若水澤魚(yú)：金融科技的向善之道

董俊峰

圖/IC

金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，核心是運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。

近幾年，金融科技發(fā)展勢(shì)頭迅猛，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新一代信息技術(shù)在金融業(yè)加速應(yīng)用，全面滲透至諸多金融細(xì)分領(lǐng)域，正在改變金融生態(tài)格局，呈現(xiàn)出金融產(chǎn)品服務(wù)更加智能、業(yè)務(wù)場(chǎng)景結(jié)合更加緊密、數(shù)據(jù)資源價(jià)值更加凸顯、經(jīng)營(yíng)管理模式更加靈活等新的特征。

與此同時(shí)，金融科技也模糊了金融的邊界，導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債兩端均出現(xiàn)脫媒趨勢(shì)，給金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邏輯帶來(lái)顛覆性影響，金融生產(chǎn)關(guān)系更加復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)的傳染性更強(qiáng)、傳播速度更快，隱蔽性也更高。可以說(shuō)，金融科技雖未改變金融的本質(zhì)，但正在加速改變金融的業(yè)態(tài)。對(duì)于金融行業(yè)主體來(lái)說(shuō)，業(yè)態(tài)改變的影響不容忽視，各方都面臨巨大挑戰(zhàn)。

尤其是在面對(duì)百年不遇的全球突發(fā)新冠肺炎疫情下，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展受到一定程度的沖擊，在黨中央堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行發(fā)揮金融管理部門的作用，做好“六穩(wěn)”工作，落實(shí)“六?！比蝿?wù)，出臺(tái)多項(xiàng)措施，加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，金融科技也發(fā)揮了重要作用，而與之相匹配的金融基礎(chǔ)設(shè)施，更在其中扮演著穩(wěn)業(yè)務(wù)、促發(fā)展、保民生、哺行業(yè)的重要角色。因此，健全與金融科技發(fā)展相適應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施就顯得尤為重要。

守正持中，流而不盈

金融基礎(chǔ)設(shè)施為金融科技高質(zhì)量發(fā)展提供支撐。

作為金融科技的重要組成部分和底層支撐，金融基礎(chǔ)設(shè)施旨在利用科技系統(tǒng)推動(dòng)多邊多向賦能，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)暢通、高效、經(jīng)濟(jì)、充足、可靠。

1.守正見(jiàn)，堅(jiān)持正確價(jià)值導(dǎo)向

金融因?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而產(chǎn)生，因?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大而繁榮，反過(guò)來(lái)，高效金融體系的構(gòu)建也能促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈。作為金融的底層，支付清算機(jī)構(gòu)也應(yīng)把支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為價(jià)值導(dǎo)向，依托無(wú)歧視性的網(wǎng)絡(luò)支付清算網(wǎng)絡(luò)，為成員機(jī)構(gòu)提供質(zhì)量一致的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)和基礎(chǔ)渠道，提供標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)規(guī)范和服務(wù)支撐體系，從制度、機(jī)制上規(guī)范交易行為，切實(shí)做好成員機(jī)構(gòu)服務(wù)和行業(yè)建設(shè)工作。

2.守正念，扎實(shí)做好底層服務(wù)

金融基礎(chǔ)設(shè)施是比較典型的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，類似于公路，既可以由政府提供，也可以在政府的指導(dǎo)下，以市場(chǎng)化原則建設(shè)運(yùn)營(yíng)。作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供者，金融基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)扎實(shí)做好底層服務(wù)，支付清算基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)做好后臺(tái)轉(zhuǎn)接清算角色，把資源聚焦到向成員機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)上，為成員機(jī)構(gòu)賦能增效。

3.守正業(yè)，支撐行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)揮中樞整合作用，可以提升全網(wǎng)全鏈路安全運(yùn)行水平。

