河池市發展普惠金融業務的對策分析

【摘要】為讓更多的中小微企業和個人享受金融服務，推動當地經濟快速發展，發揮當地金融主力軍的作用，建行河池分行大力推進普惠金融業務。但是受到宏觀經濟環境、區域經濟發展水平、產業結構、人均收入等因素的影響，普惠金融業務在推進的過程中也存在一定的困難，建行河池分行借助現代的科技力度，結合河池市的當地實際情況，創新性的運用創推出金融產品和服務等一系列舉措，為助推當地經濟快速發展，打好扶貧攻堅戰貢獻應有的力量。

【關鍵詞】建行河池分行? 普惠金融? 對策

一、普惠金融業務現狀

為了讓更多的中小微企業和個人享受金融服務，推動當地實體經濟快速發展，發揮當地金融主力軍的作用，河池市金融機構大力推進普惠金融業務。截至2020年12月31日，河池市普惠金融貸款余額118億元，比年初增8.8億元，同比增長8.12%，呈現出良好的發展態勢。但是受到宏觀經濟環境、區域經濟發展水平、產業結構、人均收入等因素的影響，普惠金融業務在推進的過程中也遇到一定的困難。

二、開展普惠金融業務工作中遇到的問題

（一）區域經濟結構單一，優質客戶較少

河池市地處廣西西北部、云貴高原南緣，屬于經濟欠發達、后發展地區。2019年度，河池市GDP總量為878.10億元，位居廣西第10位;人均GDP24921元，位居廣西第14位。河池市是全國比較出名的有色產業基地，產業結構比較單一，目前主要發展鉛、鋅、錫、銻、銦等有色產業，產品的知名度與溢價能力較弱，尚未形成有色產業鏈優勢。隨著國家對環境保護的力度不斷投入和加大，有色產業的盈利空間將進一步縮小，需要進一步加快產業轉型升級的步伐。桑蠶、林業加工、食品、旅游等其他特色產業發展起步晚，面臨產業發展的底子薄和利潤低的問題，產業鏈條深度不夠，尚未形成一定規模效應。同時，河池屬于深度扶貧的重點區域，農戶和貧困人口人均收入相對較低。

（二）缺乏有效的抵押物，風險抵御能力偏弱

普惠金融的主要服務對象是小微企業、農戶和貧困人口為主，與金融機構優質、大型客戶相比較，具有小額、分散的特點，業務開展程序比較繁瑣，前期需要花費較多的人力成本和時間成本進行走訪和調研，而得到的收益比較微利。在銀行的傳統信貸業務中，銀行需要對客戶的情況進行綜合評價，根據客戶的提供的抵押物價值判斷，最終對客戶授予一定的貸款額度。由于普惠金融的服務對象往往缺乏有效的抵押物，金融機構在推進普惠金融業務時，不能依靠傳統的信貸模式對客戶進行授信。只要中小微企業和個人的收入情況降低，企業和個人的還款意愿會降低，進一步增加銀行的風險，不良資產將會進一步提升。

（三）部分客戶信用意識差，損害金融機構的積極性

小微企業、農戶和貧困人口的抗風險能力相對比較弱，當外部的經濟環境惡化或下行時，他們將會受到致命的一擊，收入將會得不到保障。尤其是在當前新型肺炎疫情的影響下，中小微企業的訂單較少，企業的開工率不足，造成公司的庫存積壓，資金流轉不暢;而農戶或貧戶人口也將受到疫情的影響，造成農產品需求下降，進一步影響客戶的還款意愿。由于我國的信用體系建設不完善，客戶的違約成本低，部分客戶信用意識薄弱，一旦出現逾期，客戶的配合意愿較低，抱著無所謂的態度，進一步打擊銀行的積極性和動力。

三、大力推進普惠金融業務所采取的對策

（一）創新金融產品，提高客戶的粘性

結合當前大的經濟形勢條件下，金融機構要精準的了解的客有效的需求，有針對性的推出適合客戶需求的產品，解決中小微企業、個體工商戶“融資難”“融資貴”的問題，最終實現普惠金融。首先，結合當前的疫情，助力中小微企業早日開工，大力推進“復工貸”等貸款產品，降低中小微企業的授信門檻和融資成本，對原有的貸款進行展期和降低費率，與客戶共同渡過難關。其次，擴大抵押物的范圍，根據河池市的地方經濟特色，思考將采礦權、林權、專利權等納入到抵押范圍，進一步拓寬融資渠道。最后，加大與廣西再擔保集團公司和河池市小微企業融資擔保有限公司的合作力度，引導更多的金融資源支持中小微企業及個人。

（二）利用金融科技手段，提升業務開展的效率

隨著互聯網技術快速發展，金融機構可以更好的利用現代互聯網技術，賦能金融，實現金融和科技良好的結合，提高業務的效率，降低銀行的人工成本。金融機構要充分利用大數據、云計算、人工智能、物聯網的現代科技技術，創新服務方式和金融產品，大力推進線上純信用“小微快貸”、“云稅貸”等產品，為客戶節約成本，提高客戶的滿意度。另外，進一步加大科技人才隊伍的培養力度，充分利用現代科技，打通普惠金融的“最后一公里”，借助手機App或微信，推進普惠金融業務的快速發展。

（三）加強風控體系的建設，加大風險風控能力

普惠金融業務與銀行其他的傳統信貸業務相比，出現的逾期概率會相對的較高。這就需要銀行業平衡好風險和業務之間的關系，既要開展好普惠金融業務，也要做好風險的防控。信貸審批前，銀行要借助大數據、云計算、人工智能的科技，對客戶進行一個精準的畫像，提升銀行的風險審批效率。其次，還要經常對客戶進行普及金融知識，加強信用方面的宣傳與教育，提升大家的信用意識，共同營造一個良好的信用氛圍，為普惠金融的業務開展提供一個良好的沃土。最后，要強化風險意識，加大貸后檢查的頻率和力度，做好貸后的檢查臺賬，對一些信用不好的客戶進行重點、專項的檢查，并加大資產清收的力度，最大限度的降低銀行的損失。

四、結束語

作為金融機構，一定要發揮責任和擔當，借助現代的科技力度，結合河池市的當地實際情況，創新性的推出金融產品和服務，讓更多的中小微企業和個人享受到普惠金融的福利，助推當地經濟快速發展，為打好扶貧攻堅戰貢獻應有的力量。

作者簡介：楊旭炎（1971-），男，廣西玉林人，大學本科，中級經濟師，中國建設銀行河池分行黨委書記、行長，主要從事金融業，對金融行業有較深入研究，特別是在信貸領域積累豐富的實戰經驗。