鄉村振興背景下完善農業社會化 金融服務的創新實踐與思考

王 營1 梁海濤2 連寧

一、引言

培育壯大新型農業經營主體，是推動鄉村振興的關鍵舉措。習近平總書記指出“要加快構建以農戶家庭為基礎、合作與聯合為紐帶、社會化服務為支撐的立體式復合型現代農業經營體系”。以農業大省山東為例，截至2018年6月，新型農業經營主體已成為山東現代農業發展的引領者和骨干力量，其中年銷售收入超過500萬元的農業產業化龍頭企業9600家，農民合作社19.4萬家，家庭農場5.5萬家，各類社會化服務組織21萬多家，土地流轉面積3100余萬畝，占家庭承包土地面積的34.4%。新型農村經營主體蓬勃發展，農業社會化服務尤其是農業生產托管發展迅猛，但在信貸保險、設施用地、人才引進等方面面臨諸多困難。以威海文登為例，近年來文登區圍繞解決地誰來種、怎么種的問題，整合區鎮村三級資源，搭建綜合服務平臺，吸引更多農戶參與土地流轉，目前全區開展土地流轉實施農業社會化經營面積已達土地承包面積的20%，但從前期金融服務新型農業經營主體的摸底調查情況看，許多新型農業經營主體無法享受到高效的金融配套服務，不利于農業社會化經營向更高層次發展。

二、農業社會化金融服務不足的主要原因

（一）信用風險較大

農業生產經營受氣候等不可控因素影響較大，當自然災害發生時，農業經營主體收入來源和還款能力將受到嚴重影響，同時，傳統農產品需求彈性較小，“谷賤傷農”的現象時有發生，導致農業經營主體抵御市場風險能力不足，當受到上述因素影響失去還款能力時，銀行貸款即存在較大程度的信用風險，因此銀行普遍存在“懼貸”心理，進而使得金融機構服務力度大打折扣。

（二）抵押擔保難

隨著規模經營的發展，各類農業新型經營主體對信貸資金的需求日益旺盛，融資難、融資貴成為制約新型經營主體做大做強的重要因素。新型農業經營主體的主要資產包括自建房、林地和田地等，一方面，新型經營主體的財產基礎薄弱，可用于抵押的資產不足;另一方面，財產難以確定產權，或者由于財產屬性、市場原因，確權的財產難以流轉，如田地、林地，抵押擔保問題短期難以消除。

（三）融資成本和授信門檻較高

新型農業經營主體除繳納貸款利息外，還需要承擔各環節的擔保費用、保險費用等，同時在無法辦理無還本續貸業務時，為應急周轉而辦理的“過橋”資金進一步推高了其融資成本。由于存在信息不對稱，為減少逆向選擇，銀行會提高授信門檻，這也導致農業經營主體對金融服務望而卻步。

三、完善農業社會化金融服務的創新實踐：文登案例

2018年4月，中國人民銀行濟南分行印發《金融服務鄉村振興攻堅行動實施規劃（2018—2020）》（以下簡稱《實施規劃》），明確提出“深化鄉村振興重點領域環節信貸服務體系，支持新型農業經營主體適度規模經營……”，為金融服務鄉村振興指明了行動的目標和任務。為充分發揮金融資源在推動深化農村改革、激活農業農村生產要素中的積極作用，全面提升金融服務鄉村振興的能力和水平，2019年以來，中國人民銀行文登支行（以下簡稱文登支行）跟進地方政府改革步伐，引導轄區金融機構創新農業社會化金融服務，破解新型農業經營主體融資瓶頸，通過收入保險穩定經營主體收益，通過信貸資金提供流動性支持，促進了土地流轉，推行了社會化經營，開出全國第一單農業社會化經營主體收入保險，繼而創新開發“收入保險+信用保障”信貸產品，豐富農業社會化綜合服務平臺金融功能，有效支持了當地新型農業生產經營主體加快發展。

