消除信息不對稱“清理”信貸融資不合理收費

文 管浩

5 月22 日，國務院總理李克強在作政府工作報告時說，要堅決整治涉企違規(guī)收費。加強監(jiān)管，防止資金“空轉”套利，金融機構與貸款企業(yè)共生共榮，鼓勵銀行合理讓利。

近年來，中小企業(yè)融資難、融資貴問題一直備受關注。為解決中小微企業(yè)融資問題，降低企業(yè)融資綜合成本，更好地服務實體經(jīng)濟高質量發(fā)展，監(jiān)管部門也一直在規(guī)范信貸融資收費等問題。

所謂信貸融資收費，主要指以民企為主體的中小微企業(yè)在融資過程中遇到的一些不合理收費，如貸存掛鉤和強制捆綁搭售等問題。除了這些不合理項目，不少企業(yè)還會遭遇貸款中介費等問題，無形中抬高了企業(yè)的綜合融資成本，也讓政府一再從貸款利息端設計的支持政策效果不得不打了折扣。

中小微企業(yè)融資難問題一直是監(jiān)管關注和整治的重點領域，近年來決策層也在政策上一再予以傾斜，其中就包括定向降準、引導銀行等金融機構對中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款及利息補貼等。但問題仍未完全得到解決，“清理”企業(yè)在融資過程中的種種收費項目也顯得越發(fā)迫切。

兩會期間，規(guī)范信貸收費也在代表委員們的建議之中。全國政協(xié)委員、致公黨重慶市委副主委丁時勇提出，應加大對不合理收費的查處力度，規(guī)范金融市場，全面杜絕收取民營企業(yè)承諾費、資金管理費、咨詢費等行為。

形形色色的收費項目和捆綁銷售之所以會出現(xiàn)，很大程度上還是緣于信息不對稱。站在金融機構角度來看，小微企業(yè)融資難，難在風控，而風控之難，難在有價值信息的獲取，銀行也借此提高收益或轉移風險。

5 月25 日，銀保監(jiān)會、工信部、發(fā)改委、財政部、央行以及市場監(jiān)管總局等六部門聯(lián)合下發(fā)了《關于進一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》(下稱“《通知》”)就信貸融資收費進行了再次規(guī)范。要求信貸環(huán)節(jié)取消部分收費項目和不合理條件，包括取消信貸資金管理等費用、嚴格執(zhí)行貸存掛鉤、強制捆綁搭售等禁止性規(guī)定以及提前開展信貸審核。此外，《通知》還提出銀行在增信環(huán)節(jié)通過多種方式為企業(yè)減負，合理引入增信安排。

制度的規(guī)范可以有效地監(jiān)管和整治信貸融資收費問題，但只有逐步消除信息不對稱，讓金融機構能充分了解中小微企業(yè)的信用狀況，提升金融機構甄別力，信貸過程中的不合理項目及各類中介服務收費等問題才能夠迎刃而解。

隨著“新基建”的提出以及5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術不斷地更新迭代，監(jiān)管方也應該順應趨勢，加大運用金融科技的力量，進一步打通各部門的“信息孤島”，為金融機構更好識別、更好管理企業(yè)貸款風險提供更多實用的信息。

此外，金融機構也應該針對民營企業(yè)融資問題開展金融服務創(chuàng)新，利用新技術積極探索金融服務民營企業(yè)新模式。例如可以通過人工智能、區(qū)塊鏈、云平臺、生物識別等前沿科技，搭建起智能客戶匹配、智能風險防控和智能系統(tǒng)應用引擎，改造銀行傳統(tǒng)模式下的信貸流程，以智能風控快速提升審批能力與信貸處理效率。同時可以與擁有大數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網(wǎng)平臺深度合作，建立中小企業(yè)信用評估體系，深度分析其生產(chǎn)經(jīng)營信息，從而生成企業(yè)風險報告，計算出可貸款額度，確保安全高效地提供融貸服務。