支付清算基礎(chǔ)設(shè)施作為海量支付資金的通道，不僅保障支付業(yè)務(wù)連續(xù)性，更保護(hù)億萬(wàn)消費(fèi)者資金安全。支付清算平臺(tái)通過(guò)配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)展資金流向監(jiān)測(cè)，制定以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的監(jiān)控規(guī)則和模型，通過(guò)回溯監(jiān)測(cè)、特定監(jiān)測(cè)和按日監(jiān)測(cè)，協(xié)助人民銀行和有權(quán)機(jī)關(guān)排查資金挪用風(fēng)險(xiǎn)、追蹤異?？梢山灰祝刈o(hù)好老百姓的“錢袋子”。

行穩(wěn)致遠(yuǎn)，引流疏浚

金融基礎(chǔ)設(shè)施為金融科技高質(zhì)量發(fā)展提供要素配置。

如果說(shuō)金融科技是向金融機(jī)構(gòu)賦能，金融基礎(chǔ)設(shè)施就是向金融科技提供要素市場(chǎng)化配置，促進(jìn)技術(shù)要素和數(shù)據(jù)要素有機(jī)融入金融創(chuàng)新，幫助金融服務(wù)無(wú)縫融入消費(fèi)、生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)。同時(shí)，金融基礎(chǔ)設(shè)施還可從制度、標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)制上規(guī)范交易行為，重塑市場(chǎng)互信機(jī)制和生產(chǎn)關(guān)系，為金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范提供底層支持，搭建對(duì)話平臺(tái)，建構(gòu)金融倫理，增強(qiáng)金融業(yè)態(tài)重構(gòu)中的政策與市場(chǎng)共鳴，為金融科技營(yíng)造良好環(huán)境。

1.縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”，促進(jìn)金融科技成果惠及最廣大人民群眾

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小而分散，支付機(jī)構(gòu)接入和維護(hù)的成本較高，一些持有其銀行賬戶的農(nóng)村居民無(wú)法便捷使用主流支付工具，城鄉(xiāng)之間的支付服務(wù)存在“數(shù)字鴻溝”。支付清算基礎(chǔ)設(shè)施可基于行業(yè)中樞性和服務(wù)中立性，通過(guò)制定業(yè)務(wù)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，為成員機(jī)構(gòu)提供一致的資金通道和業(yè)務(wù)服務(wù)，提高支付行業(yè)的運(yùn)行效率和覆蓋廣度，緩解城鄉(xiāng)支付服務(wù)不均衡、不充分等問(wèn)題。

2.消減非對(duì)稱信息，增加中小收單機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)參與機(jī)會(huì)

當(dāng)前，支付機(jī)構(gòu)在收單側(cè)和賬戶側(cè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很大程度上取決于商戶質(zhì)量，收單機(jī)構(gòu)和賬戶機(jī)構(gòu)存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。支付清算基礎(chǔ)設(shè)施可發(fā)揮獨(dú)特中樞位置優(yōu)勢(shì)，降低信息不對(duì)稱，協(xié)助市場(chǎng)主體對(duì)商戶實(shí)施全周期動(dòng)態(tài)管理，降低賬戶機(jī)構(gòu)的摩擦性成本，增加中小收單機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)參與機(jī)會(huì)，促進(jìn)市場(chǎng)均衡發(fā)展。

3.發(fā)揮普惠金融科技潛能，促進(jìn)普惠金融供給

支付機(jī)構(gòu)以移動(dòng)支付為入口，在普惠金融方面做出了很多有益的探索和嘗試。同時(shí)，一些支付機(jī)構(gòu)線下資源相對(duì)薄弱，提供本地化服務(wù)能力有限。

在這些方面，商業(yè)銀行和一些注重本地化服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)有較大優(yōu)勢(shì)，一些地區(qū)的商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)發(fā)出功能強(qiáng)大的本地服務(wù)金融APP，可以支持社保管理、醫(yī)保支付、掃碼就診、校園服務(wù)等社區(qū)化場(chǎng)景，并提供信用卡、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品;還有一些商業(yè)銀行積極將線上線下服務(wù)貫通，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融與電商、物流、政務(wù)、公益等各類社會(huì)資源的融合。

