數字化時代大學生信用評估體系設計

張匯文 林真毅 盛夏 唐岳鵬

[提要] 普惠金融的迅速發展和數字化消費習慣的培育影響大眾信用行為的轉變，正確評價大學生人群在新情境下的信用水平，從而提升大學生人群的信用認知水平和信用行為能力，關系到社會整體信用體系完善的重要目標。依托傳統信用評估體系，選取與時代相契合的大學生信用評估指標，構建從誠信度、踐約度和合規度三個維度結合時代特征和數字轉型特征設計包含39項影響因素的大學生信用評估體系，采用因子分析法對其進行更精確的篩選與劃分，得到一個可以實時反映數字情景下的大學生信用情況的評估體系，將互聯網時代帶入大學生征信模型的思考。

關鍵詞：大學生信用評估體系;指標篩選;因子分析法

基金項目：2019年上海市大學生創新訓練計劃“上海市大學生創新訓練項目”（項目編號：CS1903012）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年4月20日

大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，推動大眾創業、萬眾創新，增進社會公平和社會和諧是一直以來的目標。近年來我國針對企業、個人信用追蹤的需求空前強烈，征信體系建設是社會與經濟發展的必經之路，但隨著“互聯網金融”、“大學生信貸”等相關金融產品融入大學生生活，社交網絡中趨于同質化的生活理念推廣，讓這個初入社會的群體同時受到金融行業和互聯網世界的影響，伴隨著尚未成型的消費觀，常常會誤入“資不抵債，以貸還貸”的惡性循環。本文基于上述背景，重點研究在數字化消費逐漸成為主流消費方式背景下大學生信用表現的征集方法，為理論拓展與實踐提出相關參考建議。

一、大學生信用評估體系指標構建

（一）指標體系構建理論依據

1、信用指標影響因素相關研究。吳晶妹（2002）認為個體誠信度、踐約度、合規度三個方面對成人信用優劣進行衡量。針對在校期間大學生信用，王藝（2018）通過三維影響因素確定其失信率、違規率、違約率綜合后確定大學生信用質量，誠信信用包含大學生在社會中的真實表現，合規度包含大學生規章制度遵守情況，踐約信用包含大學生收入與償債能力。具體影響指標的選取大多數學者都試圖通過校內活動對其信用畫像進行刻畫，主要包括學生自然信息、在校表現情況、收入信息和外部環境等一級指標，并在二級指標中進行延伸;余思敏、陳文慧等（2018）參考 “5C”要素將在校道德水平與社會評價納入衡量標準;李嵐晟（2018）認為大學生人際關系可以納入體系中作為一級指標的輔助指標;高雪平（2018）提出將大學生在金融市場中的心理狀態作為一級指標結合社會表現和校園表現建立相應的體系;但是有關互聯網環境下大學生的信用表現涉足的學者并不是很多，互聯網金融影響因素和社交網絡影響因素被大多數人所忽略。

2、信用指標體系篩選方法相關研究。眾多學者在信用體系建設過程中使用最多的統計方法是層次分析法、因子分析法和德爾菲法。其中，不少學者已將征信體系投入使用，但事實上層次分析法與德爾菲法在指標設立過程中包含主觀性過于強烈，得出的體系對參考指標依附性較強，在體系建設過程中大多數參考指標的設立目標都是以成年人為樣本，可參考性有待商榷。

3、數字轉型背景下大學生信用的影響因素?；ヂ摼W社交網絡對生活產生的快速變革會引起個體信用表現的變化，實時傳遞的互聯網信息將使用者連接起來形成一個巨大的社群，價值觀、理念、思想在這個社群中也發生相較于文字交流更迅速的傳遞，黃茉莉（2016）認為在社交網絡普及的前提下消費者在金融活動中的行為更易被社群所影響，Cliff A.Robb和Deanna L.Sharpe（2009）認為在成年后的7年內個體受到的金融教育和養成的金融意識會對其產生持續性的影響，金融知識豐富、信用態度積極的大學生往往會擁有更高的信用卡余額;在三度影響學說的假設前提下，王慶順（2019）結合“鄧巴數字”、“六度分隔假說”討論社交關系對金融領域影響的前提便是對信用和理念的沖擊。社交網絡將極大程度的加速了消費思想、投資思想甚至信用思想的傳播，超前的消費意識形態和生活觀念，也會對大學生信用表現產生影響。

