商業銀行普惠金融戰略研究

劉長忠

商業銀行在普惠金融發展過程中，不但要對普惠金融群體需求有效滿足，而且還要有效地運用金融科技，不斷地創新金融產品，支持普惠金融發展，因此，商業銀行要準確定位，有效運用先進技術手段，將普惠金融各項工作扎實地做好，為推進經濟社會發展，全面實現小康社會目標，發揮普惠金融的重要作用。

商業銀行發展普惠金融業務的意義

新形勢下，商業銀行有效地發展普惠金融業務，對于社會經濟發展和商業銀行自身可持續發展，具有積極的推動作用和重要意義，并且對商業銀行長遠健康的發展也非常有利。商業銀行響應國家要求，履行社會責任，實施普惠金融發展戰略，不僅能夠讓低收入人群和弱勢群體享受金融便利、普惠，而且能夠增加服務群體的金融知識，借助金融力量促進自身發展以及提高自身收入的能力，進而提高自身生活水平;既能夠改善金融服務，又能夠促使金融業提高服務水平和服務能力，促進經濟社會發展。

黨的十九大提出：“堅決打好防范化解重大風險、精準脫貧、污染防治‘三大攻堅戰?！贝蜈A精準脫貧攻堅戰離不開普惠金融，普惠金融讓貧困區域、貧困人群、小微企業都能享受到金融服務，解決這些客戶群體的金融服務需求，破解融資難、融資貴難題，發揮金融在精準施策、精準服務、精準脫貧中的重要作用，更好的助力打贏脫貧攻堅戰，支持實體經濟發展。通過發展普惠金融，提升農村金融基礎設施建設水平，普及金融知識，有利于讓農村人口享受到金融服務帶來的紅利，從而促進鄉村振興，對于實施鄉村振興戰略具有重要意義。同時，商業銀行提供普惠金融的同時，拓展了市場，服務了發展，優化了客戶，實現了發展共贏。

商業銀行發展普惠金融業務面臨的問題

風險管理控制難度大。商業銀行實施普惠金融戰略的過程中，面臨的風險防控壓力非常大。普惠金融服務的客戶大部分是個人客戶、小微企業等，服務范圍廣，情況復雜多樣，抗風險能力相對較弱，從某個角度來說，銀行經營風險會相對加大，控制風險的難度會增加。通過有關調查可以了解到，商業銀行扶持的貸款企業中，中小企業特別是小微企業平均壽命期相對較短，貸款不良率相對高。因此，商業銀行發展普惠金融，服務大眾客戶，必須做好風險緩釋措施的落實，制定適合中小客戶的擔保辦法，既要促進普惠金融業務的發展，又要針對普惠金融服務的客戶群體，做好風險控制，這是商業銀行面臨的課題之一，也是發展普惠金融的難點之一。

客戶信用狀況不易掌握。小額信貸業務是普融金融的業務之一，低收入人群和資金實力不足的小企業是主要的服務對象。服務的客戶群可以說是“點多面廣”，信用信息缺乏普遍存在。商業銀行在普惠金融服務中，如何選擇客戶、服務客戶，特別是把真正需要金融服務、信譽好的客戶選出來，有針對性的提供金融服務支持，變得非常困難。開展調查的工作量大、信息渠道少、征信體系不夠健全、征信信息有限問題普遍存在，不能為信貸決策提供依據。在信息不對稱的情況下，商業銀行評估客戶的信用情況、經營狀況、還款能力，都受到了重大影響，很大程度上加大了商業銀行開展普惠金融的風險，相應增加了商業銀行開展普惠金融業務承擔的成本，影響商業銀行可持續經營，需要相應的配套措施支持。

商業銀行發展普惠金融業務的有效戰略

樹立科學經營理念，找準市場定位。商業銀行發展普惠金融，既要樹立科學經營理念，又要找準市場定位。牢固樹立“不做小微，就沒有未來”的理念，把普惠金融服務小微、支持小微作為商業銀行的經營戰略來實施，加大加快信貸投放力度。商業銀行要根據當地經濟特色、當地經濟發展水平、客戶群體信用狀況及償債能力，制定客戶準入標準。根據不同客戶需求，提供有針對性的金融服務產品，重點提供符合當地經濟特色的金融業務，打造適應當地實際的特色服務優勢，創新適合當地實際的金融產品。

