場景金融的玩家們

孫揚(yáng)

場景很重要。甚至有人認(rèn)為，場景金融才是未來。

場景金融中，財(cái)富管理、移動(dòng)支付、貸款、生活消費(fèi)、電商等正在改變著我們的認(rèn)知。而玩家們也不斷入場，每家都在爭取“得草根者得天下”，并爭取開辟場景金融的新時(shí)代。

但在這個(gè)生態(tài)圈里，有頭部平臺(tái)，也有后來者。他們都試圖用自己的方式開啟屬于自己的新時(shí)代。

那么，各類玩家們是如何做場景金融的呢？

場景金融引領(lǐng)者

對(duì)于引領(lǐng)者來說，他們根本不缺流量。典型代表如支付寶、微信、微眾銀行、招商銀行等，都是場景金融的帶頭大哥。

場景金融引領(lǐng)者是孤獨(dú)的，因?yàn)樗麄円プ邉e人沒有走過的路，要去探索無人區(qū)，通過打造劃時(shí)代的場景金融產(chǎn)品造就爆炸式的流量。一旦他們殺出了一條成功的血路，往往能撼動(dòng)整個(gè)市場格局，攪動(dòng)風(fēng)云，引領(lǐng)時(shí)代的發(fā)展。

因此，場景金融引領(lǐng)者以產(chǎn)品創(chuàng)新為主，而不是流量驅(qū)動(dòng)。

例如，1995年，招行敢為天下先，推出了匯聚多幣種多功能的銀行卡——一卡通，掀起了銀行業(yè)借記卡的發(fā)展浪潮，目前招行一卡通已經(jīng)突破1億張，助力招行長期穩(wěn)坐中國“零售銀行之王”的寶座。

2013年，由天弘增利基金和支付寶聯(lián)手打造的基于貨幣基金的小白理財(cái)產(chǎn)品——余額寶，開啟了零錢理財(cái)?shù)男录o(jì)元。余額寶將基金申購起點(diǎn)從1000元降到1元，業(yè)內(nèi)首創(chuàng)基金T+0贖回和用于電商支付。5年之內(nèi)，余額寶這款產(chǎn)品將天弘增利基金推上全球第一大貨幣基金的寶座。

2015年春節(jié)，微信紅包的出現(xiàn)讓微信實(shí)現(xiàn)綁卡2億張，同等綁卡規(guī)模，支付寶用了8年。微眾銀行在2015年6月上線了微粒貸，和合作銀行聯(lián)合向客戶放貸，開啟了聯(lián)合貸款時(shí)代。截至2018年，微粒貸累計(jì)放款突破1萬億元，2018年微眾銀行凈利息收入55.20億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入44.24億元。

2019年5月，支付寶上線“老年版相互寶”，專門針對(duì)60-70歲的老年人成立單獨(dú)的防癌互助社群。符合健康要求的老年人加入后，如果患上惡性腫瘤，可申請(qǐng)最高10萬元的互助金。“一人生病，大家分?jǐn)偂保瑔蝹€(gè)互助案例中每人分?jǐn)偨痤~不超過1元錢。這些客戶，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司根本不愿意做。相互寶一年時(shí)間就獲得了8000萬的客戶，是保險(xiǎn)公司幾十年也獲得不了的客戶規(guī)模。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的中堅(jiān)力量

相對(duì)于帶頭大哥而言，他們具有深度的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和壁壘森嚴(yán)的生態(tài)體系，長期深耕垂直領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使其獲得穩(wěn)定的場景和持續(xù)流量。他們可能不具備驚世絕倫的產(chǎn)品，但是產(chǎn)品高度聚焦。他們是場景金融的中堅(jiān)力量。典型代表玩家如滴滴出行、美團(tuán)等。

滴滴出行從2012年開始打造了私人出行場景帝國，擁有4.5億用戶和1700萬司機(jī)的龐大生態(tài)，覆蓋了城市中私人出行的完整場景。滴滴出行高度聚焦出行場景，出行場景的14個(gè)步驟全部數(shù)字化。圍繞這個(gè)數(shù)字化場景，滴滴打造了包含意外保險(xiǎn)、基金理財(cái)、購車分期、信用貸款的出行場景金融服務(wù)體系。

