移動支付對商業銀行的影響

張禮銘 賴小冬

[提要] 本文對我國的移動支付對商業銀行的影響進行討論，通過移動支付以及商業銀行現狀，分析現階段我國商業銀行存在的不足，并提出相應的對策。

關鍵詞：移動支付;商業銀行;影響

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年5月7日

移動支付在互聯網下產生，其優勢為吸引消費者的能力強，其方便快捷讓客戶迅速增長，根據不同人群提供不同的服務。對于商業銀行來說，口碑的積累以及經營經驗相比移動支付的豐富;擁有全金融牌照;也擁有多種身份。即使如此，移動支付對商業銀行的經營仍然有極大的影響。因此，商業銀行應采取何種措施實現穩定發展具有重要意義。

一、商業銀行面對移動支付的主要問題

（一）爭搶商業銀行潛在客戶。從消費者方面，有第一手交易中介和第二手交易中介的天壤之別。移動支付市場里，移動支付平臺的客戶是一手客戶，直接參與客戶的交易過程。商業銀行是第二手交易中介協助移動支付機構完成移動支付，在交易過程中商業銀行從直接參與變成被動輔助。銀行只是被消費者使用移動支付的中間媒介。通過大數據信息的貿易對銀行來說是舊支付方式與新支付方式的斗爭，商業銀行與消費者的支付關系，由于移動支付的出現變得有些疏遠。吸引更多潛在優質客戶是商業銀行經營發展的第一要訣，與商業銀行相比，移動支付利用大數據信息技術排除了極大部分質量不佳的客戶，篩選出的人選通常情況都是經濟來源穩定的優質客戶，移動支付在金融市場上的勢如破竹，其優質客戶被移動支付機構爭搶，留存很多質量不佳的顧客服務工作，這給商業銀行造成極大的壓力。

（二）降低商業銀行現金流動性。隨著移動支付的不斷變革。市場上已經出現了高利率的儲蓄產品。這也使得很多銀行的存款流失到移動支付機構的儲蓄產品中，移動支付機構再把部分吸納的資金以較高的回報存進商業銀行，這極大地降低商業銀行經營過程中的利潤。移動支付的決策者在商業銀行的管理外新建屬于自己的賬戶體系，使得商業銀行只能夠作為第二手交易中介，這一決策相當于移動支付平臺對商業銀行進行了客戶信息加密，極大程度地隔絕了商業銀行與移動支付機構顧客的信息，保證顧客信息安全。消費者的消費金額從商業銀行的存款轉為移動支付機構的資本積累，降低了商業銀行的流動性。

（三）嚴重削弱銀行的作用。移動支付機構的決策者加大對市場投入，交易服務費已不能滿足決策者的索求，將戰略位置從支付市場擴展到整個金融市場、業務延展到商業銀行的全系統的業務范疇。在信息技術支持下，移動支付不僅只是支付的中介，還可以通過自身特點進行產品的推廣。移動支付新增的功能有：閑置資本理財、保險投保、資金借貸、征信等。筆者根據市場上兩大移動支付平臺（支付寶、微信支付）的產品調查，得知這兩個移動支付的領頭羊的業務已經涵蓋商業銀行的傳統業務。例如支付寶，依靠強大的互聯網貿易平臺綁定唯一支付渠道，消費者在螞蟻金服的三大購物平臺（淘寶、天貓、咸魚）進行消費時只能通過支付寶完成，銀行的作用被嚴重削弱。

（四）改變以往金融市場上的利益分配格局。以往的銀行卡支付需要依靠芯片的識別。每一張信用卡的成功辦理，銀行的前臺、銀行制卡員、信息錄入員、銀行卡推銷人員都能從中獲利。移動支付的決策者依靠平臺作為中介連接買方和賣方。這會造成卡組織缺位的現象，信用卡被消費者冷落，慢慢走向邊緣化。經營方式上，移動支付的決策者依靠在移動端的改革，把線上的支付通過二維碼應用到線下的方式進行交易，從中獲取額外的收益。二維碼支付逐漸取代以往信用卡刷卡，不需要經過信用卡、儲蓄卡進行貿易支付，商業銀行的傳統業務受到很大的打擊，改變了以往金融市場上的利益分配格局。

二、商業銀行應當有所作為

（一）實現穩健發展策略。現階段，商業銀行在產品的創新過程中仍舊存在很多困難。同行業在市場上的金融產品或多或少都存在雷同的現象，在這種市場氛圍中，不管是哪家銀行都沒辦法在激烈的市場競爭中獨占鰲頭，造成這種現象是由于現如今金融機構的服務和金融產品沒有很好的根據市場的實際情況進行調整。在移動支付進入市場的時候，因其方便快捷獲得了廣大消費者的青睞，商業銀行受到了很大的沖擊。移動支付與金融市場有巨大關聯，使得銀行可以介入其中，但是商業銀行需要緊跟市場變化的步伐，不斷創新，讓消費者有一個滿意、更方便快捷的服務體驗，以此來鞏固自己的地位。

