堅如磐石 琢石成玉

王祖強 余穎

資產質量連續3年進入全省系統前三，連續6年居全省系統前列，電子銀行連續6年進入全省系統前10。

截至2019年末，各項存款余額59.41億元，比年初凈增6.92億元;各項貸款余額41.07億元，比年初凈增4.52億元;不良貸款0.69億元，比年初下降0.08億元;占比1.68%，比年初下降0.43個百分點;撥備覆蓋率427.10%，比年初凈增42.55個百分點。

普惠金融

發展定力堅如磐石

堅持做量擴面。在吸收存款方面圍繞以吸引大眾客群做文章。2019年末該行存款客戶41.2萬戶，戶均存款額為1.32萬元，其中50萬元以下的存款38.31萬戶，占總存款客戶的92.99%，是名副其實的“四川人民自己的銀行”。在信貸投放上重點定位“三農”貸款和小微企業客戶貸款，重點支持農戶種養業、消費信貸和住房按揭等方面的資金需求。從信貸投放結構來看，貸款余額50萬元以下的客戶36064戶，占全部貸款客戶36676戶的98.33%，貸款余額50萬元及以上的客戶612戶，僅占全部貸款客戶的1.67%，而農戶小額信用貸款余額則達76732萬元。

堅持做優做強。興文農商銀行始終堅持“風險分散”的風險防范理念，信貸投放堅持小額分散的原則，并從三個領域著手，不斷提升信貸資產質量。深耕農村市場，以鄉鎮支行為農村市場服務主體，全力推進小額農戶信用貸款的營銷和管理;同時，不斷加強和完善農村綜合金融服務站功能和服務水平，通過金融服務站將營銷窗口前移到村組，讓百姓足不出戶享受到便捷的金融服務。引領城鄉市場，大力推行微貸產品和消費信貸產品，同時將新型農業經營主體、轉型農戶和個體工商戶為核心客戶群，將傳統農戶、外出務工人員作為主要目標客戶群，不斷加大鄉村旅游、規模養殖等產業鏈的信貸投放。做精小微市場，全面引進小微貸技術，利用專業技術服務全縣小微客戶市場，大力提升服務縣域小微企業的能力和水平。目前該行最大一戶客戶授信集中度為8.37%，遠遠低于監管要求。

內外兼修

創新優化琢石成玉

通過細分客群，提升市場占有率。基于“多找客戶、找好客戶”的營銷思路，興文農商銀行在2019年集中對新型農業經營主體、個體工商戶、公職人員和農戶等四類客群進行了重點營銷。2019年6月以來，該行在全縣范圍內開展了一次新型農業經營主體的摸排，對其實行名單制跟蹤管理，摸排各類新型農業經營主體860個，相應推出“興業貸”產品，累計信貸支持206個，貸款余額1.58億元。在做實新型農業經營主體、支持鄉村產業發展的同時，該行對個體工商戶開展全面評級授信，并推出“興商貸”產品。截至2019年末，實現個體工商戶有效評級授信2400戶、金額3.26億元，用信920戶、金額1.67億元。2019年，該行還將公職人員列入營銷重點，將高質量公職人員客群變為自己的優質客戶，并相應推出“興薪貸”產品。截至2019年末，開展公職人員批量授信1501戶、金額3.09億元，新增發放公職人員貸款611筆、金額1.74億元。農戶，是農商行的立行之本。為了用現代手段對農戶提供更優質的支持，該行于2019年8月在石海鎮平寨村和僰王山鎮水瀘壩村開展整村授信試點，以整村授信為抓手，全面做實農戶基本信息收集。此舉為拓展農村信貸業務提供有效、準確、可靠的決策依據，與整村授信相匹配推出的“興農貸”產品，進一步增加了農戶信用貸款額度，豐富農戶貸款產品，有效抓牢農戶客戶群體。

開展金融宣傳

通過不斷創新，增強市場競爭力。堅持產品創新。如為解決農民專合組織融資難問題，引入第三方全流程監管，解決抵質品不能登記過戶等問題，實現了對質押商品與資金的封閉運行，累計發放此類貸款2050萬元;改進優化汽車按揭類貸款產品，與汽車經銷商深化合作，目前共發放198筆，金額1900余萬元，占全縣該類貸款新增市場份額80%以上。通過產品創新，讓市場競爭力不斷增強，主力軍銀行的地位得到進一步鞏固和提升。

軟硬兼施

強抓風控金石為開

興文農商銀行在資產管控、合規經營上也是兩手齊抓，軟硬兼施。軟實力建設上不斷筑牢合規和風控意識。硬手段上則祭出強化風險監測、完善聯動清收和健全不良考核等“殺手锏”，深化風控機制建設。

筑牢兩個意識。在合規意識方面，該行通過開展高管和聘請專家講合規、案件警示教育等系列合規文化建設活動，營造濃厚的合規文化氛圍。而對在實際工作中出現的違規問題則堅持常查常處、堅決逗硬，必懲必糾，以此形成高壓態勢，促使合規意識在全體員工中入腦入心、落實到行動中。為筑牢風控意識，該行堅持按月開展全員規章制度、法律法規學習，規范員工的從業行為，提高風控能力。對于已形成的有關制度辦法則提高執行力，如親屬回避、員工賬戶管理、干部離任審計等，以確保監督約束機制有效落實，力求風險隱患及時消除、常態化解。

開展微笑服務

完善三項機制。該行風險監測機制中明確，對不良貸款分類堅持真實反映、充分暴露，對逾期未達到90天但已經形成實際風險的貸款，主動列入不良類別。列入后，總行便按月下發風險貸款提示名單，各機構必須在此基礎上建立“風險貸款、不良貸款、核銷貸款”三本臺賬，總行按月監測化解情況。對于機構清收不良貸款成果，興文農商銀行也有嚴格的考核制度。如在2019年的資產質量考核系統中，就建立了“重扣分輕加分”的考核機制，不良貸款指標最高可以倒扣30分。對不良貸款考核實行扣分制，在不良貸款任務數基礎上每上升1萬元，扣被考核機構1分，最高可以扣30分。對于因市場因素和不可抗力形成的不良貸款，若機構清收力量不及，該行便啟動總行與基層和總行與外部公權機關清收機制。總行與基層聯動實質上是總行為基層注入清收力量、分解基層機構壓力。如2019年，行領導班子牽頭的10戶不良貸款截至目前已化解8戶，化解金額1829萬元，而對100萬元以上不良貸款實行一戶一策，由不良資產清收中心牽頭，機構落實專人，開展互動清收。總行與公權機關的聯動則在法院、經偵層面展開。如興文農商銀行與興文縣人民法院、縣經偵大隊2019年就定期召開座談會，及時協商處置一些疑難案例。還與興文縣人民法院聯合開展“執行風暴”專項行動和“一月一片一集中執行”聯合行動，以此形成強大的清收威懾力，讓“老賴”們認識到銀行貸款絕不能一賴了之，讓“銀行貸款須按期歸還”成為良好的社會風氣。