我國UBI車險模式發展探討

黃瀟昱 王翠娥

摘 ? ? ? ? 要：我國私人汽車擁有量龐大，汽車保險市場的多樣化需求越來越大，單純依靠交強險并不足以彌補廣泛的風險控制需求。伴隨著車險費率市場化改革的發展以及車聯網、大數據等新技術的出現，新興的UBI車險的研究逐步被重視，并應用于車險市場。本文在研究我國UBI車險模式發展現狀基礎上，分析UBI車險模式推行遇到的問題，提出發展適合我國國情的UBI車險模式的建議。

關鍵詞：UBI車險模式;問題;發展建議

2007-2019年之間，我國私人汽車擁有量持續增長，雖然近年來增速有所下降，但其總體規模仍在擴大，截至2018年底，我國民用汽車擁有量達到了23231.23萬輛。隨著交通道路網的建設完善，國民對汽車的需求量持續上升，機動車駕駛人數量不斷增加，如此龐大的汽車基數，僅僅依靠交強險并不可以滿足大多數人對風險的預防規避需求，因此，相當多的駕駛者轉而提升對商業車險的需求。大多數的財險公司在三次“商車費改”的政策背景下，結合當今高速發展的“車聯網”數據信息技術，不斷完善車險產品，其中UBI車險就是車聯網信息技術的實際運用。

一、UBI車險模式介紹

UBI即Usage Based Insurance，是一種基于使用量的保險。是基于駕駛員駕駛行為的差異化保險，保費的厘定因子主要由駕駛時間、駕駛里程以及駕駛員的駕駛習慣來決定，而獲取這些行為數據往往需要借助于小型車載遠程通信設備（OBD設備）來實現。因此具有良好駕駛行為的優質客戶將獲得可觀的保費折扣。

UBI模式的發展是建立在車聯網技術進步的基礎上的，在科技信息高速發展的當今時代，汽車承載了非常多的用戶個人信息數據，保險公司借助車輛網技術可以較快地獲取用戶的駕駛行為數據，從而開發適合市場的新型車險。在一般情況下，UBI車險的參與者主要有保險公司、車聯網應用提供商和用戶。在我國，多數車聯網提供商主要提供的仍然是OBD數據采集硬件，當用戶向保險公司提出保險需求時，則會獲得OBD設備的安裝，通過OBD設備，用戶可享受導航、駕駛情況報告、車輛診斷等幫助，而保險公司則可以根據OBD設備提供的用戶駕駛行為數據，進行分析，對客戶進行篩選評定和精準定價，有效地節省了成本費用，同時還支持了車聯網應用提供商的發展。圖1為我國UBI現有模式的簡化原理圖。

二、UBI車險模式的優勢

我國車險行業因長期使用傳統車險，缺乏創新，致使諸多問題長期存在，UBI車險模式的優勢，能夠有效解決車險行業的長期痛點。

（一）提高財險公司的凈利潤

因我國車險行業普遍存在因賠付成本高導致的盈利較低的問題，UBI車險的出現為解決車險行業的痛點提供了契機。UBI車險模式的推行最直接的作用在于有效地精簡了客戶群體，對高低風險人群的差異化定價可以降低客戶的索賠成本，從而打破我國車險行業汽車保費收益增速持續放緩的僵局，提高財險公司的凈利潤。

（二）實現了定價因子的轉變

我國的傳統車險在費率厘定方面主要是依據“從車”定價因子，產品上主要依據車價車況等因素進行費率厘定，在技術高速發展的當今時代，傳統車險已經顯得不夠科學合理。而UBI車險模式采用“從人”定價因子，可以實現精準定價，使得消費者的償付公平合理化，提高了優質客戶的續保率。降低了客戶的流失程度，完成了定價因子的合理轉變，是對車險產品的創新舉措，促進了車險市場的良性發展。

（三）減少因道德糾紛而引發的損失

道德問題是一直存在于保險業務中的問題，貫穿于險種從銷售到理賠的全過程。為牟取賠付過程中的高額補償金，少數人群違背最大誠信原則，利用打通關系等手段進行騙保炸保，造成保險公司不必要的賠償損失。但UBI車險模式可以有效抑制此類惡性行為，在大數據信息庫技術基礎上，保險公司可以鑒別駕駛人的日常駕駛行為習慣，并對其不良駕駛行為有所預防，而被保險人也會因此對自身有足夠的認知，從而轉變了車險的發展模式，事前預防、事后監控的工作得到準備，減少了道德糾紛問題引起的損失。

三、UBI車險模式在我國推廣遇到的問題

（一） UBI車險費率厘定尚需不斷完善

我國的UBI車險尚處于試點到區域階段，2018年底有關部門已經批準了少量UBI產品的推行，但實際落地必然面臨諸多問題。因此，做好事前、事中和事后的研究非常有必要。其中，在涉及費率厘定方面，我國在UBI模式經驗上的不足，國內相關的研究不充裕，導致部分風險因子的考慮疏漏，從而使車險費率制訂不精確;另一方面，基于駕駛行為因子的費率厘定模式尚不成熟，仍然有待完善。這一點正是我國UBI車險推行的最大困難，費率厘定不完善直接導致了UBI車險在我國推行困難。

