高速公路自由流模式下的交通行業賬戶體系研究

王 棚

（江蘇通行寶智慧交通科技有限公司，江蘇南京210000）

0 引言

2015年9月28日，全國29個省（區、市）電子不停車收費系統（Electronic Toll Collection，ETC）實現聯網收費運行，顯著地提高了高速公路的通行效率和服務水平。為進一步深化交通運輸領域供給側結構性改革，提高高速公路通行效率，實現不停車快捷收費，減少擁堵、便利群眾，2019年5月，國家發展改革委、交通運輸部印發了《加快推進高速公路電子不停車快捷收費應用服務實施方案》，方案明確開展ETC無卡化應用研究，推廣單片式車載裝置，推動從離線“電子錢包”向“后臺賬戶”應用發展，實現車道前端識別、賬戶后端扣費，簡化車道系統處理流程，提高運行效率。可見，聯網化、無卡化和信用化將是高速公路收費技術的趨勢，高速公路ETC收費的發展目標將由“預付費”過渡為“后付費”，最終實現高速公路開放式自由流收費［1］。

本文圍繞自由流收費模式對ETC發行服務和賬戶體系［2］的需求進行研究，希望能通過對自由流支付業務架構和新交通行業賬戶體系進行設計，以達到以下目的。

（1）拓寬ETC發行服務渠道，實現銀行業金融機構、非銀行支付機構和互聯網企業等服務機構的緊密合作，實現ETC綁定既有銀行賬戶和支付賬戶。

（2）支持通過市場化手段并結合信用體系建設，推動“后臺賬戶”應用，支持將移動支付納入聯網收費結算體系。

（3）拓展服務場景，如ETC在停車場等涉車領域應用。

1 自由流支付業務架構分析

收費模式由“預付費”向“后付費”轉變后，需要對支付業務架構進行調整，并修改和擴展架構中的模塊功能［3］。賬戶信息、交易方式、清結算方式、風控和配套功能需要進行優化，而產品類型、渠道類型和應用場景將具備很大的想象空間，會以用戶服務為導向，得到不斷的擴充。自由流支付業務架構如圖1所示。

圖1 自由流模式下的支付業務架構

單片式電子標簽和后付費支付方式的實現，拓寬了服務場景，豐富了產品類型。除了傳統的高速公路通行費結算，還能夠開發出更多的支付應用，如機場、火車站、客運站、港口碼頭等大型交通場站，居民小區、旅游景區等停車場景的應用，高速公路服務區內涉車業務商家的無感支付等。

應用場景的擴展和產品類型的豐富，勢必帶來賬戶信息、清結算方式、交易方式、配套功能的改變。

（1）賬戶類型將增多，除了傳統的普通用戶和內部賬戶，賬戶體系中將接入服務商戶、發行渠道。

（2）清結算對象和方式將變得復雜，由原來的部/省清分結算中心、銀行之間的清算，增加服務商/渠道與運營機構的結算。

（3）停止ETC儲值卡發行并逐步減少ETC儲值卡使用后，需要拓寬ETC發行服務渠道，鼓勵銀行業金融機構、非銀行支付機構和互聯網企業等服務機構緊密合作；允許ETC綁定既有銀行賬戶和支付賬戶；支持商業銀行推廣發行加載交通行業應用的聯名卡。

（4）與支付業務相關的配套系統功能需要進行優化，包括新支付規范的制定、運營模式的設計、新的評價指標的設計、支付系統的監控等。

（5）構建高速公路信用體系，實現對后付費方式的風控。制定信用評價機制和評價標準，建立以信用承諾、信用公示為特點的新型監管機制。通過全國信用信息共享平臺，利用收費公路聯網收費、綠色通道、交通執法等基礎數據，建立車輛信用記錄，集成車輛登記、交通管理、通行交費等信息，并通過“信用中國”網站公示，對惡意逃費的嚴重失信行為實施聯合懲戒［4］。

2 自由流模式下的交通行業賬戶體系設計

2.1 交通行業賬戶體系的漏斗模型

對自由流支付業務架構進行分析后可知，自由流模式下，應用場景和業務產品靈活可擴展，清結算資金流和信息流條線復雜，因此，自由流模式下的交通行業賬戶體系應遵照漏斗模型，即上層能夠處理的信息不會放在下層處理，抽象出底層系統的通用操作，提供給上層系統組裝使用滿足業務需求，如圖2所示。