商業銀行要結合當地經濟發展戰略定位，研究普惠金融發展定位。加大對符合當地經濟規劃、產業政策、具有發展潛力和競爭力的小微企業，支持其做大、做優，逐步發展其成為當地龍頭企業、支柱企業。加大對技術創新型小微企業的信貸投放，積極推動地方經濟的可持續發展。通過互聯網金融，將普惠金融業務更好地普及到更多的個人客戶、小微客戶，有效運用網絡銀行和手機銀行等相關新支付手段，積極推動普惠金融健康地發展。

以普惠金融群體為核心，滿足客戶多樣化金融服務需求。在開展普惠金融業務的過程中，“三農”和小微企業是服務重點方向。在商業銀行傳統業務模式下，該類客戶屬于弱勢群體。普惠金融業務開展的過程中，有效運用互聯網技術，了解、分析相關客戶的需求，以普惠金融群體為核心，積極地創新金融服務和金融產品，針對客戶多樣化金融服務需求特點，提供差別化服務產品。具體工作的過程中，商業銀行對鄉村服務，要結合科技手段，通過增設物理網點、網上銀行、金融同業代理等措施，促進鄉村基礎金融服務全面覆蓋，通過現代化普惠金融，多渠道、多方式、多形式的為發展普惠金融業務，創造良好的環境條件。

借助互聯網，推廣具有特色化的普惠金融產品，實行線上、線下相互結合的靈活服務方式，科學合理降低經營成本和交易費用，在成本可承擔、商業可持續的原則下，將既高效又優質的金融服務提供給普惠金融群體。

注重應用金融科技，提升普惠金融業務科技含量。在傳統銀行服務模式下，普惠金融發展成本高、收益低、風險大、服務效率差。為能夠將商業銀行普惠金融業務的成本有效降低，要充分利用金融科技手段，有效運用云計算技術和大數據技術以及人工智能技術等，不斷地創新金融業務產品，延伸金融服務范圍，降低業務運營的成本，使普惠金融業務能夠真正落到實處。積極引進專業化人才，加強加大科技投入力度，以先進地技術保障普惠金融業務的開展，讓金融科技為普惠金融發展插上騰飛的翅膀。

創新服務模式，解決融資貴、融資難和融資慢等問題。其一，建立互聯網思維，依靠金融科技創新，有效運用互聯網和大數據以及云技術等新技術，借助工商、稅務、第三方平臺等相關公共服務信息的力量，利用自身的大數據資源，創新以非財務信息為主的信用評價體系;有效解決普惠金融客戶存在的抵押物不足難題，完善小微企業的專業化擔保體系，借助政府力量，通過建立擔?；?、政府擔保機構，引進商業保險等，有效解決普惠金融群體擔保難的問題。其二，商業銀行普惠金融業務發展的過程中，加快制度創新和產品以及服務模式;創新推出“善融貸”和“稅易化”“云稅貸”和“小微快貸”等產品，適應普惠金融群體的信貸管理模式，使普惠金融供求不搭配問題得以解決。

建立健全風險防范體系，強化風險管理控制。商業銀行既要發展普惠金融業務，又要重視防范金融風險，強化風險的管控。其一，商業銀行為普惠金融群體服務，大部分存在不透明財務數據和內部管理體系不完善問題，具有風控體系不健全和抵質押物欠缺等相關特點。商業銀行在普惠金融業務發展的過程中，有效運用金融科技，識別風險，運用云計算和大數據等相關技術管理和控制風險，從而減少損失。其二，健全監管體系，加強監督管理。針對廣大普惠金融群體，大力開展普法教育，優化普惠金融生態，有效地降低普惠金融開展的不利因素，使商業銀行的普惠金融業務，在成本可承擔、商業可持續的原則下健康發展。通過實施商業銀行普惠金融發展戰略，讓大眾、小微等普惠群體，真正享受到金融普惠，讓商業銀行通過普惠金融戰略的實施，擴大客戶群體，進一步提高經營發展能力。

結語

綜上所述，商業銀行發展普惠金融業務，無論對于金融體系健全完善，還是升級轉型都是必要的。商業銀行有效運用大數據，發展普惠金融業務，即采用合理科學地定位和準確地客戶信用評估，加強控制風險和線上、線下服務結合還實現了定制金融產品等相關策略，使普惠金融可持續發展得以促進，提高金融服務普惠水平。同時，使商業銀行取得更好、更快、更健康的持續發展。

（建銀工程咨詢有限責任公司山東分公司）