普惠金融歷史發(fā)展研究與未來(lái)展望

周超 劉佳寶 黃志遠(yuǎn) 范筱韻

中國(guó)勞動(dòng)關(guān)系學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

一、引言

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。從概念上看，普惠金融具有包容性，其核心是有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體及小微企業(yè)。目前中國(guó)人口基數(shù)巨大，在脫貧事業(yè)上取得了快速發(fā)展，而普惠金融已經(jīng)成為中國(guó)削減貧困、保障權(quán)利、實(shí)現(xiàn)平等發(fā)展的重要途徑，解決了許多世界上其他國(guó)家尚未解決的扶貧難題，中國(guó)的普惠金融建設(shè)彰顯了大國(guó)實(shí)力，發(fā)展歷史值得去探究，通過(guò)歷史發(fā)展總結(jié)不足、得出經(jīng)驗(yàn)，從而取得進(jìn)一步的發(fā)展。了解普惠金融現(xiàn)狀是發(fā)展普惠金融的前提和基礎(chǔ)。

二、文獻(xiàn)回顧

此前，許多學(xué)者針對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展歷程及發(fā)展方向做了大量研究，了解我國(guó)普惠金融發(fā)展歷程，分析我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)于確定未來(lái)普惠金融發(fā)展方向起著重要作用。晏海運(yùn)（2013）中提到普惠金融是對(duì)小額信貸的發(fā)展和超越，在回顧其發(fā)展歷程的基礎(chǔ)之上總結(jié)普惠金融的運(yùn)作模式，得出其發(fā)展的必要性。高建平，曹占濤（2014）探究普惠金融發(fā)展的本質(zhì)找到普惠金融發(fā)展的問(wèn)題根源，通過(guò)普惠金融理論解釋框架從而得出推動(dòng)普惠金融發(fā)展的政策建議。焦瑾璞等（2015）通過(guò)與國(guó)際水平進(jìn)行比較并結(jié)合中國(guó)的實(shí)際國(guó)情建立普惠金融發(fā)展體系。陳彩云（2016）通過(guò)分析普惠金融發(fā)展對(duì)當(dāng)前階段的意義，結(jié)合普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀中存在的問(wèn)題并提出建議。本文將通過(guò)回顧普惠金融的發(fā)展歷史，總結(jié)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，從而提出相應(yīng)的政策建議。

三、普惠金融發(fā)展歷史回顧

“普惠金融”這一概念最早出現(xiàn)在聯(lián)合國(guó)對(duì)于“2005年小額信貸年”的宣傳中，其實(shí)普惠金融并不是一個(gè)全新的概念，它是由小額信貸和微型金融經(jīng)過(guò)不斷發(fā)展而產(chǎn)生的，小額信貸，微型金融和普惠金融出現(xiàn)在2004到現(xiàn)在的每一年的中央1號(hào)文件中，普惠金融在中國(guó)的發(fā)展收到了高度重視并經(jīng)歷了一個(gè)逐步深化的過(guò)程：

（一）政府下發(fā)文件發(fā)展歷程

我國(guó)從20世紀(jì)90年代的小額信貸的發(fā)展：我國(guó)最初的小額信貸為公益性質(zhì)的小額信貸，它以扶貧為主，致力于改善農(nóng)村地區(qū)的貧困情況，其實(shí)小額信貸體現(xiàn)了普惠金融最基本的性質(zhì)，是普惠金融的萌芽。

2005-2005年的微型金融的發(fā)展：在微型金融的發(fā)展階段，小額信貸不再只是具備公益性質(zhì)，因?yàn)檎?guī)的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始介入小額信貸，信貸的目的也不僅僅是扶貧變還有改善生活質(zhì)量，微型金額實(shí)際上是小額信貸的補(bǔ)充與發(fā)展。

2006-2012的普惠金融萌芽：在2005年聯(lián)合國(guó)與中國(guó)人民銀行等開(kāi)展“建設(shè)中國(guó)普惠金融體系”項(xiàng)目后，“普惠金融”被在北京召開(kāi)的亞洲小額信貸論壇上正式提出，2006年發(fā)布了《關(guān)于高速放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》。政策使得村鎮(zhèn)銀行，小額信貸公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量得到發(fā)展，使得農(nóng)村農(nóng)民的資金需求可以得到有效的供給，為農(nóng)村農(nóng)民創(chuàng)造了更加便利的條件

