互聯網金融發展的中國模式與金融創新

何樹稱

以互聯網為平臺的金融行業，正經歷前所未有的高速成長期。如何將其發展與中國特色金融行業融合，成為金融業需要斟酌的命題，在建設中國特色互聯網金融行業的過程中，也需要一定金融方面的創新業務，文章立足于互聯網金融發展現狀，分析互聯網金融在中國的幾種業務形式，并提出一些建議。

互聯網金融的高速發展，改變了人們的生活習慣，同時對傳統金融行業帶來了很大挑戰。因此，改革箭在弦上，其創新方向也需要立足于互聯網金融模式，在科技高速進化的基礎上，提升對業務的重視程度，立足長期視角來籌劃互聯網金融的進程，才能推動我國金融事業的蓬勃發展，最后使整個經濟得到全面、穩定的長足進步。

互聯網金融發展的現狀

借助于科技和網速的飛快提升，互聯網模式下的金融行業得以高速成長。借助于網絡與信息挖掘技術、大數據挖掘手段，迫使原有金融機構對現有業務進行了大規模的優化，結合支付手段、資金融通業務，產生了新的業務形式。依據當前互聯網金融的發展狀況以及使用情況而言，互聯網金融不是將原有金融形式套上網絡手段，而是將網絡科技作為基礎平臺，融合傳統手段衍生成新的模式，從而成就互聯網金融這一新型金融形式。

“中國模式”特點

傳統金融業務互聯網化。傳統金融業務互聯網化主要包括證券、保險、商業銀行、個人理財等業務融合互聯網技術開展新的業務形態，這主要表現在幾個層面：一是融合傳統金融業務與互聯網手段，升級業務信息，將相關信息保存在云端，并利用科技手段處理這些信息。二是結合現有的技術，在原有業務基礎上設計新的業務，比如零錢通，操作簡單且效率比較高，刺激了資金流動性的提升，有效分配了金融方面的資源。三是建立新的平臺，比如區塊鏈等。這些手段體現了金融服務的效率、快捷和安全等特點，重建了業務流程，優化服務形式，完成了信息化和集約化、流程化管理。

支付模式的互聯網金融。使用網絡支付的模式，在日常生活中，無論是在網購方面，還是繳納水、電等生活費用，都可以輕松支付。網絡支付模式是新出現的交易支付方式，依托網絡對貨幣資金進行交付、流轉。在這種支付模式下，商業銀行依據自身的渠道優勢與規模優勢，一舉成為網絡支付模式中的重要組成部分，為了跟上信息化網絡時代的浪潮，商業銀行對各種互聯網模式的支付產品不斷創新，推出各具特色的平臺，不斷優化網絡支付的模式。互聯網金融成長迅速，其中第三方支付作為重點業務，完美搶占了小額支付的大量份額。除了商業銀行之外，阿里巴巴旗下的支付寶作為第三方支付領域中的核心，開展了支付寶支付功能，結合淘寶的網購業務，在第三方支付中迅速占領了有利位置，并處于重要地位。商業模式傾向于向電子商務化進化，令其迅速成長為傳統行業中新的業務成長點，加速電商以及各類機構與第三方平臺的合作速度，并獲得顯著成果。

互聯網信用業務。互聯網信用業務范疇主要包含網絡貸款、眾籌等新興信用業務，使得在互聯網上就能完成資金融通。基于網絡信任機制才能使雙方合作信任。與傳統金融中的信用業務不同，互聯網信用業務做到了金融脫媒，使得商品、信息、資金這三大流域成功融合并且有效循環，它與實體的金融機構（比如商業銀行）反而沒有往來，這預示著它是一種新興的金融業務。

發展建議與意見

鼓勵互聯網金融建設。對于創新的形式，比如第三方支付、網上銀行等互聯網業務模式，我們應該堅持合作共贏、可持續建設的心態鼓勵其運作與經營;同時，在創新與發展的進程中，要注意風險防范，使互聯網金融成為彌補當前金融體系不足的業務，成為新經濟增長點，而決不能坑害消費者。

保護消費者財產信息安全。由于互聯網的主要受眾是廣大消費者，因此，對于涉及資金融通的金融行業而言，保護消費者消費安全及互聯網信息安全尤為重要。雖然受眾群體包含、覆蓋的領域層面十分寬泛，監管成本、難度會非常高，但也一定要做好信息安全保護工作。

建立健全信用體系。健全信用體系可以更好地確保信用交易規模的擴張以及規范市場經濟制度，確保消費者財產信息安全。盡快將信用管理體系覆蓋到全社會范圍，將各居民、團體進行互聯網金融服務時產生的信用信息作為日后對其社會信用進行評價的標準。此外，制定合理的評價制度也非常關鍵，這樣不僅能夠促進互聯網金融的進步，更能夠促進整個社會信用體系建設。

加強風險預測與控制。堅持業務增長與防范風險并存的監管原則，時刻把握互聯網金融的方向，設置一個預警系統，對它進行適當引導與控制。務必對風險程度做好宏觀調控，當發現某些平臺威脅到消費者、企業等客戶的利益時，一定及時暫停該平臺相關服務，同時對相關企業、部門問責。

建立健全相關法規體系。我國關于互聯網金融的監管體系尚處在初始階段，還沒有成為完善的體系，所以要盡快修訂現有的金融法律法規，使其能夠更好地適應國內本土法制環境。通過對第三方支付、網上信貸、網上銀行、眾籌等金融活動的監管，切實保障消費者和投資者的利益。

互聯網金融是在高科技發展背景下，所衍生的一種加快資金分配效率的新型金融工具，其大大加快了社會生產力的發展。所以努力建設互聯網金融和持續創新金融模式，應該成為當前此行業的奮斗目標。基于國情制定具體目標，促進互聯網金融與傳統金融行業的聯合、延伸。

（云南商務信息工程學校）