新形勢下商業銀行網點轉型的路徑

摘 要：我國的經濟發展迅速，銀行發展創新也越來越顯著。隨著金融業的快速發展，便捷、快捷、高效的服務受到了人們的廣泛推崇，成為人們日常生活中不可缺少的一部分。商業銀行作為幫助人們妥善管理金融資金的服務之一，對各城市的發展持樂觀態度，發展規模也在逐步擴大。本文分析了商業銀行網點管理中存在的問題，探討了商業銀行網點精細化管理的策略，旨在幫助商業銀行網點完善管理服務理念。

關鍵詞：新形勢下;商業銀行;網點轉型;路徑

0引言

隨著國內經濟增速放緩，實體企業發展后勁不足，資金鏈較緊，導致商業銀行不良貸款增多。同時，利率市場化使得存貸款利差收窄。因此，零售業務的發展將成為銀行創收的重要組成部分。此外，隨著科技的發展和互聯網的普及，阿里巴巴、騰訊等第三方支付平臺迅速崛起。他們不斷挑戰傳統的商業銀行，迫使他們改變商業模式。

1商業銀行網點管理存在的問題

1.1銀行網點布局不合理

目前，銀行網點分布不合理是商業銀行經營管理中的主要問題。商業銀行分支機構布局設置，通常使用區域布局，對銀行服務功能部門，不同的管理水平是復雜的，可能會出現一個區域閑置狀態，另一個區域繁忙人手不夠這一現象，使銀行資源不能得到有效利用，所以，銀行不能得到有效利用資源，提高商業銀行分支機構的管理部門工作人員工作量，降低銀行分行的整體工作效率，增加了銀行的經營成本。

1.2人力資源管理不足

人力資源管理主要集中在銀行人員的招聘上，還存在一些問題。無論是什么行業的人才招聘，其重要性是顯而易見的，銀行業也不例外。人才招聘直接關系到銀行未來的可持續發展，對銀行的發展起著重要的作用。然而，目前大多數銀行人力資源管理部門都存在一些問題。一是人力資源管理人員業務能力低，招聘能力不足，導致銀行經營效率低下。二是銀行人力資源管理部門人員配置不足。部門業務能力強的員工分配到柜臺，業務能力不足的員工分配到人力資源管理部門。因此，銀行的工作效率不能得到充分的發揮。第三，人力資源管理部門的考核方法不合理，員工積極性不高，導致工作效率低下。

2目前商業銀行網點經營的影響因素

2.1客戶金融行為習慣發生變化

隨著人口結構的社會變化和互聯網技術的不斷發展，銀行客戶群體在金融行為上發生了相當大的變化，不同客戶群體的金融服務需求也開始分化，具體表現在以下三個方面：首先，年輕客戶傾向于通過網上銀行渠道進行金融服務，其特點是作為銀行基礎的網絡流量和營業額下降的原因之一。根據人工智能媒體報道中國銀行2018 - 2019年數字轉換深入分析和決策報告，移動支付應用程序與電子銀行客戶主要是30歲以下的年輕人，60%以上，客戶希望他們的金融服務需求可以滿足隨時隨地、更高要求的業務處理的性能。二是老年客戶和偏遠地區客戶對電子設備的操作不熟練。此外，他們在網點的服務更可靠，所以這些客戶更喜歡通過線下渠道獲得銀行和金融服務。第三，高凈值客戶對定制化服務的需求越來越大。2019年中國私人財富報告顯示，到2018年底，中國的高凈值個人”（定義為超過1000萬元投資資產規模多達197萬人，其中，在企業中，高層管理人員和各類專業人士成為高凈值人的支柱，這些群體往往有良好的教育背景，專業的更高要求。因此，由專業財富顧問提供咨詢服務仍是此類客戶的主要業務模式。

2.2支付中介的地位受到挑戰

第三方支付平臺以其低廉的成本、便捷的操作和完善的服務吸引了各個年齡段的客戶，并逐漸成為中國主流的線上線下支付形式，甚至帶動了無現金支付的發展趨勢。根據艾瑞咨詢的數據，2018年中國第三方移動支付交易額達到190.5萬億元，同比增長58.4%。此外，2018年上半年，在使用移動支付進行線下消費的用戶中，微信和支付寶的使用率分別為95.6%和78.1%。互聯網金融興起以來，互聯網金融公司積累了大量的客戶消費數據和沉淀資金，并開始從貨幣資金向其他金融產品延伸，不斷占領銀行的市場份額。因此，銀行的支付中介地位下降，分行的客流量下降，分行的功能減弱。

2.3實體店轉型發展的形式化

從銀行網點的實際情況來看，存在著“面子工程”的問題。有的網點把相應的設備放在大廳里，純粹是為了滿足對外宣傳的目的，機器的實用性不高，機器的質量不好;一些分公司的業務人員不能考慮智能設備的使用指導。這些因素都會影響到網絡改造和發展的質量和效率。2018年4月，中國第一家無人銀行——中國建設銀行九江路支行在上海成立。經過一年多的實地調查，記者發現，這家無人銀行的主要功能是宣傳客戶，客戶中有很大一部分是平時來參觀的。由于監管部門的實地考察，許多需要授權的業務無法在無人經營的銀行中進行。

