金融消費者法律保護體系構建研究

劉明君

摘 要：隨著國民經濟的不斷增長，科學技術的不斷完善，金融行業成為我國第三產業極為重要的行業之一，社會各界人士也開始高度關注到金融消費者權益的合法保護問題。與西方發達國家相比較，我國金融消費者法律保護體系還不夠成熟完善，金融消費者合法權益容易受到各種侵害，從而在一定程度上阻礙了我國金融行業的穩定持續發展。針對此，相關部門必須加強對法律制度制定的優化改進工作，督促執法機構嚴格按照國家法律法規制度辦事，充分保障金融消費者切身利益。本文將進一步對金融消費者法律保護體系構建展開分析與探討。

關鍵詞：金融消費者? 法律保護體系? 構建措施

中圖分類號：F830.91 文獻標識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）01（a）--02

基于經濟全球化時代發展背景下，我國金融行業建設發展要與時俱進，跟上時代前進的腳步。為了實現我國金融行業建設和諧穩定發展，吸引到更多民間資本投資，就必須高度關注到金融消費者合法權益保護工作。目前我國在金融消費者法律保護體系構建過程中，無論是在立法層面，還是在監管機構層面、權利救濟層面都存在著一定的不足之處，相關部門必須結合我國金融消費者法律保護體系構建發展現狀，有針對性的采取有效改進措施，不斷提高社會金融消費者法律保護水平，促進我國金融市場能夠健康穩定持續發展。

1 金融消費者權利和金融服務者義務

1.1 金融消費者權利

金融消費者權利主要包括知情權、隱私權、求償權。其中，隱私權是金融消費者展開市場金融投資交易活動的基本前提，每個金融消費者都應該享有由金融服務者提供的最新客觀公正、充分完善與金融交易相關的數據信息，這樣才能夠為市場金融消費者作出科學決策提供重要依據。知情權有效賦予了金融消費者自身全面性、及時性以及準確性的內涵，金融消費者有權利得到金融服務者提供的能夠精確反映真實情況的信息資料，并且保證該信息的高時效性和充分性，能夠避免妨礙到金融消費者作出最佳決策[1];隱私權實質是指信息持有者具備對自身信用或者交易相關信息的控制支配權，金融隱私權最為顯著的特征就是其財產性和個人性，每個金融消費者對自身的金融消息都依法享有控制支配的相關權利;求償權本質是請求權，這是一種金融消費者在實際金融消費過程中出現人身或者財產受到損害時，依法享有的賠償權利。無論哪個國家當市場金融消費者個人合法權益受到侵害時，國家立法都需要對其傾斜保護，也就是要賦予他們賠償請求權。金融求償權的求償范圍主要包括人身、財產，每個金融消費者都可以通過法律途徑去充分維護自身的合法權益，以起訴、調節等方式尋求獲取對應的經濟損害賠償。

1.2 金融服務者義務

金融服務者義務主要包括信息告知義務、保密義務以及合規勸誘義務。信息告知義務指的是金融服務者必須向市場消費者提供客觀、充分、及時的相關信息資料，每個金融服務提供商都必須履行好金融商品交易的信息告知義務，在事前、事中、事后做到全過程信息披露告知，確保市場金融消費者能夠全面了解到需求購買金融產品與服務性質、運行情況以及發展，這樣才能夠避免金融消費者的知情權不被受到侵害;保密義務指的是金融服務者需要為購買商品與服務的消費者做好相關信息保密工作，避免私下隨意泄露消費者的個人合法消息，侵犯到金融消費者的隱私權。金融消費者信息泄露不僅會損害到金融機構自身信譽，還會侵害到市場金融消費者的合法權益;合規勸誘義務指的是金融服務者要根據消費者的實際情況進行合理評估工作，為他們提供在風險承受范圍內的金融產品，不能為了一己之私盲目誘使市場金融消費者做出不理智消費行為，這樣容易給我國金融市場帶來不信任危機，嚴重影響到國家和諧健康的經濟基礎。金融服務者要科學遵循適合性原則，履行好自身的合規勸誘義務。

2 我國金融消費者法律保護體系構建中存在的不足之處

2.1 立法問題

現階段我國金融消費者法律保護體系在立法工作上還存在著一定的不足之處，其中最為重要的問題就是并沒有制定頒布統一完善的金融消費者保護法。比如，在金融銀行業中，各家銀行機構對于金融消費者的法律保護更多是依據《商業銀行法》展開工作，缺乏法律保護具體細則內容。與金融銀行業相比較，金融證券業對金融消費者的立法保護更多體現在通過執行《證券法》《證券投資基金法》內容保護消費者合法權益。當前我國采用的“一行三會”的齊頭并管模式，該種管理模式的弊端在于導致我國金融消費者法律保護會出現各種漏洞，金融消費者相關法律層次效力偏低[2]，難以真正做到充分保障金融消費者的合法權益，金融消費者無法通過法律依據有效得到依法民事賠償。

2.2 監管機構問題

對于金融消費者法律保護的監管問題，雖然我國已經初步建立了中國人民銀行、銀監會、證監會以及保監會等法律保護部門，但由于不同金融行業有著不同的發展特點，這樣就會引發行業內部監管會出現一定的壁壘，各個監管機構既要負責監管本行業的金融市場秩序，又要負責好保護本行業金融消費者的合法權益，金融監管機構分身乏力，有時候為了追求行業經濟發展會一定程度忽視了對市場金融消費者的合法權益保護工作。監管機構在具體實施監管過程中存在著監管混亂、重復監管等問題，這種問題會降低執法工作質量和效率，影響到對金融消費者的法律保護水平。除此之外，近些年金融行業推出來的混業型金融產品更是加大了監管機構對金融消費者法律保護工作的監管難度。

