探究金融脫媒對商業銀行穩健性影響

李俊剛

關鍵詞：金融脫媒 商業銀行 穩健性

在金融脫媒工作中，大量融資者和資金發放者會繞過商業銀行，直接通過民間借貸機構以及平臺，讓雙方都獲得更高的收益，該方法可以說是脫離了銀行信貸業務的監管。商業銀行在該過程中會通過開發新型業務降低負面干擾，在對商業銀行穩健性的影響消除過程要從這一角度切入。

一、金融脫媒和商業銀行穩健性概念

（一）金融脫媒概念

金融脫媒的概念為將商業銀行等接受監管的金融機構視作中介性機構，而融資者和資金的發放者直接繞過該系統，讓雙方都能夠獲得更高收益，對于資金的投放者，其可以獲得更高的利率，相較于將現有的資金儲備到銀行等金融機構中，其可以在一定時間內提高經濟收益。而對于融資者，一些情況下其對于資金的使用總量和獲得效率會大幅度提高，需要在規定的時間內第一時間獲得足量的資金，銀行工作過程涉及企業法人代表的個人征信分析、企業的信息調查等，這對于企業的資金獲得工作較為不利，當銀行信貸業務成為備選項目時，會對銀行造成沖擊。

（二）商業銀行穩健性概念

商業銀行的穩健性概念雖然經過多年討論，然而業界并未給出統一結論，本文通過對于目前研究成果的分析，得到的結論為銀行對于債務償付能力的保持效果和自身運行過程中資金儲備量是否保存正增長狀態，這兩個參數需要同時考量。

二、金融脫媒對商業銀行穩健性的影響

（一）積極影響

1、業務開發力影響

脫媒狀態下由于資金來源范圍縮窄并且資金總量下降，要求商業銀行必須通過開發新的業務填補空缺，而銀行會受到銀監會的直接監管，所以其開發的各項業務具有較高的風險防范能力和綜合作用水平，在金融脫媒體系之下，會讓各個商業銀行的業務開發能力提高。

2、市場競爭力影響

我國現有的商業銀行運行過程中，在國際金融市場上的核心競爭力不足，同時商業銀行運行過程將更多的精力應用于國內市場的爭奪，自然不利于形成優質良好的運營環境。在金融脫媒體系的逐漸形成以及影響范圍的擴寬階段，由于銀行的經濟收入逐漸下降，所以其會將更多的精力投入到新型業務的開發過程，該過程不但構成了國內市場的良性競爭環境，也能夠在國際市場的金融大背景下提高商業銀行的核心競爭力。

3、體系完善度影響

在商業銀行的運行階段，其管理制度中存在一定缺陷，主要是相關數據的分析效率較低，在金融脫媒體系的形成階段，一方面其業務開發過程會投入更多精力;另一方面要求所有的工作人員要按照新時期的工作指標，建立專業化的管理制度，在新型工作制度的運行過程，商業銀行中的人力資源管理體系、銀行整體業務開發體系都會經過全面性的升級和優化，讓建成的綜合性管理系統具有更高使用價值。

（二）消極影響

1、銀行收益下降

金融脫媒由于繞過了商業銀行的信貸管理部門，并且無論是融資者還是資金的發放者都可以獲得更高收益，該體系必然會降低商業銀行的實際資金收入，同時我國當前的民眾消費中，由于網絡支付平臺全面崛起，則商業銀行的實際資金儲備量會逐漸下滑，可以說形成了商業銀行和支付平臺之間的直接競爭關系，在今后的發展運行階段，銀行的實際收益會逐漸下降。

2、銀行公信力下滑

我國在當前的經濟發展中，事實上由于銀行借貸業務的長期推行，已經開始在民間形成了較差的口碑，而在金融脫媒體系的進一步建立和運行階段，其會導致銀行信貸業務的規模逐漸下降，同時當更多人員通過金融脫媒業務獲得融資時，銀行的公信力會進一步下滑，可以說在金融脫媒體系下，雖然銀行渠道的安全保障工作水平更高，但是民眾對銀行的固有印象難以在短時間內改變，必將導致銀行的公信力逐漸不足以支撐其資金的獲得和收入提升。

3、市場競爭力提升

若銀行在金融脫媒階段不能夠通過合理業務的開發和使用，讓其獲得更多的資金儲備，則銀行會考慮逐漸蠶食其他商業銀行的業務范圍和資金收入總量，這就在金融市場上形成了不健康的競爭氛圍。比如某銀行在銀監會允許的范圍內提高儲戶資金的利率，雖然對于儲戶來說屬于利好消息，但是在銀行的發展過程，會導致銀行之間的惡意競爭氛圍逐漸凸顯，甚至出現了大量的違規操作現象，最終形成了惡性循環。

三、金融脫媒過程商業銀行的穩健性維持措施

（一）管理體系完善

在管理體系的完善過程，首先是對于遭受嚴重沖擊的信貸業務管理體系升級，包括對于有融資意向企業的法人代表個人征信的獲得效率提高、資金投放過程相關資料的查找精度提升等，通過該工作可以解決一些正常運行企業的燃眉之急，從而讓銀行的信貸業務更具有競爭力。其次是要求各類新型業務的開發和使用階段，所有的工作人員都需要提高個人業務水準，包括對于當前業務與銀行適配情況的分析工作、銀行綜合管理體系的進一步升級和優化等，通過該方法可以讓建立的管理體系在銀行的今后業務開發過程中發揮作用。最后是對于新型業務管理體系的進一步建設，要求建成專業的限制性管理框架，讓所有的業務類型可以在今后的商業銀行運行過程中發揮應有的管理決策作用。

（二）業務范圍擴寬

在業務范圍的擴寬過程，首先要研究該業務體系的實際作用水平，其次要分析相關業務的實際消耗資源量，最后要研究商業銀行和相關業務之間的鋪排方案。比如在某商業銀行的今后運行過程中，開發的業務是各類經過監管的金融產品銷售，研究內容包括各類產品的總收益情況、相關業務類型的綜合性開展情況等，通過該形式可以讓建成的業務范圍獲得進一步的擴寬，基于此才可以讓獲得的業務范圍可以和銀行進行綜合性的適配。

（三）銀行資金協調

銀行的資金協調過程，一方面要研究當前本身具有的負債和經濟收入情況;另一方面需要進一步探討銀行資金的來源，通過該形式才可以讓銀行的資金來源范圍擴寬，讓其可以獲得更好的發展。在今后的工作階段，需要建立專用的管理賬戶，并且將獲得的資金分門別類地記錄，從而讓建成的綜合性管理系統更具有應用價值，此外在資金的協調階段也要實現各類不同管理體系之間的升級、信息化管理系統的完善等，從而讓建成的綜合性管理系統可以防范金融市場的風險沖擊。

四、結論

綜上所述，金融脫媒對我國商業銀行的穩健性影響包括兩個方面，積極影響為銀行可以發展更多的業務，并且讓銀行在國際金融市場上的核心競爭力提升，消極影響為銀行的資金來源受限、資本儲備量下降等。在新時期的商業銀行工作階段，需要通過對于專門賬戶的建立、業務模式的開發等工作讓其防范市場沖擊。

參考文獻

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