淺談農(nóng)村商業(yè)銀行破解農(nóng)戶融資約束的成功做法及對策

朱丹陽

【摘 要】農(nóng)民融資難是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的一個重要問題，嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，也是農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”面臨的一個重要問題。如何解決農(nóng)民融資難的問題，使農(nóng)民的資金需求能夠與農(nóng)村商業(yè)銀行有效銜接，使我國農(nóng)村商業(yè)銀行更好地為農(nóng)民服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展是需要關(guān)注的重點。論文分析了農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)民融資難的現(xiàn)狀和制約因素，提出了解決農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)民融資難的建議。

【Abstract】The difficulty of farmers' financing is an important problem in the development of rural economy in China， which hinders the sustainable and healthy development of rural economy. It is also an important problem for rural commercial banks to serve "agriculture， rural areas and farmers". How to solve the problem of farmers' difficulty in financing， so that farmers' financial needs can be effectively linked up with rural commercial banks， so that our rural commercial banks can better serve farmers， promoting the sustained and healthy development of rural economy is the key point that needs attention. This paper analyzes the current situation and constraints of rural commercial banks' financing difficulties in serving farmers， and puts forward some suggestions to solve these problems.

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行;農(nóng)戶;融資難;對策

【Keywords】rural commercial banks; farmers; financing difficulties; countermeasures

【中圖分類號】F832.35? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）05-0075-02

1 引言

農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重要舉措。近年來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的快速發(fā)展，對服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但是，由于諸多因素的影響，仍然無法完全解決農(nóng)民“融資難”的根本問題。如何解決農(nóng)村商業(yè)銀行融資難的瓶頸，滿足當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，仍然是一個值得深入研究的課題。

2 我國農(nóng)戶融資的現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村資金外流依然不少

在市場經(jīng)濟影響下，農(nóng)村商業(yè)銀行自機構(gòu)改革后，開始了商業(yè)化運作模式，經(jīng)營重點和經(jīng)營策略都已發(fā)生了較大變化，又因金融的逐利性和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，成為我國農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的痛點。從調(diào)查看，信貸資源城鄉(xiāng)配置不均衡的矛盾依然存在，農(nóng)村信用社余額存貸比為52.28%，國有銀行縣域分支機構(gòu)的余額存貸比為33.24%，表明國有銀行資金外流現(xiàn)象更為嚴重。

2.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新依然不足

一是產(chǎn)品類型供求不足。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行主要向農(nóng)民提供一年內(nèi)有流動資金的貸款，而農(nóng)民所需的中長期固定資產(chǎn)貸款門檻較高，農(nóng)村商業(yè)銀行沒有相關(guān)權(quán)限，造成了對農(nóng)民的短期和長期貸款，不僅增加了交易量農(nóng)民的成本，也增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。二是抵押物要求較高。農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)民的擔保和抵押要求較高，矛盾依然突出。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，絕大部分農(nóng)村商業(yè)銀行至今仍未開啟農(nóng)戶的信用貸款。三是產(chǎn)品開發(fā)能力不足。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然服務(wù)農(nóng)村市場，但卻缺乏金融產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限和能力，導(dǎo)致現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不能很好地滿足農(nóng)戶信貸需求。

2.3 農(nóng)戶抵押與擔保方式仍然不夠

農(nóng)戶是弱勢群體，農(nóng)業(yè)是風(fēng)險較大的產(chǎn)業(yè)，貸款風(fēng)險較高。為防控風(fēng)險，農(nóng)村商業(yè)銀行重點服務(wù)重點項目、企業(yè)。而農(nóng)戶由于缺少財產(chǎn)難以獲得信貸，導(dǎo)致農(nóng)戶對資金的需求和農(nóng)村商業(yè)銀行信貸難以實現(xiàn)有效對接，從而形成了農(nóng)戶融資難的問題。其根源是現(xiàn)有的農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)利體系，使農(nóng)民缺乏資產(chǎn)作抵押擔保，農(nóng)戶的資產(chǎn)抵押擔保范圍窄，品種單一。此外，農(nóng)村貸款擔保中介機構(gòu)不完善，直接影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，加大了農(nóng)戶信貸的難度。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行破解農(nóng)戶融資難的成功做法

3.1 思路創(chuàng)新

主動適應(yīng)發(fā)展新常態(tài)，積極調(diào)整信貸投向、挖掘和培育本地特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，讓信貸結(jié)構(gòu)適應(yīng)新時代經(jīng)濟發(fā)展趨勢。如新田縣農(nóng)商銀行重點支持本地的特色支柱產(chǎn)業(yè)、烤煙種植、富硒農(nóng)產(chǎn)品加工、蔬菜水果等，支持農(nóng)民積極發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

