金融科技視角下國內外小微企業信貸業務比較研究

李 敏 楊夢蘋

(湖北經濟學院 金融學院，湖北 武漢 430205)

1 金融科技發展

金融科技是金融和科技相結合的產物，金融科技的目的是利用先進的科學技術帶動金融產業向著更高效的方向發展，降低運營成本，提升運作效率，為市場提供更合適的金融產品和金融服務。科技和金融的結合正是金融行業發展的趨勢。近年來，金融科技發展迅猛，尤其是在融資領域，2018年以來金融領域融資金額不斷走高。金融科技的發展使小微企業也在此背景下迅速發展，小微企業信貸業務問題也逐漸成為熱門話題。在我國，中小微企業貢獻了60%以上的國民生產總值、70%以上的科技創新、90%以上的企業數量，是我國創業創新產業得以發展的重要載體。然而，小微企業的信貸滲透率卻不足25%，這就表明小微企業自身所獲得的金融服務與小微企業對國民經濟的貢獻程度并不完全相符[1]。因此，近年來，小微企業信貸業務問題被越來越多的討論。如何使小微企業與其它實力強大的大型企業獲得相對平等的金融服務成了很多研究者討論的問題。伴隨著金融科技的發展，小微企業信貸業務也逐漸開始采用自動化授信模式，這正是金融科技發展的產物。

2 國內外商業銀行小微企業授信模式比較

2.1 我國商業銀行小微企業授信的兩種模式

我國商業銀行經過不斷地探索，探索出兩種小企業批量貸款操作模式，一種是基于標準化操作的批量授信模式，另一種是基于核心第三方面的批量授信模式。基于標準化操作的批量授信模式如圖1所示。

圖1 基于標準化的小企業批量貸款模式(信貸工廠)

基于標準化的小企業的批量貸款模式，該模式的特點主要是工廠化、標準化、專業化。工廠化就是將信貸的流程進行精細化的劃分，比如分為業務申報、批量審查、批量審批、異常客戶處理、貸款發放、客戶跟蹤和維護以及貸后風險管理等各個環節，每個環節都有明確的程序和標準，并且建立詳細的操作手冊，這樣信貸辦理過程就像工廠流水線一樣，每一個環節的用時都有規定，一旦進入這個流水線，很快就可以知道結果。另一種是基于核心第三方面的批量授信模式，如圖2所示。

圖2 基于核心第三方、基于某類聚類因素進行批量操作

這種模式是根據小微企業集聚生存的特征設計的。小微企業數量眾多，但大都圍繞園區、各類行業協會、電商平臺等集聚生存的。這些平臺一些是第三方，掌握著小微企業的資金流、現金流、物流，非常熟悉小微企業的經營情況以及業主的個人品德。而小微企業通過與這些平臺或者第三方合作，通過恰當的機制設計與方案設計，可以保證批量授信的效率同時可以把控風險。

2.2 國外商業銀行對小微企業的信貸業務授信模式——以美國為例

小微企業信貸是一個充滿風險但同時又發展很快的行業。美國已經建成了以企業征信機構、小微企業信貸數據庫、數據庫技術托管服務商等組成的小微企業信貸信用體系[2]。美國于2001年設立了SBFE小微企業金融數據平臺(見表1)，SBFE是可以共享小微企業信貸信息，由小微企業的放貸機構聯合成立的數據管理平臺，是一個專門面向小微企業的一項非盈利性質，會員制的企業組織。SBFE規定，只有小微企業的放貸者才能成為此平臺的會員，在成為SBFE的會員后，會員就可以獲得小微企業債務相關的票據和與小微企業應收賬款相關的信息。該平臺的會員有很多，有來自各地區域銀行，財務公司以及租賃公司等小微企業的放貸者。目前，該平臺已經有400個左右的會員。

表1 美國SBFE對我國的啟示

會員機構在加入SBFE后，要向其報送數據，SBFE專門設定了一套數據的報告和獲取的標準；用來收集和處理會員所提交的數據信息，并且SBFE專門規定會員機構要統一用標準的格式來報告所有賬戶的信息，以便于平臺對數據進行更高效的處理。會員機構在向平臺提交了數據信息后，對其提交的原始數據仍然享有所有權，但不包括用于市場營銷目的，并且還可以利用SBFE數據平臺的數據對其信貸業務進行風險管理，監管及檢測等。

2004-2007年，SBFE數據平臺發展態勢很好，2007年相比2004年，該數據管理平臺會員機構數量擴大了三倍，業務記錄也擴大了兩倍，并且近幾年還處在不斷擴大中。2012年后，SBFE數據管理平臺開始交由特定服務機構進行技術托管，目的是在于促進其達到快速成長的目標。

3 中外商業銀行小微企業信貸業務流程比較研究

3.1 國外商業銀行對于小微企業的信貸業務流程

集約化的信貸流程可以通過標準化和自動化的操作降低人工監督的成本。該模型適用于信息量較小，信息量相對充足的信貸業務。金融科技的發展使自動化授信的信用模型的應用成為可能。可以看出，金融科技的發展在促進小微型企業自動信貸業務發展方面具有一定的促進作用。

分層授權業務流程模型，在此模型中，前臺必須遵循盡職調查規則，即基于職責的調查，如果通過該客戶經理調查發現，在該業務中存在不良貸款，就可以提前報備，在授信前發現風險，并做出篩選。中國中央銀行首先通過信用評級模型向前端業務授予信用，明確其水平和接受程度，然后由具有批準資格的人員(中臺)批準該項目。通過后臺了解公司的還款情況后，再根據需要處理不良貸款情況。后臺在整個業務流程中承擔起風險管理和監督的責任[3]，如圖3所示。

