金融業在促進消費發展與拉動內需方面的作用探討

曲霄

【摘要】近年來，伴隨消費市場的飛速發展以及消費產業的持續壯大，金融業也迎來了新的發展機遇及空間。所以，金融業需要重新審視內部的發展，高度重視成長型企業、流通客戶群體，大力優化消費結構、促進消費發展、真正拉動內需。基于此，本文從金融業出發，探討了消費現狀及金融業在促進中國消費及內需上的作用，僅供參考。

【關鍵詞】消費發展;金融業;拉動內需

目前，伴隨金融業的蓬勃發展，金融規模也越來越大且日漸成熟，相應的市場影響力也變得更大，并且能促進消費增長、拉動內需，從而加快社會經濟發展的腳步。據有關數據顯示，金融業的收益增長勢頭迅猛，有利促進了經濟發展模式的快速轉變，培育出新的消費增長點以應對內外部環境及金融業的挑戰，從而充分發揮金融業應有的作用。

一、消費現狀

目前，我國正在深化革新分配收入的機制，積極創造條件，促使更多的民眾具備財產性收入。據經驗顯示，如果人均GDP為1000美元或以上，則消費就會升級。今年我國將全面進入小康社會，伴隨人均GDP的增長，消費服務需求也會相應膨脹。而金融業、旅游、傳媒、服務、汽車、醫療等的服務和消費，也將迎來更大的發展空間。所以，在此種的經濟形勢下，我國金融業急需緊抓消費發展和快速升級的機遇，找到新的業務增長點，并且穩定、持續地發展消費。二、金融業在促消、拉內需上的作用

1、提升理財服務類別，促進居民增收，強化消費實力

在消費的過程中，除了應存在消費欲望外，更應促進居民增收，提升消費內在動力，方才可轉化潛在消費，形成具體的消費實力。一般來說，低收入人群消費層次相對較低，高收入人群消費層次相對較高。現階段，各家金融單位陸續推出紙黃金、基金、打新股等理財產品。同時，國家也基于滬股通、港股通等，來開拓新的理財途徑，從而為居民增收、提升消費實力創造了新的條件。特別是近年來資本市場如火如荼，居民投資理財方式百花齊放。很多居民還在資本市場方面獲益頗豐，并且帶動了投資理財的整體積極性，充分體現了金融理財重要作用。相信伴隨國家日益重視財產性收入，居民可選的投資途徑及理財產品也會越來越多，屆時也定會大幅提升居民的整體收入，最終促進消費的順利發展及改革升級。

2、及時轉變理念，增大投入促進消費產業的進步

縱觀當前銀行重點業務，金融機構非常看重基礎設施類建設貸款，如電力、公路、石油、土地儲備等，舊時繁榮的工商貸款的規模相比之下顯著縮小。改革開放初期，隨著改革的日漸深入，個體工商業的蒸蒸而上，國企收到一定沖擊，而中小企業及流通企業普遍存在規模不大、法人制度不健全等問題，并且正值業務飛快發展、變更階段，整體貸款收益低、風險大，所以，銀行很少投放貸款到中小商業、流通企業。導致中小企業、流通企業大多需自籌資金來發展業務，資金問題一度影響著企業發展的規模、速度、創新等，最終導致中小企業規模不大、欠缺創新能力、品牌不多、檔次不高等問題。

所以，為了加快消費市場的進一步發展，需從強化企業支持、提升生產力、整體服務質量等方面著手，來促使商業企業獲得更快、更好的成長。目前來看，應創建起商業信貸機制，并且傾斜到信貸規模、成本供應方面。①從資本市場現狀出發，應培養可達到商企資金要求的主體，大力開發融資工具，提供給商企更多的資金來源。②金融機構方面，要強化研發商業貸款的力度，并針對業務品種，推動1000萬元以下的小額貸款。③有機結合政銀企，健全項目推介機制，優化項目推介服務，協調對接商業項目，來確保重點項目的資金。

3、改變傳統習慣，健全信用系統，營造良好消費氣氛

一直以來，國內均保留著高儲蓄、不顯富的習慣，倡導勤儉節約，但這樣的消費習慣，不利于居民消費增長。在缺乏個人信用機制的情況下，個人勢必很難獨立加入市場經濟，并且很難活躍、繁榮市場。而財政、貨幣工具，也很難直接影響到消費者。在美國，人們已習慣于信貸消費，主要是由于全社會已建立起健全的個人信用機制和安全、可信的信用網。商家及銀行在信用網上，能夠及時、全面地了解廣大消費者的整體信用情況，可為消費者提供便捷貸款。

