大數據背景下金融消費者信息權保護制度研究

邢琳?張雪菲?陳麗琴

【內容摘要】隨著大數據的不斷發展，越來越多的領域都對大數據開展了應用，金融領域在這一過程中也打破了時間與空間的限制，使得金融消費者更加便利。雖然大數據給人們的生活帶來了便利，但也給人們的生活帶來了一定的負面影響，人們在對大數據開展應用的過程中，各種數據混雜在一起，容易出現信息監管不到位的情況，金融消費者在這一過程中個人信息被不法收集，一些人員通過倒賣信息賺取利潤，這就給金融消費者的財產安全造成了威脅。因此，需要在今后的過程中進一步健全法律與相關制度，提升對金融機構的監管，從而更好的對金融消費者的信息進行保護。

【關 鍵 詞】大數據背景;金融消費者;信息權保護;制度研究

中圖分類號：D923 文獻標識碼：A 文章編號：2095-4379-（2020）14-0083-02

作 者 簡 介：邢琳（1979-），女，漢族，河北保定人，碩士，教授，研究方向：經濟法;張雪菲（1977-），女，漢族，河北保定人，碩士，副教授，研究方向：經濟法;陳麗琴（1977-），女，漢族，河北保定人，碩士，副教授，研究方向：經濟法。

大數據環境下金融機構將消費者的信息作為依托，通過對消費者信息的高度利用來拓展市場，這一做法給經濟的發展帶來了全新的前景，但發展過程中也存在弊端，金融消費者的信息面臨著被販賣、被盜用的威脅，因此，在大數據發展的過程中還需要加強對法律制度的完善，在滿足金融機構發展的同時，保護金融消費者的信息安全。

一、大數據環境下金融消費者的個人信息利用與安全

（一）金融消費者個人信息在大數據環境下的利用價值

隨著信息技術的不斷發展，大數據在人們生活中的應用更加廣泛，大數據的應用過程中各個行業通過數據的采集和分析，有助于了解用戶的需求，從而制定出合理的經營策略，更好地提升自身的風險防范意識。金融企業也投入大量成本對金融消費者的信息與數據進行收集，通過對以上數據的分析，能夠更好地了解金融消費者的市場需求，有助于降低金融企業的成本。通過對消費者集中化的需求進行分類，金融企業可以形成自身具有特色的商業模式。金融企業通過對大數據的分析能夠給金融企業帶來較大的商業價值，通過反復的分析，金融消費者的信息價值越來越高，能夠為金融企業今后的發展提供支持，提升產品和服務的人性化，加強自身的競爭力。

（二）金融消費者個人信息在大數據環境下的安全隱患

大數據雖然給企業的發展帶來了便利，為企業提供了消費者的信息，但也存在一定的安全隱患。金融企業通過對金融消費者數據的分析，能夠實現精準營銷，更好地在營銷過程中建立起點對點的模式，但金融機構在應用金融消費者個人信息的大數據過程中，若數據被污染，那么不僅浪費了金融機構的分析時間，還會引發工作的失誤，增加不必要的成本。并且若不妥善保存相關數據還會造成金融消費者個人信息的泄露，對消費者雜亂的數據進行分析就能夠了解消費者近期的狀況，甚至會對消費者的財產安全造成影響。金融機構對金融消費者匯總的數據也是保險公司、房地產公司以及黑客等獲取的目標，近年來隨著數據商業價值的提升，泄露數據以及攻擊數據情況的出現也進一步隨之增多，由于金融機構的目標較為明確，一定程度上降低了攻擊的成本，因此較多的黑客將目標聚集在此，通過攻擊來盜取資料或者損壞資料從而給金融平臺造成經濟損失，因此需要加倍重視金融消費者信息的安全問題。

（三）大數據時代對金融消費者個人信息安全造成威脅的原因

1.金融機構人員濫用金融消費者信息

數據信息在大數據的背景下起到越來越重要的作用，一些金融機構為了獲取消費者更加全面的信息，會讓金融消費者提供超出其使用范圍的信息，并且一些不規范的金融機構還會私下搜尋客戶的信息，將信息與客戶進行關聯。由于當前對金融消費者信息管控不是十分嚴格，一些工作人員在利益的驅使下，很可能對數據進行倒賣販賣，以獲取利益。