（一）主要做法

1. 政府助力保險試水，提高農業風險防控能力。為增強農業社會化經營主體抵御自然災害和市場風險的能力，文登支行聯手財政局、保險公司多次開展實地調研，形成專報件上報區政府，建議由政府財政出資補貼農業主體參保，為金融支持鄉村振興打開方便之門。2019年4月，文登區政府、太平保險和文登農商行簽訂戰略合作協議，在區政府的強力推動下，全國第一單農業社會化經營主體收入保險落戶文登。該保險有三大特色：一是打造政策性種植保險“升級版”。收入保險面向村集體、村辦合作社等農業經營主體承保，不同作物目標收入根據文登區近五年平均畝產量與價格主管部門發布的近五年平均收購價格乘積的一定比例計算得出，目標收入每年確定一次。目前保險標的為小麥、玉米和花生，保費費率分別為4%、4.5%和4%。為鼓勵農業經營主體積極參加農田收入保險，區政府給予參保主體繳納保費100%補貼，并制定了超額風險補償辦法，對保險公司賠款總額超過當年保費收入150%以上部分，由區財政承擔50%，保證收入保險項目可持續發展。二是實現經營風險的全覆蓋。為提高農業經營主體抵御自然災害和市場風險能力，推出了“農田收入保險”。對在保險期內因遭受自然災害、意外事故、病蟲草鼠或者價格波動導致被保險人實際收入低于約定目標收入的損失，保險公司按照目標收入與實際收入的差額予以賠償。三是通過“先試點再推開”方式穩妥推進。試點過程中，先選擇種植流轉面積不少于100畝的村集體、村辦合作社作為試點投保對象，既有效體現了試點價值，也保障了被保險主體一定程度的抗風險能力。太平保險與文登區聯浩農業種植專業合作社簽下全國首單農業社會化經營主體收入保險。在文登試點成功后，該模式已在全國多地推廣。

2. 銀行信貸跟進，破解新型農業經營主體融資難題。2019年3月，文登支行制定《關于金融支持鄉村振興的實施意見》，明確了政府主導、部門協作、金融助推的原則，引導文登農商行充分借力政府、保險增信功能，做好配套跟進工作。2019年4月，文登區農業農村局與文登農商行簽訂“豐登2019”綜合金融服務項目全面合作框架協議，農業農村局主導平臺建設、推廣農業社會化經營主體收入保險，文登農商行負責開發推廣“豐登銀保貸”，為符合條件的農業經營主體積極提供信貸支持。“豐登銀保貸”貸款對象為納入文登區政府農業社會化服務平臺建設工程，并投保“農業社會化經營主體收入保險”的專業合作社。原則上，貸款額度不超過農業社會化經營主體收入保險保障額的90%，采用“收入保險+信用保障”的擔保方式。通過保險保障和銀保聯動，解決了農業生產經營主體急需融資而又缺乏有效押品的難題，助推了合作經營方式和合作組織加快發展。

3. 搭建銀農直聯平臺，提升農村資源使用和流轉效率。文登支行先后4次協調文登農商行與區農業農村局就深化銀農合作磋商論證，最終確定由農業農村局負責農業農村信息平臺的搭建，文登農商行開放后臺系統與該平臺對接，建立了文登區銀農直聯業務平臺，進一步完善了農業社會化服務平臺建設，實現了“信息共享、多方共贏”的局面。農業農村局方面，一是協調各村集體在文登農商行開立日常支付結算賬戶，提升村集體財務精細化管理水平;二是組織村集體、村辦合作社在依法、自愿、有償原則下，引導農民把不愿種、種不好的撂荒土地集中流轉出來，統一對外招商，由新型農業經營主體發展特色高效農業和田園綜合體，村集體和村民獲得穩定收益。將農業經營主體資金需求、土地流轉、資源整合、村集體經營等政策和信息，及時通過平臺發布。文登農商行方面，一是能夠為農村組織提供高效便捷的支付結算服務，獲得穩定的資金來源;二是通過平臺信息發現信貸需求信息并及時進行對接，提高金融服務的有效性。

（二）實踐效果

1. 農村資源使用和流轉效率有效提升。通過在農業社會化服務平臺豐富金融功能，文登區各村的沉淀資金全部歸集于各村集體開立在銀行機構的賬戶，截至目前已沉淀資金3800萬元。同時，土地流轉效率進一步提升，資源整合速度加快，目前已成功流轉分散的小塊地和無人耕種的撂荒地共4000多畝。

2. 農業經營主體持續經營能力得到提升。文登區聯浩農業種植專業合作社包含23個行政村，全國首單農田收入保險覆蓋17個行政村2385畝小麥，按每畝750元的保險金額計算，保底收入約180萬元。同時，區政府給予參保主體交納保費100%補貼，按每畝30元保費計算，經營主體可節省保費7.2萬元。農田收入保險的推行，極大鼓舞了農業經營主體擴大土地流轉規模，帶動農民增產增收的信心。

