關于信用卡還款的那些事

白利倩

對于信用卡還款，不僅要有借有還，再借不難，還得注意還的時間與還的方式。

信用卡可以緩解用戶當下的資金壓力，但由于各種費用的存在，因此很多人在還款這件事上就花盡了心思。如何還款最劃算？哪些坑是我們還款時又容易掉入的？各種渠道的還款方式，哪個費用更低？

按時還款vs提前還款

信用卡的出現，就是為解決持卡人暫時性的資金壓力。因此，消費后，持卡人不需要立即還款，只要在最后還款日之前還款即可。一般來說，信用卡的賬單記錄有交易日、入賬日、賬單日和還款日等幾個重要節點。

交易日是持卡人實際消費、存取現、轉賬交易或與相關機構實際發生交易的日期。入賬日是發卡銀行在持卡人發生交易后將交易款項記入其信用卡賬戶或根據規定將費用利息等記入其信用卡賬戶的日期。賬單日是對持卡人信用卡賬戶當期發生的各項交易、費用等進行匯總結算，并結計利息。也就是說，計算你當期總欠款金額和最低還款額，并為你發送對賬單。賬單日之后，持卡人基本上就能確定當月應該還多少錢的信用卡了。而還款日就是銀行給持卡人的還款時間，是當期信用卡消費免息的最后一天，也是最后還款日。

由于賬單日和還款日之間有一個時間差，因此很多持卡人在選擇還款時，會糾結到底是提前還，還是在還款日最后一天還。

其實，在保證還款能當日到賬的情況下，我們完全可以在還款日還款。信用卡通常會有50天左右的免息期，在免息期內，持卡人可以拿手中的錢去做其他更劃算的事情。如果提前還款，則意味著你放棄免息期優惠，這樣降低了資金使用效率。不過，還款日還款，資金入賬時間有可能出現入賬延遲風險，甚至忘記還款。所以為了安全，如果手頭上資金足夠的話，可以在還款日來臨時，提前1-2天進行還款。

如何還款有助于提額

提升額度，幾乎是每個信用卡持卡人的目標。在還款方面如何對提額有所幫助呢？

對此，《理財》雜志記者統計了當下主流的幾種信用卡，目前提前還款和按時還款還沒有出現大的差別。提額情況，銀行方面還是主要依據持卡人的用卡情況來定。

不過，出于降低風險和運營成本的考慮，每家銀行都希望自己的資金能夠按時回籠。所以，提前還款比按時還款，甚至還款誤期更受銀行青睞。

分期后提前還款利息照收

現如今，手中資金比較緊張的持卡人，往往會選擇信用卡賬單分期。那么分期后的賬單，能不能提前還款呢？

目前，很多信用卡活動期間，分期沒有利息，只收分期手續費，有的銀行是一次性收取，有的銀行是分期收取。一旦分期，銀行就會提前核算好分期手續費。所以，信用卡分期后提前還款，分期手續費往往是不退的或者剩余期數的手續費銀行照收。因此，持卡人最好不要做賬單分期，分期后也盡量不提前還款。

不過，目前很多銀行都鼓勵持卡人消費，對于賬單分期給出了很多優惠。例如，工商銀行和中信銀行分期后提前還款是不收剩余期數的分期手續費的。所以，如果要分期的話，可以先了解下手中信用卡分期的有關事項包括提前還款的問題等。

關聯還款

很多人在生活中由于太忙或者易忘，因此往往會選擇關聯還款服務，如關聯自己的工資卡并設定自動還款。這樣，是不是就萬事大吉了？

關聯還款一般都被銀行設定為非常臨近到期還款日，這樣能為用戶爭取到最大的免息還款期。但是如果儲蓄卡余額不足可能會導致扣款失敗，這時再去匯款很可能已經過了到期還款日而導致利息、滯納金等費用的損失。

而對于信用卡取現出現的欠款，則應盡早還款，因為取現從當天開始就計收利息了，而自動還款只在到期還款日才會還款，因此若是依靠自動還款，將會產生大量的利息。

申卡申貸要提前還款

在現實生活中，我們每個人都可能面臨重新申卡或者申請各種貸款的情況。此時我們應盡量把自己的信用卡賬單提前還清。

因此，申請貸款時，有的銀行會要求其先償還清信用卡欠款。這是因為信用卡欠款過多，容易造成負債較高，而負債一旦變高，對申請貸款是非常不利的。

例如，按照河南省公積金的相關規定，申請貸款人名下的信用卡就不能出現大額欠款。

申請信用卡也是同理，如果你當前的信用卡欠款不能及時還款，銀行評判你的償還能力不足，所以審批新卡的額度一般不會太高，甚至會直接拒絕。

哪個平臺還款最劃算

隨著微信、支付寶等第三方的出現，很多人在信用卡還款渠道上又有了很多新選擇。不過，我們也發現，這些平臺在推廣期間，信用卡還款都是免費。但是活動期一過，持卡人還款還要被它們薅羊毛。

本著能省一點是一點的心態，很多人都樂于尋找其他免費還信用卡的路徑。

用手機銀行APP給信用卡還款，是最穩妥且永遠不用擔心需要收費的方式。但是大多數人手里都持有不止一張信用卡，每張信用卡都得下載一個APP，管理起來特別煩瑣。所以，第三方平臺自有存在的理由。

那到底哪個第三方平臺還款最劃算呢？