現階段，我國個人信用機制正逐步完善，但仍有欠缺，集中體現在以下方面：征信查詢方法缺乏專門的整理、錄入、研究、評定個人消費信用的機構。為了促進消費信貸、篩選優選客戶，金融機構斥巨資開發客戶信用評價系統，建立完善客戶評價規范標準。但目前來看，客戶規范存在不統一、得出的結論不一致的問題，以至于頻發貸款事件。因為消費者在個人信用上的缺陷，引起均衡點失衡，因此在風險防范上，應著重創建科學的個人信用機制。基于個人信用機制，銀行能夠很便捷地查詢消費者個人信用情況，并且酌情決定要不要提供貸款、優惠、關注信用、加強風險防范等。此外，消費者考慮到長期利益，也定會更加珍惜個人征信。

4、積極發展消費者信貸，促進居民消費升級

①為營造優越的消費信貸環境環境，人們必須充分意識到開發消費市場及信貸的意義，認清促進消費、拉動內需，在促進經濟快速、長足發展上的必要性。在初級消費信貸及市場發展時期，需更多地提供扶持政策。例如，鼓勵商家“分期付款”、適當“減稅”、發展信貸支持、降低貸款利率等。在發展消費信貸上，擴大需求，促進企業及時升級產品及結構。這樣便能加快經濟增長、優化銀行結構、增強銀行能力，有效促進消費信貸，踐行發展目標，協調國家、銀行、個人消費與企業互動等。

②按消費熱點，大力調整、清晰化消費信貸的基本目標。目前，汽車、住房現已逐步發展成為生活必需品。作為消費群體，消費熱情也顯著高漲，更加關注旅游、教育、家用電器等消費方向。針對高收入者消費活躍及低收入者消費欠缺潛力的情況，金融機構應明確消費信貸方針，著重支持消費領域及消費群體，并且適當拉動消費內需。在挑選消費群體上，出臺的信貸政策，需要著重指引中等收入者，合理引導年輕消費群體，出臺一些列激勵措施，刺激消費。在整個消費領域，要針對消費群體的整體承受能力及消費傾向的不同，豐富信貸產品，幫助居民可以按意愿及能力，來體驗經濟增長及科技進步帶來的消費層次升級，提升消費的整體支出。同時，還應針對個人房貸需求，優化信貸支持力度。

③充分完善汽車貸款。逐步規范汽車銷售市場秩序，從嚴把好經銷商整體準入門檻，優化準入、完善退出制度，促使汽車經銷商增強法律法規意識，強化擔保及風險管理實力。同時，選好客戶群，強化貸款監測，避免信貸風險。汽車是動產類別，在行駛時的風險也較大，常常會由于新車上市等而引起貶值問題。所以，在汽車貸款發展中，應著重優選自己的客戶群，在貸款風險上重點考慮客戶還款能力。目前，應大力開拓收入穩定的城鎮家用車貸款。在不斷累積經驗、健全風險管理等的條件下，漸漸發展至商用車、機械用車領域的貸款。此外，還應整合汽車信貸上的消費政策，按購買車輛的實際使用，合理縮減首付比例，盡量延長還貸期。另外，還應鼓勵生產排量小、可靠安全、油耗低及新能源汽車，豐富產品種類，方便用戶選擇。

5、優化發展科學技術，提升金融服務水平

搭建起金融平臺，促進金融機構共享信用信息，從技術上支持消費信貸。同時，逐漸完善支付體系，組織消費經濟，提供給消費者優質的清算服務。在消費領域，大力推廣銀聯云閃付、支付寶、微信等新興非現金支付方式。從現金供應端優化流通貨幣，控制零幣總量。通過加強反假幣宣傳，提高消費者識假、反假幣意識。

二、結語

總體來說，金融業在大幅促進消費整體發展、拉動國內內需上，表現出了積極的作用。通過發展消費金融業，為消費者提供豐富的信貸產品和優質金融服務，促進社會總體消費水平增長，加快經濟發展的速度，從而帶動GDP的可持續增長。

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