財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法律風(fēng)險(xiǎn)

黃賢文

摘 要：由美國(guó)次貸危機(jī)引起的全球金融危機(jī)尚未觸底，而且對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的影響也在加深。本文的重要部分簡(jiǎn)要分析了金融危機(jī)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作中相關(guān)案件的法律風(fēng)險(xiǎn)，并探討了相關(guān)的預(yù)防對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);商業(yè)運(yùn)作;法律風(fēng)險(xiǎn)

2008年，美國(guó)次貸危機(jī)引起的全球金融危機(jī)引起了全球性沖擊。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為金融業(yè)的重要成員之一，應(yīng)反思這一危機(jī)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析，切實(shí)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席吳定富在2008年10月23日對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況進(jìn)行的分析中指出：“當(dāng)前，全球金融危機(jī)造成的金融危機(jī)造成了巨大的影響。美國(guó)的次級(jí)抵押貸款正在逐漸興起。跟蹤分析國(guó)家和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響，進(jìn)行研究并及時(shí)做出判斷并作出有效反應(yīng)。”財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中將面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，這是其中之一。這是法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是由不受監(jiān)管的系統(tǒng)，行為和流程引起的。法律風(fēng)險(xiǎn)不等于非法風(fēng)險(xiǎn)，但是所有導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)的行為都是錯(cuò)誤的。法律風(fēng)險(xiǎn)的原因包括違法行為，自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，法律不確定性，不完善的法律環(huán)境以及法律監(jiān)督活動(dòng)中的違規(guī)行為。

1 陽(yáng)光保險(xiǎn)——承保法律風(fēng)險(xiǎn)

2008年初，蘇州一家紡織品進(jìn)出口公司的雨雪天氣為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公司、廠房、設(shè)備、庫(kù)存和其他財(cái)產(chǎn)。業(yè)務(wù)人員向保險(xiǎn)公司的承保人員介紹了有關(guān)保險(xiǎn)申請(qǐng)程序。因?yàn)椴牧舷鄬?duì)齊全，所以被保險(xiǎn)人沒(méi)有就保險(xiǎn)公司確定的保費(fèi)進(jìn)行任何談判。該政策會(huì)迅速發(fā)布，并且生效日期將從第二天的0：00開(kāi)始生效。在這種情況下，由于訂閱鏈接未進(jìn)行有效的調(diào)查，因此在災(zāi)害天氣期間未建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司最終受到了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)影響損失。在商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)人忽視保險(xiǎn)主體的承保前風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，經(jīng)常將被保險(xiǎn)物品和二手設(shè)備作為新設(shè)備進(jìn)行保險(xiǎn)。可以看出，承保和承保是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作的第一環(huán)節(jié)，其質(zhì)量直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在這種情況下，如果保險(xiǎn)人在認(rèn)購(gòu)前熟悉保險(xiǎn)條款，堅(jiān)持對(duì)認(rèn)購(gòu)書進(jìn)行檢查，注重認(rèn)購(gòu)質(zhì)量，嚴(yán)格控制“進(jìn)口”，就不會(huì)在爭(zhēng)議中處于不利地位訴訟。實(shí)際上，由于保險(xiǎn)公司的組織，保險(xiǎn)人和實(shí)際商業(yè)經(jīng)營(yíng)者追求的利益存在偏差，信息交流非常有限。當(dāng)業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)承保時(shí)，他們可能會(huì)知道保險(xiǎn)主體不滿足承保要求，但會(huì)最大化利潤(rùn)并盲目承保，從而增加了承保風(fēng)險(xiǎn)。

2 鑒于申購(gòu)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，建議采取以下預(yù)防措施

首先，增強(qiáng)對(duì)商務(wù)人員和申購(gòu)人員法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，制定相關(guān)制度，限制商務(wù)人員可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，承保流程的業(yè)務(wù)規(guī)則和操作程序增加了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制因素。第三，在持續(xù)的金融危機(jī)或其他持續(xù)的災(zāi)難性氣候中，必須調(diào)整承保政策，必須加強(qiáng)承保之前的現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。

第四，在金融危機(jī)下，保險(xiǎn)公司必須對(duì)受外部影響的行業(yè)和公司進(jìn)行分類，并嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。在內(nèi)部，他們必須加強(qiáng)對(duì)相應(yīng)類型或保險(xiǎn)的管理，尤其是損益保險(xiǎn)，進(jìn)出口信用保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)類型應(yīng)側(cè)重于不盲目尋求規(guī)模保費(fèi)和易于承保。 合同不嚴(yán)格，導(dǎo)致在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)多家合法風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的超額賠償。近年來(lái)，來(lái)自保險(xiǎn)公司的訴訟案件大量增加。速度提高了，大多數(shù)保險(xiǎn)公司最終損失了理賠額。絕大多數(shù)原因是因?yàn)楹贤^(guò)于草率而沒(méi)有依法進(jìn)行。在金融危機(jī)的情況下，由于資金短缺，被保險(xiǎn)人很可能會(huì)利用保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的不正常特征來(lái)強(qiáng)制賠償不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。通過(guò)訴訟。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，主要應(yīng)注意以下風(fēng)險(xiǎn)：

（1）保險(xiǎn)公司沒(méi)有認(rèn)真履行報(bào)告義務(wù)。保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)條款。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人必須向被保險(xiǎn)人解釋限制性條款，例如法律規(guī)定的免責(zé)條款和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的義務(wù)。

在實(shí)際操作中，由于商務(wù)人員的商務(wù)素質(zhì)不高，法律觀念薄弱，保險(xiǎn)合同的簽訂并未提高到法律的角度。通常，為了方便業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，該過(guò)程會(huì)私下簡(jiǎn)化。以法律名義簽字不符合法律要求，也沒(méi)有保險(xiǎn)單。一旦發(fā)生糾紛，它將成為“處理”，并成為法庭上針對(duì)保險(xiǎn)人的證據(jù)。

（2）特殊安排不合理或未得到充分利用。保險(xiǎn)合同中具體規(guī)定的內(nèi)容是除保險(xiǎn)條款和附加條款外，由保險(xiǎn)雙方共同執(zhí)行的特殊內(nèi)容。它比保險(xiǎn)條款更有效，但是協(xié)議的內(nèi)容必須公平合理。在保險(xiǎn)合同訴訟中，被保險(xiǎn)人經(jīng)常說(shuō)這些協(xié)議沒(méi)有事先通知。保險(xiǎn)公司強(qiáng)行將其印在保險(xiǎn)單上，而保險(xiǎn)公司無(wú)法提供證據(jù)以提前告知或進(jìn)行談判。法院最終裁定該條款無(wú)效，因此是原保險(xiǎn)。人民行使權(quán)利的最佳途徑，但在實(shí)際操作過(guò)程中，他們成為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司的控制。

（3）商業(yè)文件不完善。

作為保險(xiǎn)合同的重要組成部分，保險(xiǎn)條款必須與保單有機(jī)結(jié)合。當(dāng)前，有些保單與條款分開(kāi)，有些短期事故保險(xiǎn)根本沒(méi)有詳細(xì)條款;汽車保險(xiǎn)單的條款從某些保險(xiǎn)公司的原始粘貼類型更改為現(xiàn)在與訂書機(jī)綁定。同時(shí)，保修通常是針式打印紙。客戶通常會(huì)撕掉孔的邊緣。如果蓋子被邊緣覆蓋，則很容易將其撕掉，因此甚至沒(méi)有蓋子。容易使術(shù)語(yǔ)下降或人為分離，這是非常危險(xiǎn)的。如果存在訴訟風(fēng)險(xiǎn)，則很可能敗訴。

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