按照漏斗模型，最底層用戶產生的出賬金額和發行方、運營方、渠道等賬戶的入賬金額供上層系統組裝成不同業務出入賬信息；不同業務的出入賬信息劃分清楚后，供上層不同角色進行清結算、資金劃撥操作；資金劃撥后形成的流水供上層賬套內部賬和外部帳，最終核算出資產、負債和所有者權益。

2.2 用戶賬戶管理系統

自由流的支付特點以及賬戶體系的漏斗模型均以用戶賬戶為核心來拓展業務需求。因此，自由流模式下的交通行業賬戶體系需要提供唯一的、通用的賬戶管理體系，加強賬戶相關功能模塊的可行性，以支持產品層和應用場景層的多應用擴展［5］。用戶賬戶管理系統架構如圖3所示。

圖2 漏斗形交通行業賬戶體系

圖3 用戶賬戶管理系統架構

兼容平臺保障第三方支付能夠納入聯網收費結算體系。用戶可綁定不同的支付渠道，包括銀行賬戶和第三方支付賬戶，自動完成計費扣費。

用戶賬戶模型從用戶實體進行建模，從多應用場景的角度出發，對用戶身份識別、支付方式、認證方式、信用等級等多維度進行屬性和基本信息設計。

需要實現用戶的登錄賬戶管理、支付賬戶管理、支付管理、記賬管理、對賬管理。

可通過注冊賬戶或與外部系統用戶關聯、綁定進行登錄。支付賬戶可包括支付主體賬戶、支付渠道賬戶、第三方支付賬戶等各類支付賬戶，支付賬戶管理需要實現用戶支付賬戶之間、支付賬戶與登錄賬戶的對應關聯關系。對賬戶開戶、綁卡、賬戶使用中的相關業務及流程、功能進行支付管理。用戶賬戶記賬管理設計。記錄賬戶上的所有業務及流程，滿足支付渠道、商戶、個人的對賬需求，核對交易和用戶賬戶對賬的業務及流程。

賬戶系統的安全主要包括數據生成、處理、統計、傳輸中由于軟硬件故障、人為的誤操作、程序缺陷、病毒或黑客等造成的數據丟失或泄密等問題。安全管理從應用安全、物理安全、網絡安全三方面著手實現系統的安全保障。

2.3 自由流模式下高速公路聯網收費系統組成

自由流模式下，高速公路聯網收費系統由部聯網中心系統、省聯網中心系統、ETC門架系統、結算系統、發行系統、運營系統、稽查與信用管理系統、在線密鑰管理系統組成，如圖4所示。

用戶通過單片式電子標簽實現通行費用和拓展應用的費用支付。通行費用的跨省清分結算，由部聯網中心完成，省聯網中心負責跨省（區、市）的通行交易及省內拓展應用交易的對賬及結算，并支持部聯網中心完成跨省（區、市）收費數據的對賬及結算。運營系統向與省聯網中心傳輸拓展應用的用戶數據和結算數據，由省聯網中心進行對賬及結算。

圖4 高速公路聯網收費系統結構

3 自由流模式下高速公路信用體系建設

目前，各省（區、市）均建立了防逃相關稽查機制和黑名單機制，但在分省運營的管理體制下，偷逃通行費等失信行為相關信息在各省之間沒有共享，針對偷逃車輛通行費類失信者，目前基本以省為單位進行處理，尚未形成全路網聯動懲戒機制，效果有限。如果不在全國聯網環境中進行失信信息共享，形成全路網聯動懲戒機制，那么在采用單片式電子標簽后付費的自由流模式下，偷逃通行費者易產生僥幸心理，將會出現更多的偷逃行為。

因此，自由流模式下的賬戶信用系統［6］在對用戶進行行為鑒權、支付鑒權的同時，需要進行信用風控，以確保高速公路聯網收費信用體系各系統協調運行，建立高速公路守信激勵、失信懲戒機制。

將高速公路聯網收費失信情況納入社會誠信建設，實現對失信人的聯合懲戒，可考慮限制高速公路通行優惠，限制乘坐飛機、高鐵等交通工具，提高失信者的失信成本［7］。

4 結語

隨著高速公路ETC向開放式自由流方向的發展，完全離線的電子錢包模式已經不能滿足其發展需求，聯網化、無卡化和信用化將是ETC的發展趨勢。本文基于自由流模式下的支付架構特點，對體系模型、賬戶管理系統、聯網收費系統、信用體系進行研究，力求能夠在高速公路自由流模式下，拓寬發行服務渠道、拓展應用場景、豐富高速公路支付產品、推動從離線“電子錢包”向“后臺賬戶”應用發展，實現“預付費”向“后付費”過渡，以ETC為核心打造一個生態圈，為用戶、ETC產業提供更新的發展契機。