2.信息安全防護系統存在的問題

數據聚集在一起組成了數據中心，由于較多的信息匯集于此，因此在對數據中心進行維護以及保護的過程中存在較大的困難，當前金融機構的系統都存在一定的漏洞，很容易造成信息的泄漏，這就需要不斷在今后的過程中加強對安全防護系統的建立，但信息的增加速度很大程度快于系統的維護速度，這就會造成系統仍會存在較大的漏洞讓犯罪分子有機可乘。

3.網絡惡意攻擊

大數據時代很多數據的保存以及傳輸都需要通過網絡，這就造成犯罪分子在這一過程中有機可乘，當前金融消費者的自我保護意識不完善，相關法律法規也尚不健全，因此存在較大的漏洞，黑客通過對安全防護系統的攻擊能夠輕易盜取高價值的數據，從而為其自身帶來更大的利益。

二、大數據時代金融消費者個人信息法律保護存在問題

（一）金融消費者保護理念較差

我國金融機構的監管主要是針對如何實現金融系統的革新所開展的，以保護金融消費者的安全穩健作為主要的發展方針，而忽視了對金融消費者個人信息的重視。結合相關政策進行分析，發現我國的監管部門主要以管理作為重點，而忽視了監督，長此以往就會造成監管過程中存在漏洞，因此應明確對消費者信息安全的管理理念，以實現發展過程中監管部門的轉型。

（二）缺乏對金融消費者保護的相關法律

當前我國缺乏對專門消費者進行保護的法律，以上內容只零星的分布在金融法之中，不能夠對金融消費者起到保護的作用，并且以上法律很容易受到上位法的影響，因此在實際應用過程中根本起不到什么實質性的作用，這就更使得盜取信息者有機可乘，逃過法律的制裁。

（三）我國金融消費者權利有待補充

我國缺乏對金融消費者權利的明確，涉及到以上內容的法律內容大多保護內容都十分有限，這就需要不斷的在今后的發展中對法律中的內容進行充實，制定懲罰機制來對行為進行規范，降低犯罪發生率，更好的對金融機構的數據進行保護，讓金融機構在這一過程中做到有法可依。

三、大數據時代金融消費者個人信息安全應有的法律保護

（一）建立系統的金融消費者權益保護法律制度

在金融機構發展過程中建立起完備的體系不僅是今后改革的重點所在，也是金融監督機構的核心內容，只有不斷的將其金融消費者權益保護法進行完善，才能夠更好的實現個人信息的高效保護，可見建立完備的法律制度是十分必要的。當前金融消費者權益保護法建立的尚不完備，發展過程中沒有直接可以依據的法律，因此需要盡快出臺相關法律作為依據來對金融消費者起到保護作用。由于金融消費者屬于弱勢群體，還存在一定程度的知識欠缺，很多存在的潛在風險很難被消費者發現，因此需要法律向消費者傾斜，對其進行保護。

（二）修改相關金融法律規范

我國大多關于金融方面的法律都存在較強的滯后性，且大多沒有將個人信息的安全列入保護行列，因此就需要在今后的發展過程中對金融法律進行修改，將金融消費者的信息保護內容納入其中，在保護消費者信息安全的同時，還做到讓權益受到侵害的金融消費者做到有法可依。

（三）完善設立金融消費者權益保護機構的建議

當前我國的金融市場發展蓬勃，因此發展過程中出現的侵權行為也進一步增多，大多金融機構的保護機制較為落后，這一過程中消費者權益保護機構是十分必要的，通過對消費者權益保護機構的設立不僅能夠完善金融服務體制，降低風險，還能夠更好地維護金融市場的秩序，加強對消費者權益的保護。

（四）完善金融行業自律機制

行業自律是各個行業發展的基礎，金融行業作為較為特殊的行業之一，做到行業自律是十分必要的，金融行業越是發展就越應該做到嚴謹化，因此金融行業應該加強對消費者的全面保護，進一步完善金融行業自律機制，讓金融機構遵紀守法的同時，嚴格的對金融消費者的隱私進行保護，為確保金融消費者的合法權益，給消費提供更加優質的服務。當前發展過程中主要對大數據進行應用，這就給信息安全帶來了極大的挑戰，因此在這一過程中需要不斷加強對個人信息安全的重視程度，完善法律法規，建立行業自律，從而更好地促進金融行業今后的發展。

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