淺析我國第三方支付的歷程、現狀及發展對策

□ 福州 羅俊鋒 鄭 煜（通訊作者）

第三方支付指非金融機構中有一定實力和信譽保障的獨立機構，通過互聯網來促成用戶資金的流通。與傳統交易市場“一手交錢一手交貨”相比，如今很多交易都不存在實體交易場所，第三方支付通過一個中間平臺來連接買賣雙方，解決買家不付錢、賣家不發貨的顧慮，從而提高了交易數量和質量。可見第三方支付的發展大大加快了資金的周轉，在推動經濟發展上起著巨大作用。第三方支付從其本質來看大致有三大特點：一是間接性；二是依附性；三是虛擬性。這三大特點支撐著第三方支付不斷得到發展。

一、第三方支付發展歷程

1999年我國成立第一家具有第三方支付性質的公司，到2005年馬云提出第三方支付概念，再到如今生活處處與第三方支付緊密相聯，其在這二十年的時間中發展迅猛。第三方支付在我國的發展大致可分為以下三個階段：

1.萌芽期（1999-2004年）。中國第一筆網上交易于1998年3月完成，次年我國成立了首家第三方支付公司——首信易支付。雖然第三方支付在我國出現，但并沒有產生太大影響。同時，由于第三方支付市場的監管相對寬松，國家在此方面尚未進行相關立法，行業競爭壓力也相對較小。自2003年之后, 隨著電商的發展、網絡購物的興起、網絡交易量的增長，第三方支付機構成長迅速。

2.發展期（2005-2014年）。電子商務的發展帶動了第三方支付平臺的發展，我國政府于2005年出臺了《國務院辦公廳關于加快發展中國電子商務市場的若干意見》（國辦發［2005］2號），我國的第三方支付進入新階段，國家開始重視對電子商務法律法規的完善，并開始對電子商務進行發展規劃。2013年我國政府出臺了《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》（中國人民銀行公告［2013］第6號），開始對支付機構提出備付金要求。國家出臺的政策不僅鼓勵第三方支付不斷往好的方向發展，而且也對第三方支付發展提出了規范要求。

3.成熟期（2015年-至今）。央行于2015年12月發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（［2015］第43號），以此規范網絡支付中非銀行支付業務，保護當事人合法權益。此后，央行還發布了一系列通知，以規范第三方支付的發展。據艾瑞咨詢發布稱，目前我國第三方支付機構大約有240家，從各支付平臺所占份額來看，第三方支付市場有著非常高的集中度。非獨立第三方平臺（如支付寶）依靠自身資源快速發展，占據較高的市場份額，其他眾多獨立第三方支付小平臺（如快錢等）數量眾多，競爭十分激烈。

二、我國第三方支付現狀分析

1.良好的發展趨勢。①提供服務類型越來越齊全。第三方支付起初主要是在買賣雙方中擔任中間人，以此來促成交易的順利進行。在第三方支付的不斷發展下，第三方支付所提供的服務也不斷增加，公眾能通過第三方支付平臺做投資、買保險、完成生活繳費等，在此基礎上推出了更多個性化的服務，大大便利了公眾的生活，使第三方支付與我們的聯系更加密切。②交易規模持續增長。隨著第三方支付的發展，國家不斷出臺相關政策措施來加強監管，第三方支付在我國的發展逐步走上規范化道路。此外，伴隨第三方支付技術的日趨成熟，其交易規模也不斷取得突破。由圖1中國產業信息網統計數據可知，2019年第三方支付規模預計增長31.20%，2020年第三方支付規模預計增長28.60%。