2013-2019的普惠金融發(fā)展：2013年11月黨的十八屆三中全會(huì)決定正式提出發(fā)展普惠金融，普惠金融被寫(xiě)入“中央關(guān)于深化改革若干重大問(wèn)題的決定”，被推向到更高的層次。近幾年中央文件、國(guó)務(wù)院文件也多次提及普惠金融。2016年在杭州的G20峰會(huì)上中國(guó)提交的三個(gè)文件：《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，是國(guó)際社會(huì)首次提出高級(jí)別指引性文件；《G20普惠金融指標(biāo)體系》升級(jí)版，增加了數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新指標(biāo)；《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》，提出改善中小企業(yè)征信體系、鼓勵(lì)動(dòng)產(chǎn)抵押融資、改革中小企業(yè)破產(chǎn)制度三項(xiàng)優(yōu)先改革措施。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融概念得以推廣，普惠金融發(fā)展朝著數(shù)字化的方向快速前進(jìn)。數(shù)字技術(shù)使普惠金融的成本降低，覆蓋面更廣。2018年發(fā)布的《中國(guó)普惠金融創(chuàng)新報(bào)告（2018）》，展示了小微企業(yè)的金融服務(wù)還存在些許問(wèn)題，普惠金融創(chuàng)新仍需努力。2019年發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)也要可控》，提倡普惠金融在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提高覆蓋率以及質(zhì)量和效率。

（二）金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)國(guó)家號(hào)召

銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，對(duì)普惠金融的發(fā)展也做出了相應(yīng)的措施。自2013年起，各大銀行積極推進(jìn)普惠金融發(fā)展，并在當(dāng)年取得了顯著成績(jī)。根據(jù)Wind數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到了21.03萬(wàn)個(gè)；2014年賬戶(hù)普及率高于中高收入國(guó)家平均6.7個(gè)百分點(diǎn)，高于發(fā)展中國(guó)家平均水平23個(gè)百分點(diǎn)；2016年中國(guó)建設(shè)銀行為農(nóng)民尤其是金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋到的廣大基層農(nóng)村農(nóng)民客戶(hù)提供“金融下鄉(xiāng)”服務(wù)；2017年5月銀監(jiān)會(huì)等11部委聯(lián)合印發(fā)《大型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，9月中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)的通知》進(jìn)一步落實(shí)了普惠金融的鼓勵(lì)政策。2017年各銀行陸續(xù)建立普惠金融事業(yè)部，結(jié)合其自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)并針對(duì)自身建設(shè)和發(fā)展的需要，就普惠金融的發(fā)展對(duì)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)模式拓寬新渠道，加大了創(chuàng)新力度。如今，我國(guó)普惠金融正處于創(chuàng)新期，其特點(diǎn)是數(shù)字普惠金融，正向著多層次的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。

四、針對(duì)普惠金融未來(lái)發(fā)展提出建議

（一）拓寬籌集資金渠道，完善資源配置

普惠金融與農(nóng)村金融相結(jié)合，為更好地開(kāi)展扶貧工作，應(yīng)為推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展提供多元化的金融服務(wù)，拓寬多選擇的籌集資金渠道，使農(nóng)戶(hù)的資金需求可以得到有效的供給，以應(yīng)對(duì)今后時(shí)代發(fā)展不同人們的需求。根據(jù)不同地方的發(fā)展，政府部門(mén)以及各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用好當(dāng)?shù)刭Y源，為群眾提供配套服務(wù)，調(diào)節(jié)好市場(chǎng)和百姓，使市場(chǎng)資源能充分與生活接軌。由價(jià)值規(guī)律來(lái)自動(dòng)調(diào)節(jié)供給和需求雙方的資源分布，用“看不見(jiàn)的手”進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，從而自動(dòng)地實(shí)現(xiàn)對(duì)全社會(huì)資源的優(yōu)化配置。

（二）提高產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量

在基礎(chǔ)產(chǎn)品之上，要提高創(chuàng)新意識(shí)，未來(lái)要注重普惠金融主業(yè)人才的培養(yǎng)，在產(chǎn)品上不斷增添新的更具實(shí)用性的全方面產(chǎn)品服務(wù)，以滿(mǎn)足未來(lái)全新時(shí)代的金融需求。在服務(wù)上未來(lái)要根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展不斷提高金融服務(wù)的效率和產(chǎn)品的質(zhì)量，對(duì)相關(guān)的普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行突破和創(chuàng)新，就貸款期限、貸款條件、貸款額度等方面進(jìn)行改進(jìn)。

（三）完善法律法規(guī)制度，加大普惠金融監(jiān)管力度

隨著社會(huì)的發(fā)展，普惠金融也將會(huì)不斷出現(xiàn)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，這需要有關(guān)部門(mén)出臺(tái)更全面的法律法規(guī)，優(yōu)化法律環(huán)境，營(yíng)造良好的法治氛圍，加大風(fēng)險(xiǎn)防控工作，完善監(jiān)管部門(mén)職能，為發(fā)展未來(lái)更加公平法治、多元化的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境作準(zhǔn)備，以加大普惠金融監(jiān)管力度，為普惠金融的發(fā)展提供更完善的保障。