3新形勢下商業銀行網點轉型的路徑

3.1通過智能網點贏得客戶的終極體驗

5G帶來的快速、實時的數據傳輸技術，將支持遠程金融服務，擴大客戶自助服務的范圍。進入每個領域的“5 g +智能銀行”，與人臉識別等技術的綜合應用，智能語音、虛擬現實和基于“增大化現實”技術，用戶可以快速進行銀行服務、咨詢和預約，5 g wifi上網，下載和分享個性化名片，享受信用卡，投資和金融服務，在每個場景和提供個性化的專屬服務。同時，“5 g +智能銀行”，物聯網技術是用于構建的總控制平臺網絡，所有終端設備連接到網絡，集成網絡的六個功能，遠程控制、服務調度、安全協調，風險控制和數據監測，實現網絡的遠程智能運營管理。物聯網平臺還將實時收集數據和信息，實時分享和反饋給客戶。例如物聯網平臺會收集推特網點的客流，并根據現場信息動態調整照明、空調、新風，改善物理環境，讓顧客感到舒適。

3.2創建線上線下客戶獲取場景

進入移動互聯網時代后，消費者開始進行自助選擇，在線上和線下自由切換。為加快轉型步伐，搭建線上線下平臺，打造雙渠道客戶獲取場景，成為每家銀行的競爭場所。宜興農業銀行在發展線下批量獲取客戶的同時，要重視線上渠道的開發。一方面，在現有的移動金融平臺（包括：移動銀行客戶端、消費者客戶端、微信銀行客戶端）的基礎上，根據當地特點和客戶偏好，開發一個方便客戶日常生活的在線客戶端。只有真正實現客戶自主選擇使用農行客戶，才能大幅提升競爭力。另一方面，網點應積極加強與轄區內社區及周邊商戶的聯系，建立商戶聯盟網絡。首先，社區活動組通過中國農業銀行的在線平臺遷移到中國農業銀行的在線平臺。聯盟商家可以在網絡平臺上看到社區發布的各種活動，也可以根據自己的需要選擇性的贊助活動。同時，可以作為發起人，根據社區活動的不同類型和節氣，組織相關商家開展優惠活動。另外，在網絡平臺上，需要提供網點服務、投資理財、優惠商戶等多個模塊，豐富平臺功能。有必要使中國農業銀行的在線平臺優于美團等平臺，增加客戶的頻度和粘性。

3.3加強網點人才建設，促進網點人員轉型

隨著商業銀行網點的智能化改造，“機器解放人”的現象開始出現。事實證明，各大銀行的柜員數量確實在下降。隨著“無柜臺”趨勢的進一步發展，柜員數量將進一步大幅減少。在原有的功能被機器取代后，各分行的柜員應提高自身的金融知識，尤其是銀行相關知識，并注重產品營銷和客戶關系維護，以實現勞動力組合的最優配置。另外，分公司可以根據客流實行靈活的工作制度，打破原有的工作模式，建立崗位聯動補償機制，實現分公司人員的流動調整，從而降低運營成本，提高工作效率。

3.4全面發展智慧高效的金融服務

充分利用大數據等高端技術來提高數據處理和分析能力，深入挖掘客戶的數據信息在不同的場景中，并進行交叉流道和澤集成構建一個統一、完整、清晰的客戶視圖，并實現智能分析，實時跟蹤和評價功能。通過技術和數據的應用，我們可以細分客戶，提供精準營銷。此外，通過深入的數據挖掘和充分的分析，商業銀行可以對客戶形成全面、定量的信用分析，從而取代傳統的銀行信用評估模型。也可以形成專門針對小微企業和個人的評估模型，解決小微客戶的批量處理和無抵押貸款問題。

3.5營造場景化銀行網點，優化內部功能

隨著商業銀行網點集中在金融經濟資源密集的地區，未來的銀行網點將不再追求面積大、地段好，而是朝著實用、小、美觀的方向發展。建議邀請更多的客戶到網點參與活動，提高網點區域的使用率;同時，我們可以嘗試與品牌連鎖飲食店、品牌連鎖服裝店一起租用空間，在顧客享用美食、休閑購物的同時，享受銀行金融服務。我們不僅可以共享客戶資源，降低客戶獲取成本，還可以共享租金，共同提升品牌影響力。最后，對于黃金、白金、黑金、私人銀行客戶、老人、弱者、病人、殘疾人、孕婦等特殊群體，銀行網點所提供的特殊服務是不可替代的，這進一步說明了銀行網點的必要性。在網點改造中，要重視風險控制，完善風險控制體系。風險可控的前提下，綜合解決操作和授權鏈接網點的業務流程有一個很大的影響在轉換過程中，充分利用反監控、遠程監控和其他機制，加強風險防范和控制的業務流程。具體來說，商業銀行可以利用金融技術構建一個完整的案例防控監控系統，實現對案例風險信息的智能監控和智能管理，提高商業銀行的反欺詐水平。另一方面，要努力提高信貸管理和風險管理的專業管理水平，進一步推動智慧信貸等項目的實施。

4結語

綜上所述，隨著時代的發展，人們對服務的需求也逐漸增加，傳統的銀行管理模式已經難以適應社會發展的步伐。因此，為了考慮銀行的長期發展，商業銀行應積極跟隨社會發展的步伐，提高銀行的管理模式，完善銀行管理模式，合理選擇銀行布局，如人口密度大，經濟水平高，高的大型商業街道人力流動。重視人力資源管理，加強人力資源管理培訓，實行合理的考核制度，提高員工工作積極性;精細的服務流程，一個人可以細化工作崗位，讓每個員工分工合作，確保銀行服務流程嚴謹;其次，可以細化業務流程，為客戶辦理業務提供有力保障。

參考文獻：

[1]趙樹梅、徐曉紅.“新零售”的含義、模式及發展路徑，中國流通經濟（2017）.

[2]南京市農村金融學會課題組.商業銀行零售轉型的創新實踐和啟示，現代金融（2018）.

[3]程軼、何大勇、陳本強.智慧轉型：如何重塑銀行業運營模式，中國銀行業（2017）.

作者簡介：

李川，女，滿族，就讀于東南大學經濟管理學院，研究方向：經濟管理。