美團(tuán)從2010年做團(tuán)購業(yè)務(wù)起家，做到中國外賣市場第一。美團(tuán)目前擁有3億用戶，550萬餐飲商戶，活躍商戶達(dá)80%，每天外賣訂單數(shù)超過3000萬。美團(tuán)的場景金融非常聚焦，專門做服務(wù)商家的產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)者的產(chǎn)品。

從2013年以來，我們看到了多少所謂的金融公司的起起落落，很多都是曇花一現(xiàn)，甚至連一朵浪花都沒留下。所以，從場景金融領(lǐng)導(dǎo)者我們可以看出，場景金融建設(shè)不在于多，而在于精。你打造30個(gè)場景的分散的金融產(chǎn)品，不如圍繞1個(gè)場景打造30個(gè)金融產(chǎn)品，將這個(gè)場景做透做深，為用戶在這個(gè)場景上提供源源不斷的價(jià)值，或者為這個(gè)場景生態(tài)的做大提供支撐。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)功不足是無法支撐起強(qiáng)大的場景金融的。

大銀行

他們的經(jīng)營范圍覆蓋全國，擁有豐富的資金、營銷資源、龐大的科技隊(duì)伍，在當(dāng)?shù)赜蟹浅?qiáng)大的號(hào)召力，可以搭建起來比較有規(guī)模的場景金融。但是因?yàn)槿鄙倩ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品思維，他們的場景金融產(chǎn)品很難成為橫掃市場的殺手锏。典型代表如交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信銀行等。

其實(shí)，除了招商銀行外，一些有實(shí)力的大銀行也開始圍繞自己的優(yōu)勢，自建場景金融平臺(tái)。例如，交通銀行上線信用卡管理工具“買單吧”，除了信用卡管理外，服務(wù)還拓展到包含餐券、油票、外賣、商圈等服務(wù)的場景生活服務(wù)，月活2500萬。

工行B2B電商平臺(tái)融e購，2016年交易額突破1萬億元。

光大銀行從2008年開始，耗時(shí)12年打造的云繳費(fèi)產(chǎn)品，已接入繳費(fèi)項(xiàng)目2938項(xiàng)，平臺(tái)交易用戶達(dá)1.84億，2018年交易額1005億元。

中信銀行從1998年開始打造出國金融服務(wù)，通過中信銀行APP提供EVUS登記、簽證繳費(fèi)、外幣理財(cái)、跨境匯款等服務(wù)，累計(jì)服務(wù)2000萬客戶。

浦發(fā)銀行的API Bank已經(jīng)對(duì)接了184個(gè)合作伙伴，如貴州云上黑馬平臺(tái)等。

從上面的功能來看，大銀行主要圍繞生活消費(fèi)、跨境金融、電商、財(cái)富咨詢等領(lǐng)域來構(gòu)建差異化能力。另外，一些大銀行也通過建立金融科技子公司為銀行獲取重點(diǎn)場景。例如，工商銀行金融科技子公司工銀科技，通過To G政務(wù)和To B產(chǎn)業(yè)的合作，一方面輸出科技產(chǎn)品，另一方面可以協(xié)助工商銀行獲取場景，輸出開放金融產(chǎn)品等。

中小銀行

比如城商行、農(nóng)商行等。他們的資源和經(jīng)營范圍比大銀行小很多，但是他們有長期深耕當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，可以快速構(gòu)筑起有本土優(yōu)勢的特色場景金融產(chǎn)品。典型代表如上海銀行、蘇州銀行、常熟農(nóng)商銀行、蘇寧銀行、百信銀行、中原銀行等。

蘇寧銀行和美團(tuán)深度合作，為其餐飲外賣商戶提供小微貸款服務(wù)。新網(wǎng)銀行和滴滴出行合作，為滴滴出行的客戶提供“滴水貸”服務(wù)。江蘇常熟農(nóng)商行打造了“濃農(nóng)鄉(xiāng)品”產(chǎn)品，幫助小微農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品，再基于銷售情況提供FreeStar小微貸款服務(wù)。