（二）指標體系構建。依據吳晶妹提出的三位信用論從已有文獻中篩選可靠指標，共提煉得到34個影響因素。（圖1）

1、誠信度：主要表現在受評估者最基本的道德誠信水平中，王藝（2018）認為誠信度應包括個體基本特征、生活環境、受教育程度、社會道德文化遵守程度、精神素養、行為準則等方面。主要對個體的基本信息進行補全采集?；舅仞B符合社會公允的水平、行為端正的個體在信用表現中才會擁有較為穩定的基石。對于個體信用信息產生影響除了自身基本情況外還有大學生父母的影響，大學生作為鮮有收入的個體，父母給予的生活費是其最主要的經濟來源，在步入社會前長時間受到監護人耳濡目染的影響，在消費行為和信用表現中均會有所體現，所以在對誠信度進行構建時，張子豪、李軍成等（2018）將父母產生影響的因素也納入考慮。

2、踐約度：主要體現在個體針對消費合約的完成情況和遵守交易規則的能力，體現大學生信用成熟度和契約度，高雪平（2018）將類似踐約度的一級維度劃分為繳費情況、消費透支情況、助學貸款申請情況和信用消費情況（支付寶信用分）。筆者認為經濟來源（支付能力）和誠信因素都是對踐約度主要的影響，崔士冬（2009）等多位學者都將收入情況和在校學術誠信情況作為一級指標進行分析。通過經濟來源判斷個體在面對風險時的規避能力，通過對其消費偏好判斷可能面對的經濟風險和交易的違約概率。將經濟來源劃分為主要經濟來源和提前消費經濟來源，主要經濟來源需覆蓋大學生完整的還款能力;過度消費是目前大學生曝露在外最常見的風險，出于對提前消費、網絡小貸平臺的依賴，大學生在各類平臺中的留痕將作為對提前消費經濟來源的判斷依據。李嵐晟（2018）提出利用目前在市場中廣為接受的平臺“花唄”和各大銀行推出的信用卡業務是提前消費情況數據的主要來源，從互聯網金融、提前消費透支消費心理向大學生消費心理滲透，對大學生信用進行探討。同時，在如今的消費市場中除了受傳統廣告帶動消費外，各類網絡直播推銷、意見領袖（網紅）的推廣都將影響大學生的消費行為。在互聯網社交平臺的發展前提下，網紅經濟作為當今熱點名詞，網紅產品、奢侈品大行其道對大學生造成的影響是不可小視的。

3、合規度：信用合規的前提是建立在個體對社會法律法規的嚴格遵守的條件下，大多表現在大學生在校生活中遵守學校相關規定、社會道德約束、公共文明契約的能力，體現大學生作為社會群體中的一部分對整個社會公共貢獻的成熟和信任度。從社交網絡的表現對大學生信用合規度進行刻畫。區別于固定思維模式中的“合規”二字，個人社會表現、社交網絡表現兩個方面可以更好地彰顯個體在互聯網大環境下是否存在違規風險。具體影響因素如圖2所示。（圖2）

二、大學生信用評估體系指標篩選

（一）因子指標篩選。在對本例進行可行性檢驗中，KMO為0.766>0.7，巴特利特球形檢驗值為0.000小于0.005，表明樣本中各個指標適合進行因子分析。通過因子分析法構建模型同時起到簡化指標的作用，將調查問卷數據導入SPSS 25.0軟件。共計提11個因子，累計方差貢獻率66.578%，以0.5為研究標準，對旋轉后的成分矩陣進行篩選將不合要求的因素刪除，具體旋轉后的成分矩陣如表1所示。結合以上篩選標準對影響因素進行剔除，刪除“交通違規記錄”、“家庭所在地”、“專業相關技能”、“性別”、“政治面貌”五項。累計提取11個因子共34個指標。（表1）

（二）模型建立。為了進一步明晰提煉出的11個因子之間所覆蓋的經濟學意義，對得到的指標體系進行命名。根據表1、表2可以看到在影響大學生信用踐約能力的主要因素中，“花唄”和信用卡的使用情況對其擁有較高的契合程度可以良好的作為踐約度的量化因子，將其分別命名為“花唄經濟來源”和“信用卡經濟來源”;將“網絡平臺知識付費情況和數字消費情況”命名為“數字消費傾向”;“待還資金比例和大額交易習慣”命名為“信用交易習慣”，兩個指標從偏好數字消費的傾向和偏好信用支付的偏好作為一級指標輔助前兩個指標對大學生誠信合規度進行解釋。

