大數據背景下商業銀行發展策略研究

摘 要：隨著經濟迅猛發展，商業銀行的發展也越來越完善。金融的發展，對一個國家、一個地區的經濟發展有著重要的影響。隨著我國金融環境與金融體制的改變，商業銀行的市場競爭形勢愈演愈烈，既存在著銀行同業間的競爭，也面臨著其他金融機構帶來的挑戰，例如支付寶、微信支付、螞蟻金服以及各類網絡借貸公司等新型金融服務平臺的興起，更加劇了金融市場份額的競爭壓力。商業銀行想要維持自身的經營競爭實力，實現經營利潤的穩定增長，就必須不斷提高金融創新意識，打破傳統經營模式，轉變科技應用觀念，借鑒國外銀行的先進經驗，打造多功能服務平臺，從而抓住市場需求，搶奪市場份額，實現創收增益，提高商業銀行的服務水平、管理水平以及市場綜合競爭力。

關鍵詞：大數據背景;商業銀行;發展策略研究

0引言

大數據的應用有助于銀行更好地識別客戶需求，提高金融服務能力。大數據時代的發展是一種時代的趨勢。目前商業銀行主要靠單一的經營模式效率及低。但通過新興技術逐漸向金融領域滲透融合，不斷釋放地創新活力和應用潛能，這將為金融行業特別是為商業銀行帶來巨大的機遇。

1我國商業銀行金融創新的現狀

2019年8月8日，國務院印發了《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》，該意見指出，鼓勵銀行業金融機構基于互聯網和大數據等技術手段，創新發展適應平臺經濟相關企業融資需求的金融產品和服務，為平臺經濟發展提供支持?？梢姡覈肿⒅劂y行業的金融創新發展。在金融服務和金融工具創新方面，我國商業銀行比較重視小微企業、地方性金融創新以及整體服務水平的提升。近幾年，國內各大商業銀行金融科技產品也層出不窮，推陳出新。中國農業銀行成功研發的“超級柜臺”的出現，帶來了新的運營服務模式，徹底改變了銀行柜面業務的流程，不僅簡化了辦理流程，還節約了運營成本，同時緩解了銀行辦理業務排隊的問題。人臉識別、生物識別和語音識別等一系列人工智能技術陸陸續續在各大銀行進行開發應用并試點運行，為客戶提供更加人性化和便捷式的服務。從某種程度上來看，雖然我國商業銀行在創新發展的過程中獲得了一定的成就，但是仍然存在著一系列亟待解決的問題。

2互聯網金融發展對商業銀行的影響

2.1使商業銀行可以挺進長尾市場，增加市場占有規模

隨著克里斯？安德森在美國市場上觀察到這樣一個統計規律性：在20%的熱銷商品中會有10%的商品獨占鰲頭，而這10%的熱銷商品會分化為2%的超級熱銷商品和8%的次熱銷商品。50%的營業收入和33%的營業利潤僅僅是由2%的超級熱銷商品產生的，25%的營業收入和33%的營業利潤也只是由8%的次熱銷商品產生的。而剩下的25%的營業收入和33%的營業利潤卻是由高達90%長尾商品的產生的。從營業利潤上看，經營超級熱銷商品和經營長尾商品一樣。對銀行來說，長尾產品就指的是差異化、多樣化程度較高的小微企業以及個人的存款、貸款以及理財產品，數量龐大的小微企業和低收入人群的特色金融需求匯聚起來，形成了互聯網金融市場的長尾。各種互聯網理財產品的定制化服務，擴展了投資供給，同時刺激了居民的理財需求，滿足了不同人對個性化和碎片化的理財服務需求。通過對大數據的利用，商業銀行可以設計更加符合客戶多樣性需求的產品，吸引存款擴大資產規模，發放貸款提高資金使用率，從而挺進長尾市場，增加市場占有度，擴大市場規模，增進營業利潤。