（二）調整經營戰略。移動支付比傳統的支付方式更加便捷主要是由于二維碼的出現，迅速地與商業銀行搶占支付市場。依靠在電子化設備終端系統的改革是商業銀行在市場上獲得主動權的一個改革方式，商業銀行可以依靠移動設備的便利性作為改革的方向標，大力地推動新產品的發展進程，積極地完善商業銀行在移動支付行業的不足之處，并利用自己的品牌優勢強勢進軍移動支付市場。正是由于商業銀行出現在支付市場的年代相比移動支付進入市場的年代早，旗下擁有很多潛在的消費者支持。在大額轉賬方面，商業銀行的渠道來源必然比移動支付的渠道多，再者商業銀行在資金安全以及守約兩個地方的經驗遠遠高于移動支付機構，所以商業銀行不應該只局限在市場中的互聯網關聯與便攜式設備對接，還必須加強產品端的大信息技術、依靠自身獨有特點進行有針對性的創新，再結合移動支付的特點推出屬于自己的移動支付平臺，讓消費者體驗到更加優質的服務水平。

（三）打造頂尖貿易平臺。加強自身的功能，各商業銀行分支應從交易型轉化為營銷服務型。從以往的固定辦公點慢慢地朝居民聚居地以及直銷銀行擴展，要處理好自己支付方式的便捷程度同時還要對自己的分支進行層次優化。這就需要商業銀行研發出屬于自己的移動支付平臺，再結合自身優勢，吸引更多潛在客戶，同時經營移動支付市場上的線上線下的模式。緊緊地圍繞銀聯移動支付進行業務擴張，積極收集市場上消費者的真實需求，利用強大的經濟實力作為后盾，全方位地改革以往的經營方式，構造絕對安全的支付環境，利用品牌的權威使得消費者可以更加放心地使用移動支付。商業銀行能夠利用大數據信息技術打造自己的貿易平臺，爭取可以和公司直接合作，及時把控公司的信息，加強與公司的合作，對于交易數額龐大的公司要積極地溝通爭取與之合作。

（四）學習移動支付的經營理念。現如今，商業銀行作為我國信用卡支付的中介以及跨行清算樞紐，在原本市場的業務占有率高達90%。反觀利用大數據信息技術的移動支付機構的決策者采取線上和線下相結合的方式，俘獲了絕大部分消費數額小的顧客的青睞，市場上的普及率高。就現在的狀況看，移動支付和商業銀行雖然競爭激烈但是也存在錯位競爭的情形，兩者各有所長，都往自己的優勢方面衍生。商業銀行的決策者和移動支付的決策者如果能夠進行強強聯合：首先，商業銀行可以為移動支付的平臺提供資金保管以及清算的幫助，從中獲得利潤提成。其次，在征信方面進行深層次的合作，依靠提供信用明細作為媒介，再利用信息庫的客戶授信群體的優點、有針對性地選擇客戶。最后，通過學習移動支付平臺的先進經營經驗來完善自己在移動支付市場的經營管理。

（五）開發農村移動支付市場。在2016年的時候，專業人士對我國農村地區做過調查。互聯網的使用者所占的比例不足28%，使用互聯網的農村人才突破兩億人。2017年，互聯網的使用者整整增加5.72億人，同比上年增加了3倍，使用互聯網的人士已經超過一半，達到了55.8%，特別是農村互聯網的使用者增加了4，074萬人，和上年相比增加了5.6%，而且在全國農村地區移動支付的頻率也接近一半，有47.1%的使用者都有用移動支付。從人數上看已經達到全球靠前的水平，互聯網的普及程度也達到合格線，我們從中可以得出結論，非城市的人很多也在開展屬于自己的互聯網貿易活動，正是由于我國政府加大力度推進互聯網貿易的基礎設施建設，使得大多數不屬于城市的人也可以參與到互聯網貿易中來，農村的互聯網潛在客戶的市場龐大。

三、結語

從總體上看，移動支付的機構在市場發展更快，移動支付和商業銀行看似簡單的競爭關系。實際上，移動支付機構和商業銀行存在一定的聯系，商業銀行為移動支付的平臺提供堅實的后盾，移動支付給商業銀行提供對應的提成，雙方依靠整合創新，在市場的較量中成長，完善自身的服務水平，給消費者帶來更好的消費體驗。

主要參考文獻：

[1]孫欽金.淺析互聯網金融發展對商業銀行的影響[J].北方經貿，2020（3）.

[2]鄒環宇.我國第三方支付對商業銀行的影響研究[J].商業經濟，2019（9）.