大學生信貸消費狀況與信貸風險教育策略

王宏欣 袁鳳林 馬國庭

摘 要：隨著網絡信貸產品的逐步發展，大學生在信貸消費市場上占有很大的份額。因此，以問卷調查的方式對江蘇地區部分高校的大學生信貸消費情況和金融風險意識等進行數據采集與分析，揭示了大學生信貸消費中的問題及風險，提出加強大學生信貸風險教育的對策，以引導大學生合理信貸。

關鍵詞：大學生;信貸消費;信貸風險

中圖分類號：F832.4;F724.6 ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）17-0143-03

隨著信息技術在金融領域的深化應用，互聯網金融取得迅猛發展并影響著企業與居民的生產與生活。網絡消費與網絡支付提高了交易的頻次與效率，促進了我國社會經濟的發展。近年來，各種消費信貸平臺如雨后春筍般發展起來，支付寶花唄、微信微粒貸、京東白條等消費信貸工具進一步發展，促進了我國消費金融發展。大學生作為特殊的消費群體，思想前衛、愛好追求新鮮事物，但經濟沒有完全獨立，卻在消費市場上占有很大的份額。如今網絡借貸購物以方便快捷、門檻低等優點吸引了大學生，一方面很大程度上緩解了大學生的財務壓力，另一方面滿足了其購物欲。如今網絡借貸已然成為了大學生信貸消費的首選，但同時也會給自控能力不強的大學生帶來消極影響。網絡借貸可能導致過度消費、攀比消費和拜金主義，并可能出現不能按時還款、無力還款的現象。一些非法信貸平臺的產生，使一些沒有金融風險防范意識的大學生難以辨別真假，上當受騙，引發悲劇。本文通過對江蘇省大學生信貸消費狀況的調查，分析信貸消費的情況，揭示其存在的問題，提出加強對大學生金融風險防范教育的策略。

一、大學生信貸消費的現狀分析

2019年10月至12月，圍繞“生活費使用分配情況”、“是否使用過互聯信貸消費”、“信貸金額”、“使用頻率”等方面問題，通過線上線下相結合方式，對江蘇省大學生進行了調查。其中，線下發放問卷300份，線上通過問卷星及微博、微信、QQ等各種社交平臺發放問卷。經過處理，剔除有明顯錯誤、數據填寫不完整的反饋，并進行了問卷的有效性分析，最終共收回問卷1 432份問卷，包括282份線下問卷和1 150份線上問卷。在選取的地區中，蘇南地區占總人數的39.67%，蘇中地區占總人數的37.53%，蘇北地區占總人數的22.8%。

（一）大學生生活費使用分配情況調查

大學生沒有穩定的收入來源，他們的生活費主要來源于父母。問卷調查顯示，54%的學生生活費在1 000—1 500元，37.74%的學生生活費在1 500元以上，其中9.67%的學生生活費在2 000元以上。大學生日常消費主要體現在以下幾個方面：食品消費首當其沖，占85.33%;服裝和生活日用品相當，分別占67.33%和66.33%;網絡課程學習占20.33%。根據調查，男生的服裝消費主要體現在喜歡購買名牌服裝、名牌運動鞋上，而女生則偏向于購買奢侈化妝品。

（二）大學生信貸消費基本情況調查

在調查的1 432名學生中，48.7%的大學生使用過信貸產品，其中大一年級使用信貸產品的人數最少，不使用信貸消費人數占受訪大一總人數的73.5%。這可能與大一新生剛入學有關，他們剛開始獨立的生活，對信貸消費的了解還處于朦朧狀態，不太敢輕易嘗試。而信貸消費使用較多的集中在大二、大三年級，這些人群往往已經適應了大學生活，對信貸消費了解更多，消費形式也更加大膽。

（三）大學生信貸額度以及頻率調查

調查數據顯示，大學生的信用借款額度主要在1 000元以下，占比70%;但是也有少數借貸額度超過3 000元。35.24%的學生是每個月都會使用信貸消費;偶爾有需要就使用的學生占64.76%。信貸消費的類型多種多樣，62.86%的學生使用在日常生活用品上，58.1%的學生花在服裝上面，其他的還有電子產品、學習用品消費等等。這表明，信貸消費涵蓋了各個消費領域，不管消費金額的多少，都會有學生選擇信貸消費。

