互聯網金融消費者隱私保護背景下完善征信體系研究

文| 談華永

互聯網金融模式的消費者群體是實體金融領域用戶的延伸，在互聯網媒介的作用下傳統金融消費者及傳統金融不愿意或者各種原因未能服務的消費者將投資目光擴展到互聯網金融中。金融領域的風險結構及其復雜，作為金融市場的直接參與者，有效保障金融消費者的個人隱私信息安全、降低消費者收益風險是維護互聯網金融客戶群體的基本要求。信用風險是威脅互聯網金融消費者權益的最大阻礙，信用風險不僅發生在企業與個人身上，一旦產生嚴重信用風險，整個金融行業將會遭受動蕩，產生關聯性損失。而構建和完善征信體系是解決征信問題的有效方式。

當今互聯網金融行業中，構建的征信體系分為兩種模式，一是有政府主導，有利于國家宏觀調控市場風險，結合我國的實際情況就是與央行征信系統對接，將互聯網金融征信信息納入央行征信系統或者百行征信中，這種形式的征信體系權威性較強。另一種是市場化征信體系，如美國的私人征信模式，結合我國情況就是，互聯網金融行業征信公司利用自有數據自建的征信體系，以防范互聯網金融風險。兩種類型的征信體系均是以驅動互聯網金融健康、低風險發展為目標。目前我國互聯網金融行業構建的征信體系存在諸多弊端，如數據標準存在差異，消費者個人信息被征信機構窺探，征信監管措施不完善、監管力度弱等問題，嚴重侵犯消費者個人隱私。為此，本文從保護互聯網金融消費者個人隱私視角出發，來對構建與完善征信體系進行研究。

互聯網金融征信體系的概念論述

征信體系本質上是企業或者個人的信用報告，是描述企業或者個人和金融機構產生借貸關系的數據，將這些數據集整合成有效的數據信息，表征個人與企業的信用狀況。由于近幾年技術的進步，尤其是大數據和云計算技術，監管部門使用云計算技術、大數據技術等智能化手段收集企業或者個人在互聯網上的行為數據，經過篩選挖掘出有效數據，由此形成一份針對性的信用報告，將該報告信息與主體填寫的信息相結合，生成一份個人征信評估結果，即為互聯網金融征信。互聯網金融征信在風險調控與識別中發揮重要作用，對于減少信息不對稱現象具有顯著效果，實現交易雙方面的信息透明化。征信體系建設有針對性的解決互聯網金融中信用風險的控制問題。

完善征信體系的對策分析

完善互聯網金融行業征信平臺

互聯網金融行業征信信息共享實現了互聯網金融公司之間的信息對稱，避免個體在多個平臺重復貸款問題。互聯網金融公司之間為競爭關系，形成了公司之間信息閉塞狀態，這種狀態的弊端是：多家互聯網金融公司均與同一家企業建立了業務關系，發生多家貸款現象，多家互聯網金融企業之間缺乏實時共享企業信息的渠道，容易造成某一企業過度貸款，由此將產生不可控制的金融風險。因此，構建和完善覆蓋全國、全行業的互聯網金融征信系統刻不容緩，以控制互聯網金融行業的整體風險。

迄今為止，我國成立了百行征信，目前主要是多頭借貸信息，缺失社交、電商、社保信，水電煤氣繳費記錄信息也不完善，以實現金融信息共享、保障各金融企業間的信息對稱[3]。區域性的信息共享組織的建立對于減少金融風險發揮了一定作用，但是區域性的組織存在空間上的局限，為充分發揮征信體系在互聯網金融行業的監管與自律作用，避免個體在多個平臺重復借款的問題，需搭建覆蓋全國的互聯網金融征信平臺，通過立法或者行政法規的方式要求互聯網金融企業共享互聯網金融全行業的征信信息，并可以利用區塊鏈的不可篡改和可追溯的特點，減少或者杜絕共享假數據的行為，最終完善征信體系，保護互聯網金融消費者權益。