2.3 權利救濟問題

當前我國在金融消費者法律保護體系構建中還存在著權利救濟問題，比如非訴訟糾紛解決途徑缺乏有效性，這樣將會導致金融消費者只能提前采取訴訟方式為維護自身合法權益，這種維權方式不僅加大了金融消費者的維權成本，還會促使金融消費者與服務者之間的矛盾加劇，影響到整個金融行業的健康有序發展。金融法律非訴訟方式的不足之處在于內部解決糾紛制度不完善、仲裁工作效率偏低以及缺乏設定一個能夠總攬全局并獨立處理金融消費糾紛的權威機構部門。除此之外，在金融消費者權利救濟問題上，我國還缺失與解決金融糾紛相關配套制度，市場金融消費者一旦遇到自身利益侵害問題，就會想到采取法律訟訴方式解決，這些就能夠體現出我國解決金融糾紛相關配套制度不完善，同時也說明了市場金融消費者法律法規知識學習不足。

3 金融消費者法律保護體系構建的改進措施

3.1 完善金融消費者立法

在金融消費者法律保護體系構建中，我們立法部門首先要加強對金融消費者立法完善工作，要從金融市場消費者角度出發科學明確立法原則，充分考慮到金融消費者所處于的金融市場弱勢地位與行業發展性質特點。針對目前我國金融消費者法律保護中存在的信息不對稱、產品服務過于負責、金融機構壟斷等問題，立法部門在優化制定出統一完善的金融消費者法律保護管理制度，有效采取金融消費者傾斜性保護原則，督促每個金融機構都必須履行好自身推出產品與服務的相關責任義務[3]。立法部門工作人員要積極完善市場金融機構的信息披露制度，嚴格要求金融機構按照信息披露制度向市場金融消費者提供最新金融產品與服務信息，避免由于信息不對稱問題損害到金融消費者的合法知情權，導致金融消費者自身利益受損而作出錯誤決策。除此之外，有關部門還需健全金融消費者權利救濟體系，構建出一個行之有效的多元糾紛解決機制，制定頒布解決金融糾紛的法律規章制度，促使有關部門能夠進行依法辦事，提高對金融消費者的法律保護工作質量和效率，充分發揮出金融機構仲裁、調解以及訴訟等作用。

3.2 優化改進監管機構工作

我國金融市場上的金融產品與服務涉及多個金融行業，而當前金融監管機構部門之間有著重復監管、壁壘等弊端，各大金融行業有著不同程度的經營壟斷特點。針對于此，我國政府部門需要專門建立一個從法律上保護金融消費者的機構部門，加強對不同金融行業監督管理工作，避免金融消費者切身合法權益受到侵害。金融消費者保護局的建立能夠有效監管不同行業金融機構預防金融風險發生、幫助金融消費者解決消費糾紛，從而達到保障金融消費者合法權益的目的。與此同時，不同地區的金融消費者保護局要加強對當地金融消費者的專業知識與法律知識培訓普及工作，全面提升金融消費者認知水平和基本能力。全國金融監管機構要結合行業特點和金融消費者特點，科學明確監管目標，創新金融市場監管模式，優化改善金融消費者法律保護監督管理制度，并切實落實好各項金融消費者法律保護監督管理措施，促使金融交易行為、金融合同以及金融產品與服務都納入金融保護機構監管范圍內，最大程度提高金融消費者法律保護水平。

3.3 設置多元糾紛解決機制

與社會普通糾紛相比較，金融消費糾紛事件更為復雜，糾紛解決工作人員需要具備良好的金融專業知識能力和法律能力。西方發達國家針對于金融消費者糾紛通常會采用金融機構內部調節、消化以及仲裁等手段進行解決，而我國由于金融結構內部工作人員金融專業能力與素養偏低，難以通過內部進行有效解決糾紛，從而導致金融消費者更多通過法律訴訟手段維護自身合法權益，這樣一來不僅會導致社會司法資源浪費[4]，也不利于金融行業和諧健康的發展。針對于此，我國政府部門要合理設置多元糾紛解決機制，有效賦予市場金融消費者法律保護專門機構糾紛解決職能，指導專門機構從中進行糾紛調解，緩解金融消費者與服務者之間的矛盾糾紛，保障雙方合法權益。除此之外，要制定出完善的金融消費者法律保護糾紛調解制度，提高從業人員的專業能力和素養，確保他們能夠履行好自身職責，發揮出調解制度作用，將金融消費訴訟案件扼殺在源頭上。

4 結語

綜上所述，為了實現我國金融行業建設穩定持續的發展，充分保障市場金融消費者的合法權益，政府部門必須加強對金融消費者法律保護體系的優化改善工作。國家立法部門要積極完善金融消費者法律保護制度，督促市場金融監管機構依法辦事，保障金融消費者合法權益不受侵犯。

參考文獻

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張曉晨.金融消費者法律保護研究[J].經濟法學，2016（03）.

張旭波.論我國金融消費者法律保護[J].金融法研究，2017（08）.

孫曉珍.論金融消費者權益保護的法理基礎[J].經濟研究導刊，2017（1）.