（四）大學生信貸消費的動機

大學生在什么情況下會使用到信貸產品呢？在使用過信貸產品的人群中，42.8%的信貸使用者是在資金緊張時使用。調查結果顯示，81%的大學生月生活費在1 000—2 000元之間，可見這部分學生并不能做好合理消費規劃，沒有良好的金錢觀與消費觀。31.4%的學生是在想買到心儀的東西時選擇信貸而提前消費，“花今天的錢，圓明天的夢”這種超前消費的觀念在大學生當中比較流行。

（五）大學生分期信貸產品種類

在信貸產品使用方面，花唄占87.62%，是使用最多的信貸產品;其次是京東白條，為21.9%。除此之外，有7.8%的學生會使用騰訊旗下的微粒貸、現金貸。在調查的大學生中，有15.77%同時使用兩個或兩個以上的信貸平臺。

（六）還款來源與按期還款

還款來源上，88.57%的學生是利用下個月的生活費償還;其次是兼職、利用獎助學金還貸。但是4.76%的學生存在以貸還貸現象。91.46%的學生能夠按時還款，8.57%的學生無法按時換款。

二、大學生信貸消費存在的問題

（一）大學生進行信貸消費時不理性消費首當其沖

根據麥可斯研究院發布的《2019年大學生消費理財觀數據》顯示，2019年雙“十一”期間，全國在校大學生平均花費1 021元，可見大學生是網絡消費中的活躍群體。調查中了解到，許多學生存在盲目跟風消費行為，有時購買的不是一定需要用的東西，而是看到別人有就覺得自己也應該有，有時買回來的東西只用過幾次甚至沒有用過就直接閑置。另外，在雙“十一”期間，商家通過預熱付定金、拼團等營銷方式也很容易引導大學生沖動消費。信貸消費會讓大學生不懂珍惜金錢，從而消費起來毫無節制，形成不良的消費習慣。進入社會以后，不良的消費習慣會導致失信風險，如果不對大學生信貸消費加以引導和風險教育，大學生的不良消費習慣將會導致大量的失信問題，進而變成社會問題，甚至影響國家的經濟發展。

（二）大學生對信貸產品認識不足，缺少風險防范意識

調查結果顯示，只有10%的學生在使用信貸產品之前會仔細閱讀《隱私條款》，經常閱讀金融法律資訊的僅占總人數的8%。大部分學生都沒有足夠的耐心閱讀《隱私條款》和其他條款，一旦信貸產品出現問題或者遇到金融法律問題，只能蒙受損失。部分學生知道有哪些信貸平臺，卻不知道具體的還款利率以及利息怎么計算。這說明大學生對信貸產品的了解不夠，只知其然而不知其所以然。

大學生由于缺少風險意識造成不及時還款，不僅會產生罰息，還會影響個人征信，對以后的學習、工作和生活都有影響。另外，大學生沒有固定收入，生活費幾乎是唯一的資金，用生活費來還信貸幾乎成了必然選擇，這說明大學生能承受的貸款額度有限，一旦信貸超過限度，只能向朋友借錢，或陷入以貸還貸的無底洞。

三、大學生信貸風險的表現

（一）信息泄露的風險

調查顯示，有相當一部分大學生使用信貸產品時不會閱讀隱私條款。而網絡信息安全保障問題是信貸平臺面臨的一個重大問題，技術漏洞、監管缺失、人為因素等都是網絡信息安全出現問題的重要原因。另外，大學生在進行不規范的信貸時，部分大學生應出借方的要求將身份證、學生證以及親戚朋友的聯系方式等私密信息提供給對方，而出借方如違法在網上出售或公開借款人身份證等個人信息，則可能會涉及侵犯借款人的隱私權。

（二）信息不對稱的風險

一些不規范的大學生借貸平臺利用大學生不關注信貸協議與隱私條款推出高利貸產品，同時利用各種誘惑讓大學生盲目陷入信貸泥沼。加之大學生對借貸缺少謹慎的態度和風險防范的意識，對利率、計息方式、還款期限等問題缺乏充分的考慮和了解，貿然借貸的結果往往是使自己置身于危險之中，很容易被犯罪分子利用，甚至可能面對暴力威脅，給大學生的身心發展帶來不良影響，甚至威脅到其人身安全。

（三）法律不健全的風險

針對大學生的信貸消費應該要有對應的法律法規進行管制、監督。目前來看，在大多數情況下，僅依靠金融機構管理信貸消費并設立規范大學生信貸消費的規則難以給借貸雙方足夠的安全保護，阻礙了信貸消費市場的發展。法律的缺失會讓不法信貸企業平臺鉆法律漏洞進行不法行為。信貸沒有法律法規的約束與規范，將使大學生的利益受到侵害，讓大學生信貸的風險變得越來越高。