3.2 產(chǎn)品創(chuàng)新

在風(fēng)險防控前提下，積極開展公職人員擔保貸、消費貸、“農(nóng)戶小貸”等小微信貸業(yè)務(wù)，推行二手房按揭等貸款品種。如新田縣農(nóng)商銀行積極拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新渠道，拓寬了農(nóng)戶小額貸款等一系列信貸業(yè)務(wù)，近年來，信貸額年均遞增都在20%以上。

3.3 服務(wù)創(chuàng)新

推進小額貸款中心向業(yè)務(wù)單元化經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)變，重點推進“雙基”農(nóng)村信貸工程建設(shè)，推動農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)深入發(fā)展。湖南省新田縣探索成立健全農(nóng)村土地、財產(chǎn)評估、登記、交易等中介組織，拓展了在農(nóng)地、農(nóng)房等資產(chǎn)交易市場。中介市場和交易市場非常活躍。

4 當前農(nóng)村商業(yè)銀行破解農(nóng)戶融資約束難題存在的困境

4.1 農(nóng)戶抵御風(fēng)險能力不強

當前，農(nóng)村實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包制，也是我國農(nóng)村最主要的經(jīng)營形式，這就導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模往往以戶為單位，規(guī)模較小，抵御風(fēng)險的能力較差，同時，農(nóng)戶缺乏足夠的可用于貸款抵押擔保的資產(chǎn)，且在抵御自然風(fēng)險上的能力也嚴重不足。此外，當前農(nóng)村集體經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，缺乏支柱產(chǎn)業(yè)，負債能力不強。

4.2 銀行運行機制不健全

金融產(chǎn)品和服務(wù)農(nóng)村人口多，素質(zhì)相對較低，農(nóng)村居民人均耕地少，貧困差距大;我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施相對滯后，農(nóng)業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)，農(nóng)業(yè)專業(yè)化、標準化、規(guī)?；揭廊惠^低，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢依然是我國的基本國情。但是，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營機制不完善，自主創(chuàng)新能力不強，經(jīng)營理念、信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段不能完全適應(yīng)我國國情。

4.3 銀行農(nóng)戶放貸不協(xié)調(diào)

在我國農(nóng)村，農(nóng)戶普遍缺少有效的抵押資產(chǎn)，他們的房屋、宅基地、山林等固定資產(chǎn)具有抵押價值低、處置變現(xiàn)難、經(jīng)營性較差等缺點。因此，農(nóng)戶擴大規(guī)模想多貸款很難，鑒于農(nóng)戶信貸無擔保風(fēng)險大，而農(nóng)商銀行想多放貸卻不敢放。這難題一直沒有找到好的解決辦法。同時少數(shù)客戶經(jīng)理還存在懼貸心理，認為農(nóng)戶沒有工資擔保、沒有房產(chǎn)抵押就無法掌握貸款的“刀把子”，從而不愿、不敢發(fā)放純信用的小額農(nóng)貸，在業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控上沒有找到有效的解決辦法。

5 對策及建議

5.1 發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高群眾收入和信貸能力

一是鞏固壯大農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行要研究關(guān)注農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)的培育，通過壯大支柱產(chǎn)業(yè)，增加農(nóng)民收入，從而增強農(nóng)民的經(jīng)濟實力和信貸實力。二是創(chuàng)新農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品。優(yōu)化和提升農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境和水平，逐漸減少農(nóng)戶擔保的資產(chǎn)，因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

5.2 加大農(nóng)村普惠金融建設(shè)，健全銀行運行體制

緩解農(nóng)戶融資難，提升農(nóng)戶融資覆蓋率。完善農(nóng)村支付結(jié)算體系和增設(shè)金融機構(gòu)的農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點，建立征信體系、引入評級機構(gòu)和審計機構(gòu)，建立健全擔保機制、信用擔保服務(wù)和保險及再保險機制。

5.3 創(chuàng)新抵押信貸模式，增強銀行放貸信心

一是創(chuàng)新?lián)C制。創(chuàng)新“兩權(quán)”抵押信貸工作機制，加快推進“兩權(quán)”確權(quán)登記工作，建立資產(chǎn)處置平臺。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險保障作用，適當降低產(chǎn)權(quán)抵押信貸審批放貸門欄。搭建區(qū)域農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)交易平臺，切實解決農(nóng)戶宅基地、房屋、車輛等處置難題，積極探索用大額訂單、種養(yǎng)基地、大棚設(shè)施的資產(chǎn)抵押信貸業(yè)務(wù)，建立健全風(fēng)險補償或擔保機制。二是擴大信貸覆蓋面。提高信貸水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴展信貸的覆蓋面，讓種養(yǎng)大戶、專業(yè)農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶均能獲得相應(yīng)的金融支持，切實有效緩解農(nóng)戶融資約束。

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