消除信息不對(duì)稱“清理”信貸融資不合理收費(fèi)

文 管浩

5 月22 日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在作政府工作報(bào)告時(shí)說，要堅(jiān)決整治涉企違規(guī)收費(fèi)。加強(qiáng)監(jiān)管，防止資金“空轉(zhuǎn)”套利，金融機(jī)構(gòu)與貸款企業(yè)共生共榮，鼓勵(lì)銀行合理讓利。

近年來，中小企業(yè)融資難、融資貴問題一直備受關(guān)注。為解決中小微企業(yè)融資問題，降低企業(yè)融資綜合成本，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，監(jiān)管部門也一直在規(guī)范信貸融資收費(fèi)等問題。

所謂信貸融資收費(fèi)，主要指以民企為主體的中小微企業(yè)在融資過程中遇到的一些不合理收費(fèi)，如貸存掛鉤和強(qiáng)制捆綁搭售等問題。除了這些不合理項(xiàng)目，不少企業(yè)還會(huì)遭遇貸款中介費(fèi)等問題，無形中抬高了企業(yè)的綜合融資成本，也讓政府一再?gòu)馁J款利息端設(shè)計(jì)的支持政策效果不得不打了折扣。

中小微企業(yè)融資難問題一直是監(jiān)管關(guān)注和整治的重點(diǎn)領(lǐng)域，近年來決策層也在政策上一再予以傾斜，其中就包括定向降準(zhǔn)、引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款及利息補(bǔ)貼等。但問題仍未完全得到解決，“清理”企業(yè)在融資過程中的種種收費(fèi)項(xiàng)目也顯得越發(fā)迫切。

兩會(huì)期間，規(guī)范信貸收費(fèi)也在代表委員們的建議之中。全國(guó)政協(xié)委員、致公黨重慶市委副主委丁時(shí)勇提出，應(yīng)加大對(duì)不合理收費(fèi)的查處力度，規(guī)范金融市場(chǎng)，全面杜絕收取民營(yíng)企業(yè)承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等行為。

形形色色的收費(fèi)項(xiàng)目和捆綁銷售之所以會(huì)出現(xiàn)，很大程度上還是緣于信息不對(duì)稱。站在金融機(jī)構(gòu)角度來看，小微企業(yè)融資難，難在風(fēng)控，而風(fēng)控之難，難在有價(jià)值信息的獲取，銀行也借此提高收益或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

5 月25 日，銀保監(jiān)會(huì)、工信部、發(fā)改委、財(cái)政部、央行以及市場(chǎng)監(jiān)管總局等六部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》(下稱“《通知》”)就信貸融資收費(fèi)進(jìn)行了再次規(guī)范。要求信貸環(huán)節(jié)取消部分收費(fèi)項(xiàng)目和不合理?xiàng)l件，包括取消信貸資金管理等費(fèi)用、嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止性規(guī)定以及提前開展信貸審核。此外，《通知》還提出銀行在增信環(huán)節(jié)通過多種方式為企業(yè)減負(fù)，合理引入增信安排。

制度的規(guī)范可以有效地監(jiān)管和整治信貸融資收費(fèi)問題，但只有逐步消除信息不對(duì)稱，讓金融機(jī)構(gòu)能充分了解中小微企業(yè)的信用狀況，提升金融機(jī)構(gòu)甄別力，信貸過程中的不合理項(xiàng)目及各類中介服務(wù)收費(fèi)等問題才能夠迎刃而解。

隨著“新基建”的提出以及5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)不斷地更新迭代，監(jiān)管方也應(yīng)該順應(yīng)趨勢(shì)，加大運(yùn)用金融科技的力量，進(jìn)一步打通各部門的“信息孤島”，為金融機(jī)構(gòu)更好識(shí)別、更好管理企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)提供更多實(shí)用的信息。

此外，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該針對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資問題開展金融服務(wù)創(chuàng)新，利用新技術(shù)積極探索金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)新模式。例如可以通過人工智能、區(qū)塊鏈、云平臺(tái)、生物識(shí)別等前沿科技，搭建起智能客戶匹配、智能風(fēng)險(xiǎn)防控和智能系統(tǒng)應(yīng)用引擎，改造銀行傳統(tǒng)模式下的信貸流程，以智能風(fēng)控快速提升審批能力與信貸處理效率。同時(shí)可以與擁有大數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)深度合作，建立中小企業(yè)信用評(píng)估體系，深度分析其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息，從而生成企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，計(jì)算出可貸款額度，確保安全高效地提供融貸服務(wù)。