五花八門校園貸，警惕落入非法圈套

顧歡 潘家永

近期，關于校園貸的新聞層出不窮。在良好的物質條件下成長起來的這一代孩子，對生活質量有更高的追求，但他們無法獨立，只能依靠父母支持，這樣的經濟現狀讓他們得不到滿足。再加上許多孩子在進入大學后才初次離開家人，尚未經歷社會上的諸多誘惑，便有不法分子趁虛而入，將魔爪伸向他們。于是，“裸貸”“多頭貸”“傳銷貸”等花樣百出的校園貸因此出現在在校大學生身邊。這些騙局有的并不算高明，卻依然讓許多學生陷入危機。面對這些陷阱，父母的預防和對孩子的提醒就顯得尤為重要。那么，校園貸究竟有哪些套路呢？我們一起來了解一下。

名為無利息貸款的“高利貸”

年前的一天，老高突然收到正在省城讀大三的兒子發來的短信：“爸，媽，我沒臉見你們了。你們不用來找我了，我對不起你們。”老高心里一驚，急忙給兒子打電話，聽到兒子手機關機的提示音后又聯系兒子的好友，并且及時報警和聯系學校，這才避免了慘劇的發生。

老高后來了解到，原來兒子小高在校期間迷上了網絡賭博，在輸掉半個學期的生活費后，便通過賭博網站推薦的某借貸平臺分兩次共借款5萬元。原本5萬元的數額對于他的家庭來說尚可負擔，但是這筆錢利滾利，到他給老高打電話的時候已經滾到了60萬元。在被借貸平臺多次催債后，小高無力償還，心力交瘁，不想拖累父母，便想到了尋死來逃避。

經調查，該借貸平臺宣傳貸款“無利息”，實際上將利息換成了所謂的手續費、違約金、遲延履約金、保證金等，加在一起早已高出國家規定的銀行同期利率幾十倍。

借少簽多的“欠條貸”

正在住院的張阿姨病房里突然出現了幾個人，他們拿著九萬元的欠條聲稱來討債，欠條的簽字人正是張阿姨在上大學的兒子。原來，張阿姨的老公已經去世多年，眼看兒子快大學畢業了，張阿姨就讓他來管家里的錢。這次張阿姨生病住院比較急，家里的錢都拿去買了理財產品，一時湊不夠錢治病。為了不讓母親操心，張阿姨的兒子按照微信群里看到的廣告所示，向貸款機構借了一筆錢。

原本張阿姨的兒子只想借款3萬元，貸款機構要求扣除3千元手續費，還要求其簽下另外一張6萬元的欠條。貸款機構承諾到期只需要還3萬元即可，并且沒有附加利息，欠條是以防拖欠還款用的。想著治病要緊，張阿姨的兒子沒多想就簽下了欠條。等到被人上門討債才反應過來，自己是被騙了。

名為培訓，實則騙貸的培訓貸

大學畢業生李楓在網上瀏覽招聘信息時，發現一家看起來很不錯的公司，便精心準備參加公司組織的面試。面試結束后，面試官覺得李楓的學歷和素質很符合公司要求，但是專業技能不過關。不過，公司有專門的新人培養計劃，新人參加培訓、考核合格后就能留在公司工作，但培訓并不是免費的，需要交納1萬元的培訓費。鑒于李楓的學生身份可能一時拿不出這么多錢，所以培訓費可以在以后分期從工資里扣除。

李楓想到優厚的工資待遇有些動心，如果拿下這份工作，每月分期扣除的培訓費就不算什么了。面試官便當場和李楓簽了大量文件，其中還有手持身份證拍照等涉及個人信息的操作。各種手續完成后，李楓的手機收到了一條貸款軟件的分期貸款信息。面試官解釋說那是以后分期支付培訓費用的。回到家，李楓把經過和父母說了一遍，又給父母看了短信，家人覺得里面有問題決定報警。經警方查證，這家公司正是以培訓為名的騙貸公司。

故意阻撓按時還款的“超期貸”

在某高校讀研究生的林華和家人近日不斷接到騷擾電話，對方聲稱林華貸款超期未還，如果再不將欠款3萬元還清，就會被列入失信名單，甚至影響到學業。林先生回想女兒近期并沒有任何異常，怎么會欠這么多錢？原來，林華因準備留學而報了一個英語私教班，因為不想給家里增添負擔，便找了一個小額借貸機構貸款2萬元，打算后期兼職來還。

前幾期還款的時候都很順利，但是最后一期還款時貸款平臺一直提示無法登陸。林華找過平臺公司，可是辦公室一直沒人，電話也無法接通。時間一長她都快把這事忘了，萬萬沒有想到現在又收到了短信，而且明明不是自己的問題造成還款失敗，為什么要交超期利息，何況有3萬元之多。

林先生和女兒一起去找貸款平臺，負責人卻說超期未還款是事實，當時登錄失敗是林先生女兒的網絡問題，和平臺無關，超期就得支付額外的利息，當初合同上就是這么簽的。正在林華懊惱的時候，她發現還有好幾個和她情況一樣因還款失敗被索要超期利息的貸款者。

律師說法

校園貸一般手續簡便、門檻較低，網貸機構通常以低利息、無擔保為誘餌，誘導學生掃碼下載借貸APP。調查顯示，大學生涉足校園貸，大部分是為了購買電子產品、精致的服飾、高檔的化妝品等，絕少是因為沒有生活費去借貸的。面對五花八門的校園貸，許多大學生并不具備足夠的判斷能力，錯誤估計自己的還款能力，對網貸逾期后果欠缺認知，對校園貸的高利率和復利了解不夠，以致選擇了沖動消費。

根據我國《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，校園貸是否合法，即法律對雙方所約定的利息是否予以保護，要分情形而定：一是對于年利率24%及其以下的利息應予保護，借款人請求支付的，法院應予支持。二是對于年利率為24%～36%之間的利息，借款人已經給付的，則給付有效，不得再要求返還。三是對于約定的利率超過年利率36%的，法院應認定超過部分的利息約定無效，即便借款人已經償還亦可請求出借人予以返還。因此，校園貸只要是在雙方自愿、平等的基礎上簽訂的，且年利息不高于24%，就是合法的。如果約定年利率36%以上，或者預先在本金中扣除利息（“砍頭息”）、逾期利滾利等，那么就不受法律保護。

如果孩子不幸陷入校園貸騙局，家長要與孩子一起勇敢面對，千萬不要讓孩子獨自承受和忍耐。一般是應當立即停止還款，及時向公安機關報案。停止還款之后，應做好以下工作：一是搜集能夠反映真實借貸關系的證據，比如與貸款人關于借款、還款和平賬的溝通記錄，轉賬和取現記錄等關鍵證據。二是停止還款之后，對方往往會選擇電話恐嚇、送花圈等軟暴力催收，比較囂張的可能還會上門武力催債。遭遇此種情形時，要盡快報警。不要因為被不法分子恐嚇、威脅而在校園貸的陷阱中越陷越深，遭受更多財產損失和不法侵害。

另外，如果放貸人起訴到法院，作為債務人一定要積極參加訴訟。如果逃避訴訟，往往會讓事情更糟，因為不出庭應訴，法院可以缺席判決，這樣對債務人更為不利。法官在審理中若發現校園貸行為本身涉及違法犯罪的，會裁定駁回起訴，并將涉嫌犯罪的線索、材料移送公安機關。