3. 農業經營主體融資難題得到緩解。通過保險機構增信，既能提高農業社會化經營主體融資能力，又能降低銀行貸款風險。截至目前，文登農商行已成功為聯浩農業種植合作社授信“豐登銀保貸”160萬元，隨用隨貸，有效化解農業社會化經營主體的融資難題，也在轄區形成了明顯的示范效應。

4. 農民收入水平得到較好保障。農田收入保險有效保障了農村集體開展農業社會化經營的穩定收益，確保參加合作組織農戶分得的“蛋糕”不“縮水”。如加入聯浩農業種植專業合作社的農戶除每畝300元的租金外，還有300元收益，收入水平得到了較高程度的保障。

四、完善農業社會化金融服務的理論與政策思考

理論上講，新型農業經營主體金融需求的突出問題主要可以劃分為三個方面：從金融需求角度看，新型農業經營主體處于初期發展階段，組織治理結構不健全、財務管理不規范、抵押擔保物不規范，導致金融機構與農民專業合作社關系松散，容易形成金融機構與合作社“借貸兩難”的尷尬局面。從金融供給角度看，當前我國新型農業經營主體快速成長，其金融需求也在不斷加大，但是受到時間、地域差異、服務體系等多方面影響，其供給側的創新和改進沒有跟上，導致農村金融制度安排與供給不足、金融服務市場多樣性不足、金融組織體系的差異性不足、金融微觀運行創新不足等問題突出。從制度供給角度看，農村金融創新的政策配套體系不全，對促進新型農業經營主體的發展有一定制約作用，主要表現為政府對農村金融的正向激勵不足、農村產權抵押融資的法律體系不全、農村產權交易市場建設滯后、金融政策的調控力度有待加強等。文登模式由政府從制度建設入手，通過整合資源、主導土地流轉、搭建綜合服務平臺和財政風險兜底等制度層面入手，為新型農業經營主體解決了“后顧之憂”，并在此基礎上在農村社會化服務中豐富金融功能，緩解了經營主體融資的“燃眉之急”，從供給側豐富了農業經營主體的抵押擔保手段，為推進農業社會化金融服務、助力鄉村全面振興起到保障作用。歸納起來，主要有以下幾個方面值得借鑒：

（一）發揮政府在鄉村振興中的主導推動作用

地方政府有提供公共產品的責任。文登模式中，地方政府角色定位清晰，從管理轉向管理與服務并重，系統解決了制度搭建以及公共產品的提供問題，切實發揮了主導推動作用。鄉村振興戰略背景下，地方政府要以構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系為抓手，立足區域實際，促進農業社會化服務向更高層次發展，指導新型農業經營主體延伸農業產業鏈、價值鏈，不斷做大做強。同時，要在實施新型農業經營主體培育工程中，把保護廣大普通農民利益作為不可逾越的底線，實現雙方共同利益，促進鄉村的全面振興。

（二）注重發揮金融功能在助推鄉村振興中的作用

金融服務在鄉村振興中起著“四兩撥千斤”的作用，具有金融管理服務職能的基層央行，應將政策支持引導的方向由原先的單純關注融資供給方轉向增強融資需求方的信用水平，從而讓新型農業經營主體的融資行為更加符合市場的要求，著力在制度保障、供給側改革和滿足新型農業經營主體合理融資需求上下功夫。同時，應加強與地方政府及相關職能部門的溝通協調，引導銀行機構密切關注地方優惠政策配套和特色產業發展的新變化，積極跟進，加大金融服務和產品創新力度，更好滿足農業現代化的金融服務需求，為鄉村產業振興提供金融支撐。

（三）完善相關服務體系在鄉村振興中的政策保障作用

文登完善農業社會化金融服務的創新實踐表明，推動新型農業經營主體發展，需要各部門增強政策互補效應，如創新土地流轉形式，加強土地流轉管理，疏通流轉供求信息，建立完善由財政、保險、擔保等多方參與的風險緩釋機制，有效降低金融機構支持新型農業經營主體中面臨的各種風險。

（責任編輯? ? 劉西順;校對? ?GX）