場景金融的玩家們

孫揚

場景很重要。甚至有人認為，場景金融才是未來。

場景金融中，財富管理、移動支付、貸款、生活消費、電商等正在改變著我們的認知。而玩家們也不斷入場，每家都在爭取“得草根者得天下”，并爭取開辟場景金融的新時代。

但在這個生態圈里，有頭部平臺，也有后來者。他們都試圖用自己的方式開啟屬于自己的新時代。

那么，各類玩家們是如何做場景金融的呢？

場景金融引領者

對于引領者來說，他們根本不缺流量。典型代表如支付寶、微信、微眾銀行、招商銀行等，都是場景金融的帶頭大哥。

場景金融引領者是孤獨的，因為他們要去走別人沒有走過的路，要去探索無人區，通過打造劃時代的場景金融產品造就爆炸式的流量。一旦他們殺出了一條成功的血路，往往能撼動整個市場格局，攪動風云，引領時代的發展。

因此，場景金融引領者以產品創新為主，而不是流量驅動。

例如，1995年，招行敢為天下先，推出了匯聚多幣種多功能的銀行卡——一卡通，掀起了銀行業借記卡的發展浪潮，目前招行一卡通已經突破1億張，助力招行長期穩坐中國“零售銀行之王”的寶座。

2013年，由天弘增利基金和支付寶聯手打造的基于貨幣基金的小白理財產品——余額寶，開啟了零錢理財的新紀元。余額寶將基金申購起點從1000元降到1元，業內首創基金T+0贖回和用于電商支付。5年之內，余額寶這款產品將天弘增利基金推上全球第一大貨幣基金的寶座。

2015年春節，微信紅包的出現讓微信實現綁卡2億張，同等綁卡規模，支付寶用了8年。微眾銀行在2015年6月上線了微粒貸，和合作銀行聯合向客戶放貸，開啟了聯合貸款時代。截至2018年，微粒貸累計放款突破1萬億元，2018年微眾銀行凈利息收入55.20億元，手續費及傭金凈收入44.24億元。

2019年5月，支付寶上線“老年版相互寶”，專門針對60-70歲的老年人成立單獨的防癌互助社群。符合健康要求的老年人加入后，如果患上惡性腫瘤，可申請最高10萬元的互助金。“一人生病，大家分攤”，單個互助案例中每人分攤金額不超過1元錢。這些客戶，傳統保險公司根本不愿意做。相互寶一年時間就獲得了8000萬的客戶，是保險公司幾十年也獲得不了的客戶規模。

產業互聯網的中堅力量

相對于帶頭大哥而言，他們具有深度的行業經驗和壁壘森嚴的生態體系，長期深耕垂直領域的產業互聯網使其獲得穩定的場景和持續流量。他們可能不具備驚世絕倫的產品，但是產品高度聚焦。他們是場景金融的中堅力量。典型代表玩家如滴滴出行、美團等。

滴滴出行從2012年開始打造了私人出行場景帝國，擁有4.5億用戶和1700萬司機的龐大生態，覆蓋了城市中私人出行的完整場景。滴滴出行高度聚焦出行場景，出行場景的14個步驟全部數字化。圍繞這個數字化場景，滴滴打造了包含意外保險、基金理財、購車分期、信用貸款的出行場景金融服務體系。

美團從2010年做團購業務起家，做到中國外賣市場第一。美團目前擁有3億用戶，550萬餐飲商戶，活躍商戶達80%，每天外賣訂單數超過3000萬。美團的場景金融非常聚焦，專門做服務商家的產品和服務消費者的產品。

從2013年以來，我們看到了多少所謂的金融公司的起起落落，很多都是曇花一現，甚至連一朵浪花都沒留下。所以，從場景金融領導者我們可以看出，場景金融建設不在于多，而在于精。你打造30個場景的分散的金融產品，不如圍繞1個場景打造30個金融產品，將這個場景做透做深，為用戶在這個場景上提供源源不斷的價值，或者為這個場景生態的做大提供支撐。產業互聯網內功不足是無法支撐起強大的場景金融的。

大銀行

他們的經營范圍覆蓋全國，擁有豐富的資金、營銷資源、龐大的科技隊伍，在當地有非常強大的號召力，可以搭建起來比較有規模的場景金融。但是因為缺少互聯網產品思維，他們的場景金融產品很難成為橫掃市場的殺手锏。典型代表如交通銀行、工商銀行、建設銀行、中信銀行等。

其實，除了招商銀行外，一些有實力的大銀行也開始圍繞自己的優勢，自建場景金融平臺。例如，交通銀行上線信用卡管理工具“買單吧”，除了信用卡管理外，服務還拓展到包含餐券、油票、外賣、商圈等服務的場景生活服務，月活2500萬。

工行B2B電商平臺融e購，2016年交易額突破1萬億元。

光大銀行從2008年開始，耗時12年打造的云繳費產品，已接入繳費項目2938項，平臺交易用戶達1.84億，2018年交易額1005億元。

中信銀行從1998年開始打造出國金融服務，通過中信銀行APP提供EVUS登記、簽證繳費、外幣理財、跨境匯款等服務，累計服務2000萬客戶。

浦發銀行的API Bank已經對接了184個合作伙伴，如貴州云上黑馬平臺等。

從上面的功能來看，大銀行主要圍繞生活消費、跨境金融、電商、財富咨詢等領域來構建差異化能力。另外，一些大銀行也通過建立金融科技子公司為銀行獲取重點場景。例如，工商銀行金融科技子公司工銀科技，通過To G政務和To B產業的合作，一方面輸出科技產品，另一方面可以協助工商銀行獲取場景，輸出開放金融產品等。

中小銀行

比如城商行、農商行等。他們的資源和經營范圍比大銀行小很多，但是他們有長期深耕當地經濟的優勢，可以快速構筑起有本土優勢的特色場景金融產品。典型代表如上海銀行、蘇州銀行、常熟農商銀行、蘇寧銀行、百信銀行、中原銀行等。

蘇寧銀行和美團深度合作，為其餐飲外賣商戶提供小微貸款服務。新網銀行和滴滴出行合作，為滴滴出行的客戶提供“滴水貸”服務。江蘇常熟農商行打造了“濃農鄉品”產品，幫助小微農戶銷售農產品，再基于銷售情況提供FreeStar小微貸款服務。