2.2提高商業銀行資金配置效率，使資金流向更為合理

在傳統的貸款模式下，只有具有良好信用條件并且擁有足夠的抵押品的大企業，才能在商業銀行貸款成功。但是亟須資金支持的中小企業往往因為沒有足夠的抵押品、甚至在銀行內部沒有充足的信用記錄，而且得不到銀行的資金支持，只能通過民間借貸的方式，以高額的利率進行舉債。但是由于逆向選擇問題，高額的利率往往吸引來的企業往往是從事于風險較高的投資項目，投資項目的破產率往往較高，這又會導致借款人采取高利率的方式進行放款。一些具有優質投資項目的企業因為投資項目風險低收益低導致沒有償還高額利率債務的能力，從而使得企業無法跨國初期資金投入門檻，輕則導致企業運行受阻，嚴重的更會導致企業破產。但是互聯網金融時代的到來，是銀行利用區塊鏈、大數據、云計算等技術，采取全方位的大數據征信，對企業及個人進行信用分析，達到合理的放款，是資金配置的效率更加提高，資金的流向更為合理。

3大數據背景下商業銀行發展策略

3.1 5G提升現代商業銀行金融服務過程的溫度

在商業銀行系統內，服務過程是不容忽視的。顧客會親自參與到商業銀行服務的過程中，服務過程設計得是否合理，服務環境是否令人愉快，服務效率是否高效快捷會影響其對商業銀行服務質量的評價。因此，商業銀行近幾年紛紛加大了對服務過程管理的投入。在網絡技術高速發展的時代，商業銀行想讓服務變得更有溫度，必然離不開5G的支持。中國銀行的“5G智能+生活館”網點驗證了這一點。在5G網絡下，網點門口大電子屏幕可以實時推送天氣信息、室外實時溫度及氣候預警，讓即將進入網點和路過網點的顧客都能感受到來自中國銀行的溫暖。當顧客在等候辦理業務時，中國銀行也為其提供了配套智能服務空間—“咖啡空間”，顧客可以通過刷臉的方式品嘗拉花咖啡，這些配套設施提升了傳統金融服務的溫度，讓顧客在“香味”和“時間”中體驗幸福獨特滋味的同時，增強其金融消費的意愿。在中國銀行“5G智能+生活館”里，與5G技術結合緊密的還有VIP服務區，在5G網絡下，顧客不用拿著卡或身份證去驗證，而是通過面部識別技術快速自動識別身份，人臉識別正確后，玻璃門自動開啟，原先的落地透明玻璃會自動變成半透明，在5G網絡支持下，顧客可以與全球各地的金融專家進行視頻交流，收獲專業智能的財富管理服務。這樣的服務設計更具人性化色彩，為顧客打造出了一種無卡、無證的全自助智能服務，縮短了顧客的等待時長，提高了其用戶體驗。與此同時，我認為半隱私的服務區設計是值得其他商業銀行借鑒的，因為它恰到好處地保護了顧客的隱私，為其創造了相對獨立的服務體驗空間，能使顧客感到暖心，有助于提升其幸福感。此外，5G網絡搭建的數字平臺往往能為客戶提供跨越太平洋的投資交流體驗，有助于顧客確定滿足其個性化需求的、充滿智慧的未來投資，使其在專業的服務中收獲家庭財富。顧客在享受跨時間、跨空間、跨場景的、定制化金融服務過程中，會感受到更多的溫暖。顧客往往習慣于根據服務過程中的每一個細節來評價服務質量，對服務形成一個整體的感知。因此，商業銀行格外關注服務過程的管理，徹底改變以“產品和銀行為中心”的傳統服務模式，堅持“以客戶為中心”的服務理念，同時5G技術的投入，有助于幫助現代商業銀行將服務系統中與顧客接觸的每一個關鍵點迅速識別出來，從而推動金融服務過程的優化，讓金融服務更有溫度。

