金融科技讓財富管理插上騰飛的翅膀

鄭婧

提要：金融科技是基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等一系列技術創新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業未來的主流趨勢。

財富管理是堅持“以客戶為中心”的理念，圍繞客戶需求，受人之托、忠人之事，以專業能力、敬業精神，助力客戶實現創富、增富、守富、傳富等多重目標的系列服務維護工作的概稱。

金融科技是基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等一系列技術創新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業未來的主流趨勢。金融科技具備低利潤率、輕資產、高創新、上規模、易合規等特征，有利于金融科技融合并賦能財富管理，大大提升財富管理水平和價值創造能力。

金融科技賦能財管客戶管理

客戶管理要遵循“二八定律”，引導銀行致力于對高端客戶的分層服務;要在“了解客戶”環節融入金融科技，充分運用科技手段，加強系統開發維護，豐富客戶基礎資料，掌握客戶行為特征，了解客戶風險偏好，全面洞悉客戶需求與發展愿景，為營銷服務奠定扎實基礎;要在“細分客戶”環節，以科技支撐推進基于客戶AUM等級劃分進行的客戶分層、基于同層客戶身份類別進行的客戶分類、基于同類客戶相近屬性進行的客戶分組工作;要在“引導客戶”環節，借助金融科技的大數據分析和手機銀行等線上渠道，將財管策略和訊息送達客戶;要在“培育客戶”環節，加強客戶理財觀念培育、理財產品與服務知識普及以及金融風險教育;要在“經營客戶”環節，提升存續期過程管理的科技含量，通過存量挖掘，達到事半功倍的效果;要在“服務客戶”環節，借助大數據和智能投顧提高服務效率和服務質量提高，改善客戶體驗，增強客戶對品牌識同感和歸屬感。

金融科技賦能財管品牌推廣

品牌推廣是面向市場、由內而外的外向型策略。它發起于市場研究，通過對顧客分析、競爭者分析和自我分析，確定目標市場;發力于品牌主張，衡量自身的特點和資源后，決定本行在目標市場中的位置;發揮于推廣執行，通過不同媒介，著手開展市場推廣活動并進行跟蹤評估。以金融科技為支撐的市場研究、市場細分、品牌定位、市場推廣、監控管理等共同構筑提升財富管理推廣策略的價值貢獻。

金融科技賦能財管產品創新

銀行財管的核心是，在金融科技尤其是互聯網技術、智能投顧、區塊鏈等金融科技支持下，為滿足客戶財富管理需求而提供各類相關產品，包括：產品體系構建;產品功能整合;產品滲透力提升;產品包裝和宣介;產品風險揭示;等等。金融科技嵌入產品研發的深度和廣度，往往決定了財富管理核心競爭力的高低。

金融科技賦能財管業務定價

產品定價主要是根據銀行自身經營和發展的需要以及市場發展和客戶需求而對財富管理產品和服務采用不同的定價方法，包括主動定價和被動定價、產品定價和服務定價、依據自身業務發展要求進行定價和依據客戶情況進行定價等。要在大數據分析基礎上，堅持目標組合優選原則和成本效益優化原則，依次完成分析客戶需求、調查市場同業、進行成本分析、定價效果反饋、定價策略調整等環節。

金融科技賦能財管服務提升

服務提升是一套內容龐雜的工作體系，包括：建立科學規范的服務質量管理體系;加大服務渠道建設力度;加快流程銀行建設步伐;加強產品開發和服務創新;加強人力資源配置和開發等等。在科技進步日新月異的今天，離開金融科技提升服務質量是不可想象、寸步難行的。

金融科技賦能財管渠道增效

要利用科技信息支撐，對低效機構與虧損網點實施退出與撤并策略;利用電子信息技術改造傳統分銷渠道;規范并加快銀行自助渠道的建設和管理;加快網上銀行＼手機銀行建設，提供高速、安全、可靠、可擴展的網絡平臺;完善電子/智能渠道業務核算。要加快渠道整合步伐，持續推進網點規劃調整，建立多渠道統一、線上線下一體化的客戶服務平臺。

金融科技賦能業務流程再造

銀行業務流程再造的核心任務是將技術和人這兩個關鍵因素有效運作在業務流程的再設計與重構活動之中，從而推進銀行組織的技術性和社會性發生適應企業整體績效改進和長遠發展的改變。沒有管理流程的改造，只有純技術的應用，最終將是脫離銀行實際需要的自動化;而沒有技術應用，只有管理再造，那只是在低水平上的資源調整。只有兩者聯合推進，才能真正體現流程再造的魅力。

業務流程再造是一個系統工程，包括：要重新梳理業務活動，對復雜的業務流程進行活動歸并，使其簡單化，從而提高流程運作效率;適度分散業務活動，將某一專業職能工作分散到相關專業中，取消原有專業流程活動，從而提高流程效率;適時刪除業務活動，將主要資源集中到創造價值的活動上，而盡量刪除不創造價值的輔助活動;改變活動間關系，包括改變活動的次序和改變活動間邏輯關系，兩者均能提高流程效率;改變業務活動界限，在尋求活動承擔者的突破時，要把顧客的利益放在第一位，主要依客戶類別在銀行內進行分工，把不同類別的客戶所需的流程集成起來，真正滿足顧客的需求;改變勞動組合，隨著銀行信息化步伐加快，計算機取代了人工抄寫統計工作，銀行應將最高成本的人力資源都花在客戶身上，從事與客戶高接觸的工作和分析性的工作，關心客戶需求、了解客戶需求，充分發掘商機;探索信息技術更為有效的利用，通過吸收先進信息技術武裝并改變傳統的業務處理流程，提高其核心競爭力。

金融科技賦能財管隊伍建設

銀行財富管理業務需要建設一支與業務發展要求相適應的數量充足、素質較高、結構合理、工作高效的財富管理專業隊伍。財富管理隊伍建設要堅持：科技賦能、專業至上原則;面向市場、滿足需要原則;隊伍建設與業務發展相適應原則;積極穩妥、分步實施原則;統籌規劃、突出重點原則;內部挖潛為主、外部引進為輔原則。現時期，科技賦能是財管隊伍建設的第一要務。

（作者系交通銀行總行私人銀行家族財富部副總經理）