保護消費者隱私

以消費者隱私保護背景下構建的征信體系，需保護消費者個人的隱私安全，即保護互聯網用戶的個人信息安全。上述互聯網金融征信立法在個人隱私信息的保護方面已經做出立法規范，防備不法分子將網絡用戶信息作為獲取經濟利益的手段。據權威數據平臺統計，2015年，由于網絡用戶個人信息泄露、垃圾信息等原因導致經濟損失高達800億人民幣以上，網絡用戶網購、瀏覽網頁等行為均存在泄露個人信息的概率，存在極大的信息安全隱患。由于網絡用戶個人信息導致的詐騙等違法行為屢屢發生，所以，完善互聯網金融征信體系過程中，必須加強消費者個人信息的保護力度。

互聯網金融征信信息采集與共享過程中，信息大部分源于個人尚未公開的隱私信息，利用大數據等智能技術很容易挖掘網絡用戶網絡瀏覽足跡、行為偏好等信息，將這一類信息作為征信信息的一部分，表1描述的征信機構采集消費者征信數據分類顯示，消費者生活各方面的私人信息已經面臨威脅。從該角度而言，互聯網金融征信數據采集違背了個人信息安全的原則，侵犯了網絡用戶的信息隱私權益，這種現象也是互聯網金融征信體系構建與個人隱私信息保護間的矛盾所在。緩解二者間矛盾的有效方式如下：

首先，制定對征信機構的信息使用活動立法的原則，綜合判定可將用戶隱私權價值位階的最高性作為立法原則；同時完善高實踐性的實施細則，對規范征信機構采集個人信息的保密性進行嚴格約束。

表1 征信機構采集消費者征信數據分類

建立和完善征信方面法律法規

互聯網金融征信體系的構建必須制定完善的法律法規，約束互聯網金融征信的規范化運行。從法律層面構建的征信體系應容納如下方面的內容：（1）確立個人隱私保護法規，個人為此項立法的對象，以確保個人信息數據不被外泄；（2）以政府與企業團體為立法對象，即政府和企業信息披露的保護立法，該項立法的確立有助于改善信息透明程度、提升信息共享效率、減小信息傳播阻礙，進一步保障政府與企業的信息不被泄露；（3）基于征信行業的管理立法，將征信機構與全社會的征信活動作為調整對象，在規范征信機構的運營管理方面發揮積極作用，提升互聯網金融征信行業的良性循環發展。

建立和完善以全國統一的征信體系

央行征信和百行征信系統是權威的金融貸前、貸中、貸后風險預警體系，大部分商業銀行的征信調查均以央行征信查詢作為審查貸款的依據。以建立和完善互聯網金融信用平臺、構建互聯網信用體系為目標，將百行征信與央行征信信息進行整合、開發、挖掘出有效的變量來防范用戶的信貸風險是快速、高效的方法。隨著互聯網金融行業征信系統與征信標準化建設逐步完善，具備與央行征信系統對接的有利條件，互聯網金融企業應加快與央行征信平臺對接方面投入人力物力和財力，形成央行征信系統與互聯網金融征信系統相互促進、互為補充的局面。

結論

互聯網金融拓寬了金融市場的發展外沿，促進和加速了金融行業的發展和繁榮，也使得金融的風險比以前更大，問題更突出。在利用信息技術尤其是大數據、人工智能等新技術的時候，監管部門應加強相關配套法律法規出臺，讓新技術更好的為人類服務，引導新技術的發展方向，對于互聯網金融行業來說，就是要能夠在滿足風險需要的背景下，保護消費者的個人信息、個人隱私的安全。提高消費者對個人隱私信息被使用的知情權和授權，確保在消費者授權的前提下才能使用。同時，應加強研究互聯網金融風險的力度，積極借鑒國外先進的互聯網金融征信體系構建方法，為我國金融經濟發展提供更多動力來源。