3.2建立完整機制控制安全風險

由于人工智能在商業銀行中的應用還不成熟，一是智能化技術在商業銀行的應用仍處于探索階段，銀行在智能化過程中難免會存在一些系統漏洞，再加上與金融相關的信息很容易受到黑客的攻擊，而安全漏洞的補修速度要慢于非法使用信息的速度，從而埋下了安全隱患。二是數據在傳送過程中可能存在缺失的風險。所以商業銀行應該建立完整的機制來控制安全風險，人工智能技術基于現有大數據系統，獲取客戶更多、更全面的信息，細分不同客戶群體，有針對性的對客戶需求進行判斷，并組織專門的部門檢測，建立相關的法律法規，從而構建堅固的安全風險墻。

3.3結合自身數據收集優勢，深化大數據的利用

商業銀行要利用自身收集數據的優勢，提高數據利用效率，對海量的、多類型的、快速流轉的數據進行分析，歸納出客戶的消費習慣，對客戶的行為進行預測，挖掘出潛在的數據價值。銀行要學習P2P模式與眾籌模式，實現自身產品的多樣化、網絡化，提高產品的實用性和可接受度。并且不能囿于傳統的抵押貸款模式，要大力開展大數據征信模式來提高借貸效率、增加銀行營業利潤。例如，商業銀行可以利用大數據征信系統，合理預測客戶的償貸能力，在無需抵押的情況下，快速地進行放貸，做到精細化管理。還可以利用大數據分析客戶的需求，做出差異化的銀行理財產品，更新產品設計、進行業務開發、推動業務種類多樣化，更好地滿足客戶需求，做到精準營銷。

3.4強化案防意識，健全風險防范體系

金融創新的發展，在一定程度上增加銀行業務的復雜化與多樣化，還會帶來一些不確定性因素，比如出現業務創新速度較快，體系創新較慢的現象。因此，金融創新發展的同時，需要建立健全風險防范體系，提高風險管理水平和防控意識。按照國際標準，建立金融系統內部的安全網和金融風險的評估體系，嚴格執行金融法律法規的金融風險監管指標，定期監測考核商業銀行資本充足率、逾期貸款率、資本效益率、市盈率等，通過指標的動態變化分析商業銀行可能存在的風險因素，制定可行的應對措施，防止風險的發生和惡化。以風險監管評級為抓手，完善公司治理結構。各商業銀行要設立并強化內部審計或者稽核部門的職責，定期獨立開展審計工作，同時完善“三會一層”工作機制，建立一套與股權結構相適應、權責分明的組織體系，不斷修改完善內控制度，以動態適應金融創新對風險控制的需要。實行壓力測試制度，尤其是針對創新推出的金融產品，都必須進行相應的壓力測試。通過分析宏觀經濟變量的變動可能對商業銀行金融體系穩健性的影響，評估可能帶來的風險和潛在的脆弱性，提前做好應急預案和措施。構建風險預警系統，開發金融風險評測模型。商業銀行在加大金融創新的同時，應充分利用金融工程方法、統計分析方法和人工智能技術，開發適合自己機構的風險預警系統，對各經營監管指標動態化的變化情況能夠靈敏反應、及時反饋，提高對金融風險的研判水平和識別能力。

4結語

綜合來講，互聯網金融時代的降臨，各種互聯網金融平臺的興起，在短期內對商業銀行產生了一定的負面沖擊。但是從長期來看，它促使金融行業發生新的變革，使商業銀行可以開展的金融服務更加得多樣化，同時也為人們提供了更多的融資方式。

參考文獻：

[1]劉洪冰.克里斯？安德森的長尾理論[J].企業改革與管理，2008（4）.

[2]文翼.互聯網金融對經濟發展的影響[J].現代營銷（經營版），2019（2）.

作者簡介：

李福保，男，漢族，就讀于東南大學經濟管理學院，研究方向：經濟管理.