從普惠金融豐富度和實(shí)現(xiàn)能力的角度看，商業(yè)銀行和屬地化的支付機(jī)構(gòu)有其獨(dú)到優(yōu)勢(shì)。

支付是金融服務(wù)觸達(dá)用戶的重要入口，商業(yè)銀行和屬地化支付機(jī)構(gòu)的C端支付業(yè)務(wù)偏弱，即使擁有獨(dú)具特色的普惠金融能力，往往因?yàn)橛脩袅髁坎蛔?，使這些能力被束之高閣。普惠金融科技潛能發(fā)揮不足，抑制了普惠金融供給。要解決這一問(wèn)題，支付清算基礎(chǔ)設(shè)施要有擔(dān)當(dāng)有作為，提升商業(yè)銀行和中小支付機(jī)構(gòu)的渠道能力，激活行業(yè)提供普惠金融服務(wù)的整體潛能。

和光同塵，水潤(rùn)萬(wàn)物

金融基礎(chǔ)設(shè)施為金融科技向善筑巢引鳳。

支付行業(yè)市場(chǎng)主體同時(shí)面向C端用戶和B端商戶開(kāi)展服務(wù)，在面向C端時(shí)，主要向用戶提供可供操作多銀行賬戶的平臺(tái)，重在向用戶輸出便捷性;在面向B端時(shí)，可為商戶或中小微企業(yè)提供營(yíng)銷、ERP、代運(yùn)營(yíng)等非金融綜合服務(wù)，支付業(yè)務(wù)正在成為這種綜合服務(wù)重要的入口和觸點(diǎn)。然而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在提供非金融服務(wù)方面缺乏基礎(chǔ)，特別是缺乏快速滿足中小微企業(yè)需求的能力;而企業(yè)服務(wù)提供商，比如ERP企業(yè)，缺乏為中小微企業(yè)提供支付服務(wù)的資質(zhì)。

支付清算基礎(chǔ)設(shè)施可以發(fā)揮中樞連接作用，立足行業(yè)優(yōu)勢(shì)位置，支持市場(chǎng)主體疏通支付匯路，開(kāi)展綜合服務(wù)，更好地幫助中小微企業(yè)降本增效。同時(shí)有助于激活行業(yè)沉睡資源，通過(guò)優(yōu)化資源配置，推動(dòng)解決發(fā)展中不平衡不充分等問(wèn)題，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間的互聯(lián)、互惠合作。由金融基礎(chǔ)設(shè)施為新業(yè)態(tài)、新生態(tài)下的多機(jī)構(gòu)聯(lián)合服務(wù)創(chuàng)造條件，依托普遍連接的優(yōu)勢(shì)，為行業(yè)各方提供連接渠道和信息網(wǎng)絡(luò)。

當(dāng)前，我國(guó)正處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，支付清算領(lǐng)域金融基礎(chǔ)設(shè)施的作用日益凸顯。全球最大的零售清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，目前每天有超過(guò)16億筆支付交易流過(guò)，且交易量還在持續(xù)增長(zhǎng)。這些數(shù)字，映射的是支付服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，百姓生活消費(fèi)的方便快捷，新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)的不斷興起，社保醫(yī)療國(guó)庫(kù)繳稅等公共服務(wù)的高效普惠，農(nóng)村普惠金融不斷增長(zhǎng)的可獲得性，跨境支付的蓬勃發(fā)展，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的整體向好。金融科技，讓金融上善若水，澤被萬(wàn)物。

同時(shí)，金融科技正在應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型設(shè)計(jì)、數(shù)字化監(jiān)管手段實(shí)施等方面，突出事前事中風(fēng)險(xiǎn)智能化、實(shí)時(shí)化管控，增強(qiáng)預(yù)判性，把握保穩(wěn)定促增長(zhǎng)與防風(fēng)險(xiǎn)護(hù)安全的有效平衡，提高金融監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)治理機(jī)制的有效性。金融科技，讓金融守正安全，抑惡向善。

（編輯：袁滿）