圖 2013-2020年第三方支付市場規模及增長率

2.發展中存在的不足。①安全問題日益突出。與傳統銀行業相比，第三方支付通過虛擬的賬戶進行交易，無需通過銀行卡和銀行設立的固定網點進行現金的交易，第三方支付行業的迅速發展，為公眾的生活提供了巨大便利。但支付二維碼被盜刷、信息泄露、支付安全等問題卻時有發生，但是目前國家在相關方面的法律法規尚不健全。用戶在使用第三方支付前都會被要求填寫手機號、身份證號、銀行卡號等極其重要的個人隱私信息，并且當用戶發生交易時也會被平臺所記錄。如果對第三方支付平臺沒有有效的監管或是網絡安全措施不到位就極易造成用戶隱私的泄漏，對用戶造成難以估計的后果。此外，近幾年利用第三方支付平臺進行套現的案例層出不窮。但危害更大的還是轉移非法資金，這在一定程度上包庇了金融犯罪。由于第三方支付突破了很多原有的限制，使個人信息不真實有了可能性，金融犯罪變得更加簡單，監管難度也大大提升。②市場競爭日趨激烈。第三方支付的發展促使第三方支付平臺數量快速增加，從第三方支付市場份額看，艾瑞咨詢統計顯示，2019年第一季度第三方移動支付市場份額中支付寶占53.8%、財付通占39.9%，這兩家企業已經占市場總份額的93.7%。這意味著大量中小支付平臺對剩余不多的市場份額的激烈搶占，這極可能引發同質競爭甚至不良競爭。此外，第三方支付除同業競爭外還與銀行業存在著激烈的競爭。

三、我國第三方支付發展建議

1.完善監管體系。安全是一個行業得以發展的基礎，完善的監管體系有利于形成安全的行業發展環境。第三方支付監管體系主要體現在兩大層面：一是平臺內部的監管；二是政府和行業協會的外部監管。第三方支付平臺應加強風險的內控能力，從內部建立健全監管機制，加強自身的運營能力，跟上技術變革的步伐，不斷創新。第三方支付平臺應最大限度的保障用戶的隱私信息，堅決杜絕以出賣用戶信息換取利潤的不道德行為，內部機構不定時對相關部門做出報告，并對不合規操作予以嚴肅處理。此外，平臺還可通過公告等形式提醒用戶提高安全意識，注意個人信息的保密。為保障第三方支付市場的長期穩定，相關監管部門應及時對發現的問題出臺相關的政策措施和相關法律法規，制訂統一的行業標準，以此引導企業和和市場環境良性發展。提高市場準入機制，履行市場監督職能，嚴厲打擊違法違規操作。此外還應借鑒如美國、歐洲等在第三方支付發展靠前國家的管理方式，并結合我國第三方支付的發展情況，對未來可能存在的問題加以防范，提前制定相關的法律法規。

2.完善市場運行機制。第三方支付市場由于門檻較低，且監管體系不完整，形成了寡頭壟斷局面，將進入巨頭競爭時代。第三方支付所涉及的業務范圍廣，呈現出多元化趨勢。相關監管機構應對第三方支付機構的性質及業務范圍做出明確規定，嚴懲各類第三方支付機構為搶占市場而出現超出經營范圍的行為。同時也應完善市場準入和退出機制，積極引導第三方支付市場的健康發展。第三方支付的出現雖然對銀行業產生了巨大的沖擊，但也為銀行業的發展開拓出了新的方向。第三方支付應發揮運營成本低等優勢，而商業銀行應利用廣闊的群眾基礎和良好的信譽，雙方攜手同行，尋找利益的平衡點，推動社會經濟的健康發展。

3.不斷開拓與創新。面對行業中的激烈競爭，第三方支付企業要不斷謀求新的發展方向。如今第三方支付已涵蓋生活服務、投資理財等多個方面，但仍有繼續發展的空間。此外，經濟全球化背景下，各國經濟交流合作日益密切，國內對進口產品的需求量不斷增加，第三方支付企業與各產業間的合作將不斷深入，第三支付將在跨境結算領域中發揮著日益重要的作用，第三方支付企業應把握經濟全球化帶來的機遇。

4.提高問題處理效率。由于第三方支付一般是在網上完成的，用戶在使用第三方支付出現問題時需要能夠得到及時有效地處理。目前第三方支付平臺雖都有相關解決方式，但整體處理效率不高，不少用戶在交易金額不大的情況下為避免麻煩常選擇忍氣吞聲，這樣將會嚴重降低用戶對企業的信心。用戶遇到的其他方面問題，若不能及時有效妥善處理，也同樣會對企業造成或多或少的負面影響。所以高效解決用戶遇到的問題對于第三方支付的發展具有重要意義。

近年來第三方支付在我國得到快速發展，其為人民生活提供的服務日趨完善，交易規模不斷擴大，對國家經濟發展起著極大促進作用。但總體而言，第三方支付在監管、安全等方面仍存在著許多不足之處。為此第三方支付行業應不斷創新，以適應社會發展，國家應加強對第三方支付行業的監管，并積極引導其健康發展。第三方支付在我國的發展趨勢已不可避免，在未來隨著第三方支付的不斷完善，必將為我國經濟發展做出更大貢獻。