四、加強大學生信貸風險教育的策略

（一）加大大學生信貸風險防范意識教育力度

大學生信貸消費是一種特殊群體的消費行為。由于大學生涉世不深、社會經驗與閱歷不足、心智不太成熟，加上部分大學生價值觀的偏頗，容易發生信貸消費。為此，高校、社會、政府部門及家庭要各司其責，增強大學生信貸消費風險防范意識。高?？梢蚤_設金融知識相關公共選課，通過學生社團活動等多渠道進行宣傳教育。政府及社會相關機構可以出版金融風險防范手冊，規范信貸消費平臺，打擊不良信貸消費平臺違法活動。家長作為大學生的監護人，在日常生活中應該逐步幫助子女樹立信貸風險防范意識。

（二）引導大學生樹立正確的消費觀

大學生群體特殊，他們往往伴有多重消費心理，超前消費、攀比消費、追風消費、炫耀消費、享樂消費都是他們的“代名詞”。隨著互聯網金融的發展，信貸平臺如雨后春筍般涌現出來。大學生進入大學，離開父母的約束管制，有更多的時間要支配，往往喜歡追求一些新鮮的事物。父母應當引導孩子樹立正確的消費觀。只有父母理性消費，做好消費規劃，有良好的消費觀和金錢觀，才會正確的引導孩子。

學校應該加強大學生的思想教育。新生入學時，應多教育、多溝通，幫助他們形成正確的價值觀，培養誠實守信的品質，樹立遠大理想;弘揚勤儉節約、艱苦樸素的生活作風，構建團結、奮進、向上的學習風氣，用良好的學習與生活習慣抵制不好的消費習慣。學校還可以定期給學生開展相關的講座、舉辦社團活動，潛移默化地幫助大學生樹立正確的消費觀。

（三）加強大學生信貸消費安全意識教育

部分大學生無視《隱私條款》，在遇到出借方索要個人信息時直接將個人信息透露給對方，如大學生鄭德幸校園貸的悲劇就是一個沉痛的教訓。家庭、學校與社會要加強大學生的信貸消費安全意識的教育。家庭方面，父母可以多叮囑，從小培養;學校對相關的法律法規進行宣講，可以采取講課與傳單等形式;社會政府應當鼓勵學生拿起法律武器，對危害自身信息安全的情況說不。

（四）加強大學生的誠信教育

誠實守信是為人處世的基本原則，必須讓學生意識到信用的重要性，這樣大學生在信貸消費時才會三思而后行。信用意識的教育不僅是家庭與學校的責任，也是政府部門應該做的。政府可以建立健全學生信用體系，不僅對考試作弊這些誠信問題進行記錄，對信貸超期的問題也要進行記錄，從而規范大學生的信貸消費，使大學生的信貸消費行為在他們自己的承擔范圍之內，進而合理消費。

（五）增強大學生維權意識

大學生信貸消費市場發展迅速，但目前還沒有一部完善的校園信貸消費法律來約束各個信貸平臺，保護大學生的信貸消費權益。隨著近年來互聯網金融信貸消費的快速發展，政府部門應當提高網絡信貸機構的準入標準，明確監管職責，規范信貸平臺的同時建立舉報機制，加大處罰力度，建立金融、工商等部門聯動機制，共同整治違規信貸平臺，多措并舉，不斷增強大學生信貸消費維權意識。

參考文獻：

[1] ?劉根.大學生信貸消費影響因素實證研究[J].金融理論與實踐，2018，（5）：70-76.

[2] ?井月.大學生分期購物市場：現狀、問題和改進措施[J].經濟師，2016，（9）：250-251.

Credit Consumption Status and Credit Risk Education Strategies for College Students

——Investigation and Analysis on the Credit Consumption of College Students in Jiangsu Province

WANG Hong-xin，YUAN Feng-lin，MA Guo-ting

（Department of Economics and Management，Guangling College，Yangzhou University，Yangzhou 225000，China）

Abstract：With the gradual development of network credit products，college students have a large share in the credit consumption market.Therefore，the data collection and analysis of the credit consumption and financial risk consciousness of some colleges and universities in Jiangsu area by questionnaire survey reveal the problems and risks in the credit consumption of college students，and put forward the countermeasures to strengthen the credit risk education of college students in order to guide the reasonable credit of college students.

Key words：college students;credit consumption;credit risk