民法典護美好生活

柯思婷

文前提要：中華人民共和國迎來民法典時代。民法典既是社會生活的百科全書，也是市場經濟的基本法，與理財生活密不可分。

5月28日，十三屆全國人大三次會議表決通過了《中華人民共和國民法典》。民法典是新中國第一部以法典命名的法律，開創了我國法典編纂立法的先河，具有里程碑意義。這部法律通過對我國現行的民事法律制度規范進行系統整合、編訂纂修，形成了一部適應新時代中國特色社會主義發展要求，符合我國國情和實際，體例科學、結構嚴謹、規范合理、內容完整并協調一致的法典。

民法典共7編、1260條，逾10萬字，各編依次為總則、物權、合同、人格權、婚姻家庭、繼承、侵權責任和附則，自2021年1月1日起施行。婚姻法、繼承法、民法通則、收養法、擔保法、合同法、物權法、侵權責任法、民法總則同時廢止。

首部以法典命名的法律

民法典凝聚了幾代中國人的努力。我國分別在1954年、1962年、1979年和2001年4次啟動民法制定工作，后來采取了先制定民事單行法的辦法，相繼出臺了婚姻法、繼承法、收養法、擔保法、合同法、物權法、侵權責任法等一系列民事單行法，為編纂民法典奠定了基礎。民法典是民事法律的集大成作品，將更好地保障公民經濟、文化、社會等各方面權利落實。

拿破侖曾說：“我真正的光榮，并不是打了四十多次勝仗，滑鐵盧一戰就讓所有戰績一筆勾銷。但有一樣東西是不會被人忘記的，它將永垂不朽，那就是我的民法典。”兩個世紀來，《拿破侖法典》經過一百多次修改，至今仍在使用。可見，在一個國家的歷史進程中，民法典的意義非同凡響。

我國民法典遵循平等原則、自愿原則、公平原則、誠信原則、守法與公序良俗原則、綠色原則六大原則，體現了對人的全面關懷。例如胎兒利益的特殊保護，民法典規定，涉及遺產繼承、接受贈予等胎兒利益保護的，胎兒視為具有民事權利能力。對老年人權益的保護也無處不在，根據居住權的相關規定，以房養老的老年人可以將房屋所有權移轉給金融機構，金融機構同時為老年人設定永久居住權，以保證養老生活品質。

重大變化影響理財生活

從搖籃到墳墓，民法典的內容可以說涉及了生活中的方方面面。民法典的重大變化規定不僅指導法院裁判，也指導著我們平時的理財與工作，有很多亮點內容值得關注。

比如，在借貸問題上，民法典增加規定“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規定”。有著10年法官、20年律師從業經歷的上海市錦天城律師事務所向群律師表示，此前的規定都體現在部門規章層面，缺少法律、行政法規層面的明確規定，而根據此前《合同法》第五十二條第五項規定，只有違反法律、行政法規的強制性規定的合同才歸于無效，故此前針對高利放貸行為若要認定合同無效則法律依據不足。民法典施行后，對于高利放貸合同認定無效有了明確的法律依據。當然，此類合同若不存在其他無效情形，應當屬于部分無效合同，即超出國家規定的那部分利率約定無效，而借款合同本身及沒超出國家規定的利率部分依然有效。因此，在民法典施行后，對于高利放貸行為既存在承擔刑事責任的風險，即可能構成非法經營罪（職業放貸人）和詐騙罪（套路貸），也存在借款合同被認定為部分無效的可能。此外，民法典還規定，借款合同未約定利息的，一律視為沒有利息。不再區分借貸雙方是單位還是個人，也不區分出借人是否為金融機構，即借貸雙方中即使有一方屬于單位，如果借款合同對利息未作約定，同樣視為不支付利息。民法典將這一條款的規制對象擴大到所有單位，包括銀行等金融機構。這就要求作為出借人的一方，如果本意是對方應支付利息，則在簽訂借款合同時不僅要約定利息，而且要對利率作出明確約定，避免發生糾紛時自己的權益受到損害。

再如，在保證合同方面，民法典規定，當事人在保證合同中對保證方式沒有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔保證責任，而非連帶保證責任。向群律師認為，由于民法典的這一變化對債權人的權益影響甚巨，建議債權人為充分保障自己的權益，應在與保證人簽訂的保證合同中明確約定保證人承擔連帶保證責任。

夫妻共同債務認定規則的重大變化被廣泛討論。向群律師說，這一條規定概括起來是，夫妻共同債務僅限于3種情形：一是夫妻共同意思表示所負的夫妻共同債務;二是家庭日常生活所負的夫妻共同債務;三是債權人能夠證明的夫妻共同債務。這一變化是為了切實保護夫妻兩人中非負債一方的利益，同時也會對債權人的利益產生較大影響，建議債權人和夫妻中的非負債方相應采取合法方式形成債權債務關系。