在小型和微型企業信貸業務中，小型和微型企業信貸業務通常具有少量借貸業務，但是由于小微企業的大多數業務資金需求迫切平且頻繁，商業銀行便基于這類小型和微型企業信貸業務的特點，根據商業銀行自身的情況和當地的實際情況，建立了一套可以滿足小微企業信貸業務特點的貸款模型，并對其模型進行了持續優化，以使其能夠高效地運作，準確向小微企業提供信貸審批。

圖3 國外銀行信貸業務流程

3.2 我國商業銀行小微企業信貸業務流程

我國小微企業信貸業務流程一般有以下3種情況：多層審批模式、集中審批模式、派駐審批模式。通過圖4～圖6可以看出這3種信貸業務流程的具體過程。

圖4 多層審批流程

多層審批業務審批流程的順序為：支行，二級分支機構，一級分支機構到總部。前臺工作是由客戶經理在對市場營銷和預貸款進行盡職調查之后完成的，并報告給分支機構進行審查，然后報告給第二級分支機構，該分支機構可以在權限范圍內批準。在權限范圍外向總部報告。在權限范圍以外一級分支機構需要向總部報告；在權限范圍內一級分支機構可以進行審批，一般來說，小企業貸款基本上都在一級支行的審批范圍內。

我國分級審批的優勢在于：與大型國有商業銀行的組織結構相似并且有利于上下級機構的管理和制衡。但層級的報告機制難以滿足小型和微型企業信用特征的及時性；信息的消耗相對較多，主要是硬信息的傳遞，而對軟信息的傳遞以及小型和微型企業的實際風險狀況的傳遞相對比較模糊。

圖5 集中審批模式流程圖

當前，我國大型商業銀行改革的主流方向之一是從多層次審批模式向集中管理審批模式轉變。從圖中我們可以發現，集中審批模式是將省級信用審批人員集中在一級分支機構內，建立健全的中臺體系，實行集約化管理，以此來提高審批效率[4]。

在這種審批過程中，每個部門在盡職調查后都會直接向一級分支機構的信貸審批部門報告，以進行審批。這種機制的優點是：提高了審批者的專業素質，使得信息傳遞的損失小，及時性強。缺點是離開前臺部門將導致審批和前臺營銷工作脫節，從而影響業務發展。

圖6 派駐審批制流程

派駐審批制度的流程，這種審批機制是在一級分支機構建立集中審批系統，并在二級分支機構中分配專人審核，在常駐機構權限內負責審批業務。對于超過權限的，仍然應當報一級分支機構的集中審批部門進行終審。

除了集中審批的優點外，這種審批機制還解決了集中審批這種審批模式導致的和業務部門分離的問題，這種審批制度從業務調查開始，使得審批和業務調查緊密聯系，有序進行。其次，與分級審批相比，這種審批制度在審批獨立性方面有所改善。但是，仍然需要解決好與常駐機構的關系，業務發展與業務獨立性之間的關系。

4 結語

通過對國內外商業銀行關于小微企業信貸業務授信模式和業務流程的比較發現，在金融科技發展背景下，小微企業信貸業務在朝著自動化授信模式方向發展。一方面，科技的發展給自動化授信這種便捷的模式提供了技術保障；另一方面，自動化授信模式的出現，給小微企業帶來了極大的便利。我國小微企業的授信模式與授信流程與國外相比，起步是比較晚的，還處在不斷摸索的過程中。

通過以上比較，可以發現，我國大部分商業銀行采用層級審批和集中審批制這兩種審批制度的比較多，但是，從實際出發，對小微企業自身來說，層級審批和集中審批制這兩種審批方式并沒有很好的貼合我國小微企業信貸業務的特點；商業銀行在制定審批方式的時候，應當考慮我國小微企業的實際特點(借款金額小，急需，頻繁借款)，不僅應考慮到業務的特征，同時還要考慮到商業銀行自身的工作效率以及對風險控制的特點，把小微企業信貸業務與商業銀行自身的特點契合起來，在借鑒國外模式的基礎上，貼合自身的特征，才能更好的促進小微企業信貸業務的完善并且朝著更好，更便捷，更高效，更安全的方向發展[5]。

與國外相比，我國小微企業之所以沒有完全實行自動化決策，除了技術原因外，更要注意的是，我國商業銀行體系發展的還不夠成熟。所以，要想完善小微企業信貸業務，不僅僅要重視科技因素，加大科技投入，還應該促進成熟的商業銀行的體系的形成，同時要注意提高從業人員的技術水平與專業勝任能力。這些因素都可能導致小微企業自動化授信模式的失敗。

我國在小微企業授信業務發展的過程中，仍然要向發達國家好的模式學習，同時不能忘記要結合自身國情，才能制定出最適合我國小微企業的政策。相比而言，美國小微企業金融數據平臺的信息共享的模式促進了小微企業信貸行業的發展，對我國小微企業信貸業務的發展有以下幾個方面的借鑒意義：

在科技迅速發展的情況下，可以針對小微企業自身固有的特征，我們可以在原有的中央銀行企業征信系統外，建立專門針對小微企業的一套征信系統，設立小微企業信息數據庫，使我們可以方便快捷的查找和核對自己需要的信息，這是科技發展的必然趨勢，這種獨立并且具有特色的體系可以促進小微企業的自動化授信業務向著更高效，更安全的模式發展。