金融助力“宕昌模式”農民專業(yè)合作社發(fā)展探析

火富昌

一、“宕昌模式”農民專業(yè)合作社發(fā)展背景

習近平總書記一直十分重視和關心農民專業(yè)合作社的工作，他指出，農民專業(yè)合作社是帶動農戶增收、發(fā)展現代農業(yè)的有效組織形式，要總結推廣先進經驗，把合作社進一步辦好。宕昌縣作為甘肅省深度貧困縣之一，貧困發(fā)生率高、貧困人口多，農業(yè)農村生產條件惡劣，是脫貧攻堅中的堅中之堅，難中之難。2018年以來，宕昌縣在省市領導的關懷支持下，用足政策、開動腦筋，發(fā)動群眾、攥指成拳，探索出合作社抱團發(fā)展的“宕昌模式”。“宕昌模式”是全新的產業(yè)扶貧模式，具有較強的帶動輻射效應。

二、“宕昌模式”概述

宕昌縣是甘肅省23個深度貧困縣之一。全縣總人口31.9萬人，其中農業(yè)人口28.3萬人;轄25個鄉(xiāng)鎮(zhèn)336個行政村，其中深度貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個、建檔立卡貧困村和深度貧困村231個。2019年，144個貧困村共3.12萬人脫貧，累計脫貧196個村，13.22萬人，目前未脫貧7200人，貧困發(fā)生率為2.54%。

（一）創(chuàng)新產業(yè)扶貧模式，“宕昌模式”應運而生

2018年初，在組建成立國有農發(fā)公司的同時，由村“兩委”牽頭新成立村辦合作社336個。自2018年6月以來，地方財政以5000元/人的標準為5.92萬名貧困群眾下撥到戶產業(yè)扶貧資金2.96億元，積極動員貧困戶將資金入股村辦合作社。分四步組建成立羌源富民農業(yè)發(fā)展股份有限公司：第一步，組建縣鄉(xiāng)兩級聯合社。第二步，改制原國有農發(fā)公司。在完成原國有農發(fā)公司清產核資后，由縣國資辦出資，認購羌源富民公司股份。第三步，引進戰(zhàn)略合作伙伴。政府牽頭洽談，與甘肅琦昆農業(yè)發(fā)展有限公司、甘肅中藥材交易中心股份有限公司達成合作協議。第四步，聯合發(fā)起成立羌源富民公司。由萬眾富民合作社聯合社、縣國資辦、甘肅琦昆農業(yè)發(fā)展有限公司和甘肅中藥材交易中心股份有限公司作為發(fā)起人，共同發(fā)起成立隴南市羌源富民農業(yè)發(fā)展股份有限公司，構建起“以羌源富民公司為龍頭、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯合社為紐帶、以村辦合作社為單元、以貧困戶為主體”的產業(yè)發(fā)展體系，形成了羌源富民公司牽頭引領、村辦合作社組團發(fā)展、貧困群眾參與“三變（資源變股權、資金變股金、農民變股民）”改革受益的帶貧機制，形成了縣有富民公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)有分公司、村有村辦合作社的三級公司架構。

（二）六大受益渠道保證貧困群眾增收致富

一是到戶產業(yè)扶貧資金入股保底分紅。二是貧困戶相關資源“三變”入股分紅。三是土地流轉收益。四是務工取酬。五是產品銷售收入。六是盈余分紅。

三、金融支持“宕昌模式”發(fā)展

人民銀行宕昌縣支行引導轄內金融機構多措并舉，創(chuàng)新信貸產品，優(yōu)化金融服務，立足本地，不斷強化對“三農”、中小微、民營企業(yè)的金融支持，全力保障農民合作社資金需求，為產業(yè)扶貧貢獻金融活水。甘肅銀行宕昌縣支行向羌源富民農業(yè)發(fā)展股份有限公司授信2億元，累計貸款金額1.14億元;宕昌信用聯社為農民專業(yè)合作社等新型農業(yè)產業(yè)體系發(fā)放“興隴合作貸”“富隴產業(yè)貸”共40筆，累計貸款金額1.38億元;農行宕昌縣支行圍繞政府重點支持的中藥材產業(yè)，按照“種植大戶+貧困戶”模式，創(chuàng)新推出惠農e貸，共發(fā)放1531筆1.42億元;郵儲銀行宕昌縣支行發(fā)放產業(yè)貸款112筆，累計貸款金額0.29億元。甘肅省金控集團與銀行業(yè)金融機構合作，為相關產業(yè)貸款提供擔保。農民專業(yè)合作社通過人民財產保險公司參與財產保險。全縣各類金融機構為合作社發(fā)展提供多渠道、全方位的金融保障。

