商業銀行金融創新與風險管理思考

陳聰麗 劉子博

摘要：隨著社會和經濟的快速發展，商業的發展速度顯著增快，商業銀行的發展也不例外，作為一個以盈利為目的而建造的行業，它的發展主要依靠就是相關的金融產品。金融產品是把利弊劍，它給銀行帶來利潤的同時，也帶來了一定的風險。本文旨在對金融產品的運營風險作出一定的調查和研究，在我國商業銀行發展的大背景基礎之下，對相關金融產品的現處情況做了分析，將分析得到的結果與實際市場情況相結合。圍繞金融產品的創立、服務等等方面的運行工程制定了一些嚴格、有效的政策和提供了推動我國商業銀行長遠發展的建議。

關鍵詞：商業銀行;金融產品;風險防控;策略建議

1 銀行金融創新概述

隨著經濟全球化的快速發展，我國的對外快放程度也隨之擴大，對外開放的力度在一定程度上改變了我國經濟結構和經濟發展的環境。新環境的產生勢必對商業銀行的營業模式作出了新的要求。為了能夠讓商業銀行在新秩序下的金融市場占據重要地位，企業的創新是發展的源泉，是商業銀行在新環境下穩定、長久發展的基本保障。商業銀行高管要牢牢掌握住經濟的發展趨勢和方向，努力改善商業銀行的發展政策，明確、接納金融產品運行的新型理念，從而提高商業銀行在是市場上的地位及其綜合競爭能力。要讓商業銀行快速適應這種不穩定發展的市場環境，提升自身競爭力是非常必要的，創新是提升自我競爭力最快速、有效的途徑。當然，這種創新不是僅僅局限于商業銀行某一支部，而是從根本上的全面創新。傳統模式下的金融商品運行理念和政策已經無法適應新環境下的需求，行業高管應當取其精華，去其糟粕，將原有的有效元素挑選出來，并結合新灌輸的創新元素，兩者相結合，組成一個適合現代化金融市場需求的金融產品體系。在這種背景之下的創新，不僅可以快速適應客戶和被供應商家的需求，還可以潛移默化的提升商業銀行在商業市場的綜合競爭能力。商業銀行金融產品競爭能力的提升，直接導致商業銀行盈利的顯著發展，實現利潤的最大化。自主經營也是當前各商業銀行選擇的發展模式，它不僅將成本降低，提升自我競爭能力，還可以拓寬銀行的利潤來源，將金融市場的范圍擴大，進而推動商業銀行的經濟發展。綜上所述，金融產品的創新是各商業銀行在金融市場占據有效地位首要解決的問題和難關。近些年，貸款的人數比例不斷增加，導致商業銀行的不良貸款數目增多，而銀行本身的資金儲備不夠，從而整個銀行的發展都是充滿著危險和不穩定性。還有不容小視的一點就是外國企業的融入，對商業銀行的發展都產生了一定的沖擊和壓力。金融產品的運行模式的創新已經勢在必行，以創新的新模式來面對新時代發展帶來的挑戰，推動金融市場的穩定發展。

2 商業銀行金融產品的創新方法

隨著社會和經濟的大力發展，我國的消費水平逐年提高，越來越多的人對金錢的管理進行了一定的投資。國人的需要求已經不僅僅局限于傳統、單一的形式，為了滿足客戶多種多樣的投資需求，金融產品面臨著巨大的挑戰，同時也帶來了新的發展呢機遇。商業銀行主要是依靠金融產品而獲取利潤的，想要獲得更大的市場和更多的利潤，在現有的金融產品的基礎之上，進行創新是不容推辭的發展要求。目前，主要的創新方式有以下幾點：

傳統模式下的金融產品在時間上受到很大的限制，新時代是一個快節奏的時代，人們的生活方式不再像原本的慢生活一樣，對金錢管理的要求也是如此。想要讓商業銀行的金融產品有長遠的發展，首先需要它適應這種快節奏。創新后的新模式下，金融產品突破了原本時間上的局限，投資者根據自身要求和特征擁有可以選取不同種期限的權力。客戶在選擇上的解放可以大大促進金融產品的發展。傳統模式下的商業銀行經常將很多種金融產品綜合起來經營，這就可以滿足客戶的不同時要求或者許多要求，使得金融產品的靈活性大大提高，滿足更多客戶的需求。隨著時代的不斷發展，如今的客戶對產品的需求越來越精準化和個性化，他的需求不會有很大的范圍，不需要一次性、一大包的購買金融套餐。商業銀行要抓住這種需求發展趨勢，將現有的金融產品進行改革和創新，生產一種可以單一辦理的金融產品。隨著互聯網的大范圍普及，人們對金融產品的靈活性要求更高，很多人的辦理需求變成足不出戶就可以遠程辦理，商業銀行將金融產品與互聯網緊密聯合起來，有利于推動商業銀行金融產品的長遠發展。

3 商業銀行金融產品面臨的風險

風險是商業銀行發展過程中的絆腳石，它不僅僅影響了某種金融產品的創立和服務，影響商業銀行的盈利，更重要的是影響商業銀行的想象，對商業銀行的未來發展帶來沉重打擊。風險的產生主要來源于商業銀行金融產品的管理制度沒有完善，員工的金融管理能力也是基礎因素。不穩定的金融市場是造成風險問題的重要因素。

4 我國商業銀行金融創新對策

4.1 樹立正確的金融創新理念

金融發展的理念是決定整個商業銀行發展趨勢的基石，企業員工樹立正確的金融管理理念有利于商業銀行在金融產品運行的管理，從而降低風險，提高效率。加強創新理念和管理理念是金融理念發展的趨勢。

4.2 創新金融管理體制

明確商業銀行對金融產品的管理模式，制定相關可行的政策，同時，將這種富有創新的管理政策實際運用到工作當中。在金融產品運行的管理過程中，要是是規范化管理，不同崗位設定監督管理崗位，加強各個運行項目的嚴謹性。對一些可能產生風險的項目進行嚴防嚴控。

4.3 建立商業銀行的風險體系

商業銀行的發展離不開風險，但是商業銀行能做的就是將這些風險降到最低，建立一個完整、有效的風險預防體系勢在必行，對金融產品的流水線生成過程嚴管把手，將商業銀行面對的風險降到最低程度。從而推動金融產品的發展，進一步對東商業銀行的發展，從更遠的角度來說，是推動整個金融產品市場的發展和我國經濟的總體發展。

參考文獻：

[1] 楊文祥.商業銀行金融創新和風險管理研究[J].廣西質量監督導報，2019（08）.

[2] 葉怡琛，童曉飛.商業銀行金融產品創新的風險管理研究[J].現代營銷（經營版），2019（07）.

（作者單位：河北金融學院）