由“生活費額度、月消費額度和兼職收入額度”三個印象因素組成的二級指標主要反映大學生的收入能力和消費態度，將其命名為“收支缺口”;針對在校期間表現主要由“獎學金獲得情況和在校成績排名”兩項指標構成，將其命名為“學習能力”;“年齡與所在年級”為大學生基本信息，“父母工作類型和父母受教育程度”主要解釋大學生受到來自父母的信用教育而產生的潛在表現，所以將其命名為“父母信用引導因素”。由“收支缺口”，“學習能力、基本信息和父母信用引導因素”可以基本反映大學生生活誠信度。

在對大學生生活中的舉動是否符合社會基本道德規定和法律法規的量化過程中，“社交平臺不良記錄、在校不良記錄、共享產品逾期記錄、助學帶逾期記錄、公檢法不良記錄、花唄逾期記錄”六項指標最具有解釋力度，將其命名為 “社會不良記錄”;“意見領袖影響心理、受意見領袖影響情況和消費從眾心理”三項指標從個體在互聯網中會受到的引導到最終會發生過度消費的概率衡量大學生出現沖動消費的概率，將其命名為“意見領袖影響因素”;“微博影響力和微博點贊數量”兩者主要衡量大學生在陌生環境下的影響力和社交環境，將其命名為“社交影響力”。通過“社交影響力”、“社會不良記錄”和“意見領袖影響因素”三項指標衡量大學生在陌生環境下的合規情況。通過上述的篩選和指標命名，提取11個一級指標，共34個二級指標最終指標體系如表2所示。（表2）

（三）實證結論。在本文中對大學生信用評估體系進行了初步的探索，通過理論分析，大學生征信體系需以普通征信模式為基礎藍本，在其中穿插大學生獨有的身份特征，借鑒吳晶妹三位信用理論，從大學生校園生活誠信度、網絡消費踐約度和數字社會合規度這三個方面入手，通過數據分析，用因子分析法對數據進行初步篩查統計效果不是十分有效的指標，將剩余指標歸類整合，提取34個指標組成的數字轉型背景下的大學生信用評估體系，指標之間存在一定的聯系，但是維度之間具有獨立性。

結論：大學生在生活中的誠信表現，主要受到個人習慣和父母對大學生的影響，父母的不同工作環境和受教育程度為大學生帶來的教育和消費觀念也會產生不同的影響，越高的教育投入在步入高校后學生對良好信用的重視程度也更高。大學生針對合約的踐約行為主要與其經濟來源、消費習慣和消費偏好有關。越早接觸到信用消費，越多的在各類金融中介中留痕意味著對良好信用狀況的重視程度更顯著，更有動力著手于兼職彌補資金短缺的問題，更早的通過勞動收益避免違約風險。在消費偏好中，大量大額交易通過網絡支付手段進行，通過網絡消費信用留痕不再成為困難，可以更好地量化大學生的信用踐約能力。合規信用與社交網絡風險和其他風險有關，對大多數受評估者而言活躍的社交活動與其消費行為有緊密的相關性，通過互聯網各類促銷或意見領袖的帶領，大學生會接受更加高層次、優質的生活方式，在互聯網中花費更多的時間也會對消費從眾心理造成一定程度的影響，同時當今大學生在社交網絡中的言論也能體現其在生活中難以表達出的隱藏面。

三、結論及展望

在現今數字轉型的時代背景下，通過對指標體系的篩選得到：“網絡小貸平臺”、“信用支付”的使用情況和個體各類“互聯網中的表現”可以對大學生信用有較好的解釋力度，個體在社交網絡中的表現應當作為參考納入衡量信用優劣的因素中?；ヂ摼W對當今生活的融入早已不止是便捷使用的工具，而且已經成為我們無法脫離的生活社區。未來針對大學生信用教育可以采取傳播效率更快速的互聯網進行大面積覆蓋，規范意見領袖在大學生面前的行為來營造一個更加健康的信用環境，規范在互聯網中傳播的消費思想，信用教育不應只限于學校，對生活中的融入才能在潛移默化中達到理想的效果。

本文在數據收集過程中并沒有得到足夠有效且龐大的數據樣本，針對影響因素的選擇也可以擁有更多的思路，希望文中研究成果對未來高校信用體系建設可以提供一定的參考價值和借鑒作用。

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