我國互聯網校園貸市場法律問題與規制路徑

程文 彭俊凱 范宸軒

華北理工大學

一、大學生校園貸所出現的法律問題

（一）借貸平臺自身管理問題

我國各種互聯網借貸平臺種類多，數量大，雖有阿里或者騰訊等質量優良的互聯網公司的借貸平臺，但互聯網借貸還是有著質量參差不齊的現象存在。許多非法的或者走在違法邊緣的小型借貸平臺借助互聯網金融業的發展環境去嶄露頭角，他們利用信息審查的違規簡化、表面將貸款利率降低、對借貸門檻的條件進行違規降低等方法引導大學生貸款，又在借款后違規收受不明費用的方式進行惡性競爭，只強調追求利益，導致互聯網金融行業規則的統一性有所缺失。大學生作為一個沒有穩定收入和其他經濟來源的成年人，借貸后的還款方面必然有所壓力。所以大學生在互聯網借貸時，必須征得父母同意，倘若父母未曾知曉的，網貸平臺也應該在對家長或監護人進行告知后方可允許學生借貸。但由于大多數網貸平臺在借貸時對其家人沒有通知到位，使得父母無從知曉該貸款行為，致使大學生對欠下的債務難以償還。

（二）借貸平臺高利率和違法催收行為問題

校園貸中的利率雖然看著是合乎法律所規定的，保護不高于同期銀行貸款利率的四倍的貸款的條例，但是校園貸的利率包括了許多模糊條款和難以算清的利率以及繁雜的手續費，使得校園貸的利率大大高于法律所規定的限度。因此，高利率的債務于大學生或是家長而言都難以承擔，也直接導致了大多數校園貸慘案的發生。合法的借貸關系受到法律的保護，但把裸照當抵押物的“裸條”貸款違背公序良俗原則，不為法律所保護。借貸公司對沒有按時償還債務的大學生采取違法方式逼迫大學生還錢，其中包括異地上門催收、短信轟炸、騷擾、辱罵、威脅、恐嚇或者是暴力行為。這不僅容易導致心靈脆弱的大學生發生危險比如失聯、自殺等，還會使大學生合法權益受到不法侵害，使校園安全無法得到保障，社會影響惡劣。

二、大學生校園貸弊端的解決方案

為幫助有需要的大學生，對大學生身邊的金融借貸服務以及互聯網金融加以規范，是當前的首要問題。因此，制定和完善相適應的法律法規迫在眉睫。

（一）校園貸款需加強立法規范

如今校園貸問題頻發，關于校園貸的相關法律法規沒有及時完善。因此，國家應以當前校園貸現象為基礎，加快頒布對互聯網金融產品，如校園貸等的法律法規。這樣不僅有利于利用法律法規的規范去制定和提高校園貸的門檻，還有利于關閉違法違規的校園貸平臺。在制定法律法規時，應以網絡貸款平臺的監督部門、資質審查、信息提取和資金動向管理等為主要方面，促進校園貸在法律法規的領導下茁壯成長。

（二）政府應確立管理分工和管理機制

政府方面一方面要明白自身職責分工和監督內容，先清楚責任分工，再確認監管部門，不斷建設和健全以政府部門的規范為界限的協調聯動機制。另一方面要在統一和健全監管機制的基礎上，建設日常運作的信息互通平臺，使之可以監管好從業機構市場和保護好行業合法權益，在監督和引導下使互聯網金融行業產生良好的自律機制。為阻止宣傳的虛假性和經營的違規性的狀態，首先要在確認網貸監管主體，建立行業聯合監管部門和訂立網貸借貸條例，將獎懲機制確定下來。其次，確認還款日期的統一性和利息產生的明確性，為減少以他人名義借貸的狀況，相關部門還應核對清楚大學生提供的證件信息與借款人本人是否相同。最后，政府應建議借貸平臺進行良性競爭和相互監督。

（三）建立健全校園對不良網貸的監測預警機制和學生教育

高等學校在防范不良網貸方面，首先，應該建設校園不良網絡借貸的日常監測機制和預警機制，對不良校園貸加大排查力度，將未經批準而在校園中進行推廣的不良信貸業務平臺依法取締。其次，要在大學生日常教育中加入防范校園不良網絡貸款，提高大學生的警惕性，以及通過各類正規銀行等合法經營的金融機構以低利息向經濟困難的大學生提供貸款。最后，為把校園金融環境建設得健康，應加大就各種與網絡借貸有關活動的開展的審核力度，防止大學生誤入歧途。

(四) 大學生的金融和法律知識需要加強

大學生在消費中是一種特別的人群，應樹立合理、適度和理性的消費觀。在防范不良網貸是，一方面在客觀上了解了不良網貸的危險后，提高自身的經濟安全防范思想，提高對大學生自身金融和法律知識方面的理解，提高學習金融和法律知識的主動積極性。另一方面，在過度消費時，在對金融機構進行抉擇時，應提高明辨是非的技能，知曉借貸風險和利息、違約金等規定，且在貸款時應以自身還款能力為根本。倘若沒有選擇正規的金融貸款機構，就容易泄露個人隱私以及被騙取大量錢財。因此，在遭遇網絡借貸風險時，為防止不法網貸公司的壓制，應頭腦清醒，對自身的情緒和行為加以控制，以法律維護自身合法權益。

結論：不良校園貸現象的頻發是監管部門監管不夠，校園貸平臺自身管理以及非法謀利，大學生在各方面意識風險不夠而造成的。因為，政府監管部門、高等學校以及大學生三者合力，方能對校園貸的不良現象進行治理。