科技助能互聯網銀行觸達小微客戶

陳輝

虛擬銀行、網絡銀行、數字銀行、Digital Bank、Internet Bank或創新性銀行，無論是何種稱謂，本質上都是不依賴于實體網點、通過互聯網渠道提供服務的銀行，即互聯網銀行。

互聯網銀行屬于一個比較大的概念，其是未來銀行變革的一個方向。友信研究院發布的《互聯網銀行：新格局，新生態，新工具》報告中，深度剖析了美國、英國和中國香港等主要金融市場中的互聯網銀行發展狀況，并指出互聯網銀行將重塑銀行生態。

目前，談到互聯網銀行，更多的是指18家民營銀行中的微眾銀行、網商銀行、新網銀行等。

互聯網銀行主要是借助互聯網及物聯網、大數據、人工智能等技術，在線實現存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、投資理財、金融信息等服務。

從概念來看，互聯網銀行好像是傳統銀行的互聯網化，從線下搬到了線上。顯然，如果僅僅是這個變化，那只能稱之為銀行的互聯網化，談不上互聯網銀行?；ヂ摼W銀行作為未來銀行變革的方向，有其深刻的內涵。

近年來，互聯網銀行迅速為人們所熟知，并得到了互聯網巨頭的追捧，但無論是在理論研究還是實踐層面，互聯網銀行的內涵和外延都還不算清晰，需要重新思考這些問題。

互聯網銀行，從概念上講可以理解為科學技術在銀行中的具體運用。互聯網銀行以銀行產品與服務（如存、貸、匯等銀行基本職能）為外在表現形式，以大數據、云計算、物聯網、人工智能、區塊鏈等金融科技為內在核心基礎，在銀行產品創新、產品營銷、銀行運營與管理方面實現了互聯網化，為消費者提供了個性、全面、高效的線上銀行服務。從這個維度上講，互聯網銀行是金融科技的載體。

從邏輯意義上看，互聯網銀行是指技術帶動的銀行創新，它能創造新的業務模式、應用、流程或產品，從而對傳統銀行產品和服務的提供方式造成重大影響?；ヂ摼W銀行的范圍很廣，既可以是傳統銀行某一產品線的線上化，也可以是銀行業務全部基于“云、網、端”等。

互聯網銀行是銀行和科技深度滲透、融合的產物，其核心在于用科技讓銀行更好、更高效地服務實體經濟，服務小微企業及小微經營者，服務傳統銀行無法觸達、不愿服務的客戶。

所以，對于互聯網銀行來說，從其內涵來看，絕不是簡單的科技賦能的銀行，而是科技助能銀行，通過“貼地飛行”實現產能，漸進式補充與重構傳統銀行業態。

互聯網銀行的優勢是資產端的獲取能力非常強，借助互聯網平臺，其服務特定小微群體的能力遠遠超過一般商業銀行，與傳統銀行形成了有效互補?；ヂ摼W銀行之所以能夠在提高小微企業的金融服務可得性這一難題上取得一定突破，一方面是由于線上場景豐富，對客戶的觸達能力強，更深層的原因是互聯網銀行有能力解決小微信貸風控難的問題。

大部分小微企業沒有用于抵押的不動產，缺乏信用記錄，這導致傳統的金融機構難以為其服務。互聯網銀行運用大數據風控技術，通過動態判斷進行授信，利用風險模型在線進行貸后管理，解決了小微企業因為數據斷裂而難以融資的痛點。（摘編自新浪財經）