第三方支付對我國商業銀行盈利的影響

周冬妍

摘 要：隨著互聯網技術的發展，第三方支付平臺在消費者和商家兩者之間建立一個可信和公平的橋梁。第三方支付平臺雖然促進我國的經濟發展，但是其和銀行存在諸多競合業務，給我國商業銀行造成巨大的沖擊。本文探討了第三方支付具有企業競爭激烈和交易規模大的發展現狀。從商業銀行的三種主營業務著手，通過運用定性分析研究第三方支付對資產業務、負債業務及中間業務產生的影響，進而探討了其對銀行盈利能力造成的沖擊。結果表明，在資產業務和負債方面，第三方支付對商業銀行的盈利無過多負面影響，在中間業務方面，其縮減了商業銀行的利潤。

關鍵詞：第三方支付;商業銀行;盈利能力

1 第三方支付的相關概述

1.1 第三方支付的含義

第三方支付是一種非金融機構，其具有一定實力和信譽保障且通常采用簽約銀行的方式，為個人、企業和機構用戶提供支付結算服務和相關的擴展服務，高效匹配電子交易中信息流和資金流。

1.2 第三方支付發展現狀

企業競爭激烈，市場集中度高。第三方支付市場因行業之間的競合關系形成穩定發展的格局，整個行業都由行業龍頭——支付寶引領。根據中國報告網發布的數據，2019 年在移動支付市場上，支付寶占中國移動支付交易市場的53.58%，騰訊金融占39.53%，而剩下的6.89%的份額主要由其他企業分割，導致綜合實力較強的大企業會對欠缺資金資源和客戶資源的小企業進行收購合并。要想在競爭激烈和市場集中度較高的市場生存，小企業應該學會創新經營理念，開辟新的經營思路，提高相對經營優勢，以此來提高企業的綜合實力。

交易規模不斷擴大。第三方支付市場經歷十多年的迅速發展使其自身交易規模在金融類支付交易市場中占據非常重要的地位，因此在金融領域中具有舉足輕重的地位。根據艾瑞咨詢發布的數據顯示，截至2019年12月，第三方支付市場整體達到372.3萬億元人民幣的交易規模，相比2018年12月312.4萬億元的交易規模增長了19.2%。結合以往數據來看，雖然2016年—2019年的增速較慢，但是一直持續地逐年增長，這也說明了第三方支付市場進入穩定的增長時期。增長的主要原因是移動與互聯網技術對第三方支付提供技術支持，而穩定的原因主要是其與商業銀行之間的競爭程度越來越大以及基數高帶來緩慢的增長率。

2 第三方支付對商業銀行盈利的影響

2.1 第三方支付對商業銀行負債業務的影響

（一）影響原理。理財產品使商業銀行的存款轉移到第三方支付平臺，這使得銀行提高了資金的成本且對利潤空間進行了壓縮。第三方支付對商業銀行盈利方面產生影響主要表現在部分存款被轉移，降低存款規模。根據中國銀行的官方資料可知，商業銀行最高的貸存比為75%，意味著最多75%的存款轉化為貸款，而第三方支付又與商業銀行搶奪一部分的存款，使得商業銀行的存款和貸款規模同時下降，商業銀行的貸存利息差也會下降。

（二）影響狀況。平臺理財產品對負債業務的影響：根據四大商業銀行的官方數據，人民幣理財產品的起投金額一般為5萬至600萬，5萬以下的小額存款只作為收益不高的一般存款因無法滿足銀行理財產品的限額。而客戶購買理財產品的額度標準因平臺類理財產品的出現而降低了，并且憑借其日常的支付結算功能，存款靈活轉讓和獲取相對銀行較高收益的優點，使得大量小額存款者蜂擁而至。因此，用戶減少了對銀行的依賴的同時也使平臺類理財產品的存款越來越多，嚴重影響到了銀行的負債業務。雖然平臺類理財產品的資金通過銀行系統轉入平臺借款人賬戶或者直接存入銀行系統獲取定活期的利息差，但這些資金的來源方式改變了導致銀行獲得資金的成本提高了。第三方支付平臺為客戶提供儲蓄空間及支付結算等服務導致一些商業銀行存款的流失。但是據2019年底的國家統計數據，現在第三方支付的存款只占中國理財市場的5%，這說明第三方支付機構并不能對商業銀行的盈利造成嚴重的威脅。

2.2 第三方支付對商業銀行資產業務的影響

（一）影響原理。商業銀行把自己行內的存款出借給債務人收取利息收入的過程是商業銀行的資產業務，但是第三方資產業務銀行的資產業務產生了交集，使商業銀行的貸款分流到第三方平臺上及客戶被搶走，使銀行的壟斷地位被弱化，貸款得到的收入降低。

（二）影響狀況。第三方企業目前都開發了獨立賬戶，以阿里巴巴為例，阿里旗下開發的阿里小貸是針對阿里巴巴電子商務平臺小微企業，比如天貓與淘寶。阿里巴巴官方資料顯示企業不能有超過100萬的貸款總額度，擁有龐大而穩定的客戶群成為其開展貸款業務的最大優勢，小型商家也愿意到這里申請貸款主要是因為收取的利息低，隨時隨地都可以還款且申請條件相對銀行來說比較寬松。而阿里小貸為了降低壞賬率會確定客戶的信用水平，也會通過支付寶確定資金的去向。小微企業融資難且渠道有限，針對銀行難以解決小微企業貸款成本高這一問題，阿里金融實現批量式貸款，減少貸款審批和貸款管理中的運營成本。