（二）數據的收集存在很大難度

傳統車險厘定費率的方法是根據統一費率進行保費定價的，而UBI車險要實現精準化定價，則需要收集和記錄車主的實時信息，這樣的數據采集十分困難。首先，數據本身量大，采集起來需要消耗大量的統計、管理、記錄以及分析處理的成本費用;其次，目前收集數據的方式并不足以對費率厘定的分析提供足夠的信息，大部分的車主并不愿意接受在車內使用監控裝置系統，而智能終端又不能清晰地拍攝到駕駛者的駕駛習慣，是否疲勞駕駛等實際情況;最后，因為UBI車險數據的采集其實涉及客戶的隱私問題，所以存在著客戶的抵制情緒而造成數據的缺乏。

（三）保險公司面臨個人隱私的保護問題

UBI車險數據的收集必然涉及客戶的個人行程，現下GPS定位系統、北斗導航系統技術成熟，一旦被有心人利用，客戶的諸如行車路線、車輛人員等隱私問題將暴露于危險之中。而車主也會產生“被跟蹤”的抵觸情緒，這將不利于UBI車險的運營。因此，如何保護好車主的個人隱私信息，是保險公司面臨的極大挑戰。

（四） UBI車險公眾認可度低

保險本身便存在社會公眾認可度較低的問題，而UBI車險作為新生事物更加直觀地面對公眾認可度低的窘境。從我國政府所頒布的部分條例來看，雖然政府已經逐步放寬保險公司自主厘定費率的權力，但缺少鼓勵宣傳以UBI車險為代表的車聯網保險的相關政策，政府的推動力度不足，必然帶來UBI車險的普及受阻。再者，UBI車險涉及大量個人信息數據，在不理解UBI車險的原理下，UBI車險的普及會受到多數用戶以保護個人信息安全為理由的拒絕。UBI車險對于低風險人群擁有較高的吸引力，但對于高風險人群，UBI車險會根據數據適時增長保費，因而會出現高風險人群不愿支付超出預算的保費，特別是有些高危工作駕駛者無法降低自身所可能面臨的風險，但又不堪高額的保費，因此選擇放棄投保，甚至對UBI車險進行抵制。這必將使UBI車險的公眾認可度無法全面提高，不利于UBI車險的長期發展。

四、優化推廣UBI車險模式的建議

（一）精準把握駕駛行為因子，科學厘定費率

在科技發展、經濟進步和全民素質提高的當今社會，保險公司需要把握機遇，大力發展更契合時代要求的UBI車險模式。保險公司需要運用好車聯網和大數據信息庫技術，結合對交通風險有顯著性關系的駕駛行為因子，判斷風險因子大小，做出適合的費率厘定模型，既有利于保險公司提高凈利潤，也有利于提升擁有良好駕駛行為客戶的續保率。

（二）加大UBI車險普及力度，協調UBI車險的產業鏈關系

針對UBI車險數據采集困難的問題，保險公司可以從用戶本身著手，兼顧各方利益，加強合作以完成數據采集工作。首先，保險公司需要聯合相應政策，加大宣傳力度，在互聯網設備商增加優質的廣告傳播，提高宣傳成本投入，這樣可大幅度提升國民對UBI車險的認知度。其次，可以讓區域內具有代表性和影響力的保險公司發動組織，構建利益團體，將資源收攏，從而做到“采集數據-研發產品-分工銷售-按力分利”的協作共享模式，打造健康的經濟生態環境。在運營過程中，要兼顧多方利益集團以及產業中下游的公司集團，共同努力協作，打造一個完善的UBI車險產品。倘使合作順利，則可以嘗試免費嘗試安裝OBD設備一年的政策，既可以加大UBI的普及力度，也可以贏得用戶的追捧，還可以實現UBI車險的盈利，形成多方共贏的格局。

（三）保護好用戶的個人信息，提高公眾認可度

在收集了海量的個人信息數據后，涉及個人隱私甚至是人身安全問題，關系著社會穩定職能的發揮。因此在保護個人信息上，保險公司的壓力重若泰山。保險公司需要打消客戶對個人信息泄露的顧慮，可以將數據的上傳情況如數傳達給客戶，同時向用戶透明公開保險公司對用戶數據的使用情況，并在車險協議條款中增加保護用戶數據信息的補充條例。如此一來可提高用戶對UBI車險的認可度，讓用戶更加信任保險公司的作為，也更加樂意嘗試UBI車險的全新產品。

另外，針對UBI車險不同風險人群面臨不同保費，高風險人群因此選擇放棄投保或者公開抵制UBI車險帶來的公眾認可度低，政府需要靈活的把握尺度，通過立法以及調節稅率的手段，根據實際情況調整UBI車險的定價標準，在宏觀上把控UBI車險產品，基于政策提高全民對UBI車險的認可度。

（四）政府完善車聯網立法，把握好稅收尺度

近年來，政府一直在頒布有利于車聯網發展的政策，雖然規劃類文件很多，但缺乏鼓勵宣傳的相關政策和對保護隱私的有關規定，并且在實際實施過程中，所取得成效的并不樂觀，因此，我國政府仍然應當不斷完善法律法規，加強監管，保證每一項政策能夠具體落實到位。與此同時，稅收部門依然要強化對UBI車險的把控程度，一方面對車聯網新興產品給予減稅的優惠稅收政策，這樣可以有效地減輕納稅對象的負擔，降低其研究成本，充分調動其研發產品的積極性，有效的支持鼓勵UBI模式的發展。另一方面適當對部分UBI產品實施增稅，引導UBI車險的可持續健康發展。

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作者簡介：

黃瀟昱（1998- ?），三江學院法商學院，保險學專業16級學生;

王翠娥（1981- ?），三江學院法商學院，副教授，研究方向：保險、貿易經濟。