突出存款保險保障的宣傳，暗示“零風險、高收益”，便于用較高利率吸引儲戶。互聯網平臺銷售的存款產品都會在顯著位置向客戶強調相關產品在50萬限額內受到存款保險全額保障。暗示無論哪種類型銀行、在哪個區域，存款產品利率如何，都將由存款保險兜底。在這種“零風險”導向下，消費者傾向于簡單根據利率高低選擇產品，使得本應根據機構區位、類型、規模、風險等因素形成的利率溢價機制受到歪曲。

互聯網平臺存款的特有屬性，對中小銀行流動性管理帶來挑戰。互聯網平臺存款具有開放性、利率敏感性高、異地客戶為主、客戶粘性低、隨時支取等特征，存款穩定性遠低于線下，增加了中小銀行的流動性管理難度。同時，平臺存款全額計入個人存款，導致流動性匹配率、優質流動性資產充足率和核心負債比例高估。此外，聲譽風險的影響也被強化。一旦銀行或平臺出現負面輿情并在網上傳播，極易導致“存款搬家”，快速消耗掉高風險銀行本已脆弱的流動性。

提出了風險應對的新課題。中小銀行以互聯網平臺為依托與異地存款人開展遠程交易，存款人的實名認證、盡職調查等均不同于線下交易，可能存在合規風險隱患。此外，隨著平臺存款的快速增長，傳統的流動性風險應急處置方式已不足以及時有效應對互聯網平臺存款的擠兌，依賴現有手段難以實現對流動性風險的提前預警，不利于風險的早期發現和處置。

綜上來看，互聯網平臺存款是伴隨互聯網金融、平臺經濟發展出現的銀行開展負債業務的新東西。對于這類傳統金融的新業務模式要深入研究，需要明確該業務準入條件、風險管理等要求，根據監管評級、經營情況、資本金及風險管理能力等設定業務門檻及業務規模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業務。同時，針對新業務模式的新特征，完善審慎監管指標和有關規則，研究濫用存款保險50萬法定償付標準、搞資金價格競爭的應對之策。嚴格規范互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為。研究線上擠兌與線下擠兌的不同特征和處置預案。（摘編自財新網）