根據以上例子可知，第三方網絡借貸的客戶主要是小微型企業，但是這些客戶之所以不是銀行放貸的主要對象是因為其需求量不大，從某一方面來說，第三方支付機構補充了銀行資產業務的不足，且不會對資產業務產生不利影響。

2.3 第三方支付對商業銀行中間業務的影響

（一）影響原理。目前，客戶不僅僅只依賴于傳統業務，因此中間業務如營業收入等成為了銀行轉變盈利方面的出發點。一般情況下，盈利能力與中間業務具有直接關系，公眾對中間業務的評價越高，商業銀行的盈利能力越強。支付結算、代理收付和基金代銷是其對中間業務產生影響的主要方面。因此，在中間業務上兩者產生了競爭，其對商業銀行的營業收入和盈利能力都產生影響。

（二）影響狀況。其對商業銀行的業務產生擠壓主要因為第三方支付具有低廉的服務價格、簡單的操作、多樣化的產品的優勢。客戶的支付理念因第三方支付的普及發生改變，而且用戶使用第三方支付可得到異地免費轉賬的好處。根據艾瑞咨詢公司的數據可知，第三方互聯網支付和移動支付是用戶最常使用的支付方式，分別占比為62%和49.8%，第三名是網上銀行，其占比為46.8%，這一數據可以說明消費者的支付方式向第三方支付發生轉變，使得第三方支付與商業銀行產生業務沖突，因此，在中間業務這一方面，商業銀行盈利產生了重大損失。

3 商業銀行對第三方支付沖擊采取的應對措施

3.1 建立以客戶為中心的經營理念

滿足客戶需求，產品多樣化是第三方支付平臺成功的重要原因，而商業銀行因長期的壟斷地位滋生出了一種優越感，使客戶抱怨商業銀行的服務，主要是由員工面對客戶時態度惡劣以及服務意識不強造成的，因此商業銀行應該健全經營理念，要始終以客戶為中心。（1）銀行應明確市場定位。中小型商業銀行應以經濟為主同時應對差異化的服務以及服務態度產生重視，大型商業銀行應以走向國際為目標，加強客戶資源優勢，加大服務力度;（2）對市場調研力度進一步加大，對產品進行多樣化以滿足不同的客戶需求;（3）加大宣傳效率，通過客戶的個人資料區別客戶類型，通過不同技術手段對客戶進行銷售，增加客戶群。

3.2 改革創新傳統業務

3.2.1 重視中小企業市場

銀行的理財類產品以及貸款主要針對大型企業，而中小企業因不滿足銀行的限定金額，導致中小企業轉向第三方支付市場進行理財或者貸款，因此銀行新的增長業務點應該是中小企業。而且第三方支付市場主要面對的就是中小企業，商業銀行也應爭取這一部分資源。（1）增強服務意識，樹立正確的服務理念，積極幫中小企業解決貸款難以及在限額以下不能在銀行進行理財的問題。（2）在控制風險的前提下，對貸款流程進行簡化以此來滿足中小企業的貸款需求。（3）與第三方支付共同建立中小企業信用數據庫，共同減少風險的發生。

3.2.2 金融創新

商業銀行的重要不足是創新意識缺乏，商業銀行要想發展必須要提高創新意識，這也會提高商業銀行的盈利。根據華夏銀行2012-2019年間業務的發展現狀，發展銀行卡業務和加強創新、走差異化發展道路的短期新趨勢才能使商業銀行立于不敗之地。

首先，對移動支付工具進行創新。目前，第三方支付已經推出二維碼支付和微信支付等快捷支付，因此，商業銀行要不斷豐富網絡銀行的服務種類，逐漸提高用戶使用率。其次，對銷售方式進行創新并且對銷售力度要加大。目前，銀行主要銷售手段還只是短信提醒、網絡公告和營業網點的宣傳等，所以銀行應將金融理財產品搭載第三方支付平臺進行營銷，這樣才有可能成為行業中的佼佼者。

3.3 大力發展附加值高的中間業務

3.3.1 提升電子業務的服務質量

商業銀行的網上業務因第三方便捷服務受到了強烈的沖擊。商業銀行應尋求一些途徑來對網上業務的質量進行提高。（1）以客戶需求為中心，重視用戶體驗，優化操作界面，簡化操作過程;（2）采取費用降低的手段來擴大用戶群體，爭取潛在客戶，牢抓現有客戶;（3）利用網絡技術，使產品多樣化增加收入渠道的同時也要保證網上交易的安全性，防止給犯罪分子可乘之機。

3.3.2 積極開拓個人理財業務市場

因為銀行的理財產品起投額為5萬而且利息較低，于是，投資者開始依賴于投資互聯網理財產品。就目前的發展現狀來看，個人理財業務的附加值高，因此積極開拓個人理財市場應是商業銀行的下一目標。（1）為了滿足中小投資者的需求，商業銀行應盡量降低理財門檻;（2）多樣化理財產品，不止使保本型產品滿足風險規避者，也應開發其他產品滿足風險愛好者和風險中立者;（3）把培養人才放在首位，實行輪崗制，因為個人理財產品對從業人員的要求很高，不僅要求他們掌握銀行等理論知識，還要求豐富的實踐經驗。

參考文獻：

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