四、“宕昌模式”產業(yè)扶貧效應凸顯

截至2019年底，全縣合作社數量1726個，其中村辦336個，涉及中藥材、蔬菜（食用菌）、經濟林果、養(yǎng)蜂、養(yǎng)牛、養(yǎng)雞、養(yǎng)羊等共10類產業(yè)合作社，中藥材種植達到40萬畝、蔬菜（食用菌）產業(yè)種植5萬畝、養(yǎng)蜂7.3萬箱、牛養(yǎng)殖8.9萬頭、雞養(yǎng)殖86.2萬只、羊養(yǎng)殖12.9萬只。

2019年全年累計帶動貧困人口42544戶共180658人，各類農民專業(yè)合作社為貧困戶分紅合計2819.17萬元，其中：入股村辦合作社分紅1211.78萬元，非村辦合作社分紅751.80萬元，入股羌源富民公司分紅855.59萬元。“宕昌模式”農民專業(yè)合作社帶動輻射效應逐步凸顯，拓寬了農民增收脫貧的路徑，貧困群眾得到了實實在在的收益，使得宕昌縣農業(yè)產業(yè)化走出了一條別具特色的發(fā)展之路。

五、“宕昌模式”發(fā)展制約因素

（一）合作社資金需求具有明顯的周期性

以中藥材收購、粗加工類合作社為例，回款周期均在3個月以上，同時中藥材收購具有很強的季節(jié)性，集中在每年7-9月份，集中收購時節(jié)合作社面臨較大的資金缺口，但貸款的使用時間均在一年內，現有的信貸產品大多數為1年及以上，貸款期限錯配，增加了合作社的運營成本。

（二）財產保險未達到全覆蓋

全縣大部分合作社參與了財產保險，但還有少數農村專業(yè)合作社未參與，保險未達到全覆蓋，部分合作社經營風險未被有效降低。

（三）缺少有效抵押物，無法享受商業(yè)銀行產業(yè)扶貧貸款優(yōu)惠政策

農民專業(yè)合作社具有輕資產的特征，在銀行授信時，普遍缺少有效抵押物，加之目前宕昌縣房屋及土地他項權登記制度的改革，房屋管理所、國土資源局和新成立的宕昌縣不動產局目前正在辦理交接手續(xù)，短期內辦理不動產證及他項權證困難，無法落實抵押手續(xù)。

（四）甘肅省金控集團提供貸款擔保時，要求借款人提供全額反擔保

合作社一方面有效抵押物不足，另一方面缺少反擔保機構和個人，使得合作社有信貸需求時，獲得貸款授信的難度加大。

六、對策建議

其一，根據農業(yè)產業(yè)發(fā)展特點，結合養(yǎng)殖、種植、加工等特色產業(yè)實際，合理確定貸款額度和期限，對農業(yè)產前、產中和產后提供系統化服務，使農業(yè)貸款期限與農業(yè)生產周期相匹配，在信貸產品的設計上關注貸款期限與資金需求周期的匹配。

其二，積極探索農業(yè)產業(yè)化企業(yè)的有效抵押和質押貸款方式，探索開展大型農機具、農業(yè)生產設施等抵押業(yè)務，滿足種植大戶、農民專業(yè)合作社主體信貸需求，支持農業(yè)適度規(guī)模發(fā)展。

其三，切實規(guī)范擔保公司業(yè)務行為，加強銀擔合作力度。一是降低反擔保門檻。擴大反擔保資產種類，允許利用動產、不動產和無形資產進行反擔保，提高反擔保資產抵押率。二是鼓勵擔保公司對信用狀況良好、有效抵押資產不足的龍頭企業(yè)和新型農業(yè)經營主體開展信用擔保。

其四，針對現階段已推出的產業(yè)扶貧體系貸款及時跟進，評估扶貧貸款效應，適時提出改進和完善措施，持續(xù)跟進對農民專業(yè)合作社的信貸支持，防止“一陣風”式的支持模式。

作者單位：中國人民銀行蘭州中心支行