農村小微金融機構金融創(chuàng)新探究

王鳳國

農村地區(qū)經濟基礎薄弱，與城市經濟發(fā)展之間的差距較大，加之整體收入偏低等問題，嚴重限制了小微金融機構的深入發(fā)展。由此可見，通過小微金融機構促進農村地區(qū)經濟增長，是現(xiàn)下需要研究的重點課題。

1 農村小微金融機構的不足

第一，缺少完善的農村金融體系。據(jù)相關調查表明農村融資的形式與來源，僅占城市的40%左右。農村融資的形式與來源十分單調，不僅融資效果不理想而且資金數(shù)量少，在融資過程中大部分企業(yè)單位，主要是以間接集資為主，很少會以股票形式去借貸，此外農民的主要存款方式為儲蓄，沒有投資渠道。之所以存在這樣的情況，是因為當前農村缺少完善的金融體系，針對融資方式缺乏針對性的要求與意見，因此小微金融發(fā)展受到嚴重限制，造成金融機構缺少資金，無法高速發(fā)展。

第二，農村金融業(yè)務沒有創(chuàng)新性。從實際發(fā)展情況來看，無論是服務業(yè)務內容還是農村金融有關項目均十分陳舊，沒有創(chuàng)新性，即使和以往對比有了一定的創(chuàng)新性，可在對低額貸款進行發(fā)放時，不僅風險大而且投入成本高，所得效益低。在申請購房貸款過程中，部分銀行機構仍然采取“抵押—放貸”的模式。相對重視畜牧養(yǎng)殖，未能提高對房屋、勞動等具有明顯消費特點項目的重視，導致服務項目種類十分單一。因此范圍小、種類少以及工作效率不高等問題難以滿足農村居民在金融業(yè)務方面的多樣化需求。

2 實現(xiàn)金融創(chuàng)新路徑

第一，擴展金融服務模式。電商模式。就電商平臺來講，可以應用消費貸款這一模式，以農戶平時各方面的消費數(shù)據(jù)為信用依據(jù)，給予農戶相應的信用支付額度?；陔娚唐脚_對商品進行購買時，就可以應用這筆資金進行購物，這筆資金是由提供方墊付的，農戶只需在規(guī)定時間內及時還款即可。在這一過程中，電子商務平臺需要向商戶收取相應的手續(xù)費用。與此同時，以電商平臺為基礎，融資農戶與需求產品的相關企業(yè)之間應形成供應鏈，并支持這種金融業(yè)務，包含主體之間的有關融資行為，以此構成一個閉合資金環(huán)。這樣其不僅可以提供一定的融資支持，而且還能在閉合系統(tǒng)里的借款人員監(jiān)督業(yè)務情況與資金流向。互聯(lián)網保險模式。雖然農產品期貨與農業(yè)保險的發(fā)展速度較快可是發(fā)揮作用卻不理想，首先我國的農業(yè)保險產品過于依賴財政補貼，不能獨立進行有效的商業(yè)化運作，其次長期存在的小農經濟，未能形成功能完善的大農場、無法實現(xiàn)農產品高度標準化。在2013年，眾安在線推出的農業(yè)高溫險，其中體現(xiàn)一定的“自然災害”保險屬性，不僅理賠方式靈活而且投保便利，不需要投保人供相應證明，公司會依據(jù)官方的天氣預報對農戶進行自動賠付。其實互聯(lián)網保險依舊處在探索階段，可能夠堅信的是，在互聯(lián)網技術不斷發(fā)展的過程中，保險精算會進一步與云計算、大數(shù)據(jù)等技術相融合，隨著涌現(xiàn)的農村互聯(lián)網保險產品，會為我國農村經濟發(fā)展提供更好的服務。

第二，健全發(fā)展制度，推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。如果想要切實推動農村經濟的進步，助力于小微金融機構發(fā)展，則應該制定并健全相應的發(fā)展制度，將有關有利于農村小微金融機構發(fā)展的各項政策落到實處，正確認識發(fā)展理念、目標與對象，以此實現(xiàn)政策制定的創(chuàng)新，從而實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的全方位覆蓋。

對于農村小微金融機構而言，如想獲得進一步發(fā)展、與社會經濟形勢相適應、與市場需求相符合，就需要應用創(chuàng)新策略讓農戶真正地意識到小微金融機構的優(yōu)勢，將其自身的真正價值體現(xiàn)出來。也只有這樣才能在具體工作中讓小微金融機構更具能動性與實效性。