淺談銀行員工違規(guī)代客保管行為及其應對措施

摘要：從監(jiān)管機構對銀行員工違規(guī)代客保管行為的禁止性規(guī)定及處罰著手，引申介紹針對該違規(guī)行為銀行采用的主要手段“飛行檢查”，并指出實施飛行檢查的幾個關鍵點，最后簡要介紹銀行采用的其他相關手段，以期幫助各銀行機構健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：違規(guī)代客保管;飛行檢查;銀行;員工行為

違規(guī)代客保管，對于每個銀行員工來說應該都不會陌生，該行為向來是各銀行員工行為檢查的一個重點。顧名思義，“違規(guī)代客保管”就是銀行員工包括各機構負責人、客戶經理、柜面人員等在明文規(guī)定不得代客戶保管的情況下，在其營業(yè)區(qū)、辦公區(qū)、休息區(qū)的抽屜、尾箱、柜子等場所違規(guī)保管有客戶預簽字捺印的如借款合同、借款借據、共同債務確認書、保證函等重要法律文書以及如客戶身份證明、存折（單）、銀行卡、印章、有價證券、結算憑證、網銀U盾等各類重要物品等的違規(guī)行為。

一、違規(guī)代客保管相關的監(jiān)管規(guī)定及其蘊含的風險

（一）相關監(jiān)管規(guī)定及處罰情況

《中國銀監(jiān)會辦公廳關于進一步加強銀行業(yè)務和員工行為管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕57號）第二條第三款明確規(guī)定“強化銀行員工行為管理，要強化突擊檢查，采取不定期的‘特別檢查‘飛行檢查等方式，調查了解銀行員工在其工作場所是否違規(guī)保管借條、憑證、合同、印章等物品。”

據網上公開信息顯示，多家銀行均有過因此類問題被監(jiān)管處罰的經歷，如2020年2月11日，浙江桐鄉(xiāng)民泰村鎮(zhèn)銀行被中國銀保監(jiān)會嘉興監(jiān)管分局罰款25萬元;2017年1月20日，交通銀行湖州分行被中國銀監(jiān)會湖州監(jiān)管分局罰款30萬元;2016年12月9日，長興農商銀行被中國銀監(jiān)會湖州監(jiān)管分局罰款20萬元;2016年11月22日浙江泰隆商業(yè)銀行衢州常山支行被中國銀監(jiān)會浙江衢州監(jiān)管分局罰款25萬元等等。

監(jiān)管機構對于銀行員工違規(guī)代客保管的行為始終是保持著高壓態(tài)勢，并且這一問題向來是銀監(jiān)的一個罰點，也就是說只要在銀監(jiān)檢查過程中被查到存在該類問題，必然會涉及到處罰，從罰款情況來看，罰款金額在20萬元至30萬元不等。

（二）存在的風險

1.員工讓客戶在空白文本資料簽字蓋章，存在諸多風險：

其一，一旦產生糾紛，如客戶舉證所簽資料的要素均為客戶經理事后代填，對銀行極為不利，在訴訟時會處于被動，極易導致銀行資產損失;

其二，如保證函等運用不當，極易引發(fā)案件風險。

2.員工保管客戶重要物品，容易給員工冒用客戶名義辦理各類業(yè)務留下空間，從而實現挪用客戶資金、洗錢、以客戶信用卡套現等犯罪目的，即使員工沒有實施犯罪行為，也可能因員工與客戶的私下代理關系產生糾紛，損害銀行聲譽。

二、針對違規(guī)代客保管行為銀行采用的主要手段

違規(guī)代客保管，在監(jiān)管機構及各家行的嚴監(jiān)管下，仍屢查屢犯、屢禁不止。究其原因，無非是員工為了給客戶方便或者自己操作方便，不了解或者不重視其潛在的風險。此背景下，為規(guī)范員工行為，防范員工道德風險及案件風險，“飛行檢查”應運而生，并且已經成為商業(yè)銀行的一種常規(guī)的檢查形式，穿插在各類檢查項目中。

（一）什么是飛行檢查

飛行檢查，就是采取不確定檢查時間、不確定檢查人員、不確定被檢查機構，在不通知被檢查機構及其相關人員的前提下，進行的一種臨時性、突擊性的檢查形式，關鍵在于“突擊性”。其最初應用在體育競賽領域，是指在非比賽期間進行的、不事先通知的突擊性興奮劑抽查，其主要目的是為了了解被監(jiān)督對象最為真實的情況，這一檢查形式大大強化了運動員的自律意識和守法自覺性。近年來，該檢查形式已被推廣至各行各業(yè)，因其有助于強化內控管理，排查案件風險，傳導案防管控壓力，展示震懾、威懾效應等效果廣受好評。

在商業(yè)銀行，各基層機構的客戶經理是違規(guī)代客保管行為的高發(fā)人群，其所在的工作場所就是代客保管的重災區(qū)，因此對信貸人員辦公區(qū)域進行飛行檢查是重中之重。

（二）成功實施飛行檢查的幾個關鍵點

1.廉潔自律，主動回避。飛行檢查組成員應當嚴格遵守規(guī)章制度和工作要求，做到廉潔自律，不得向被檢查機構及其人員泄露飛行檢查的相關情況;檢查組成員如遇與其有利害關系的人員或事件的，應當主動提出并進行回避。

2.同時突擊，直奔現場。飛行檢查貴在“突擊性”，對一個網點進行突擊時，一到該網點應直奔檢查區(qū)域，如有必要可再行通知該網點相關負責人。如果需要同時檢查多個網點，則需要分成幾組，約定時間，同步進場，避免被查網點人員之間相互通知，降低檢查成效。

3.做好監(jiān)看，抓牢重點。現場檢查過程中，需做好監(jiān)看工作，防止被檢查對象掩蓋或者轉移重要物品。除了做好客戶經理辦公桌抽屜等的檢查，更重要的是要關注公共區(qū)域、更衣室、柜子、檔案室、儲藏室等，此類場所是問題高發(fā)區(qū)域也最容易被忽視。

4.遇有可疑，深追到底。檢查過程中如遇不配合或者抵觸情緒較重的人員，多半是問題多發(fā)人員，檢查人員應堅守原則，深追到底。遇到不愿打開相關抽屜或者借故離開的，應由該機構備用鑰匙保管人員開鎖接受檢查。

5.做好通報，落實處罰。檢查結束后，及時對檢查發(fā)現的問題進行匯總、整理、歸類，并在全轄范圍內通報，落實處罰，切實起到“查出一個，整改一類，處罰一人，教育一片”的效果，從根本上減少同質同類問題屢查屢犯，違規(guī)操作屢禁不止的現象。

（三）相關成功檢查案例

1.2019年在對某行進行經濟責任審計時，對其轄內某支行信貸部進行“飛行檢查”，2名檢查人員在該行1名員工的陪同下，攜帶相關證件及該行開具的檢查說明，直接進入該支行信貸人員辦公區(qū)域，表明身份后即行實施現場檢查，而后由陪同人員通知該支行負責人。在對客戶經理辦公桌面及抽屜位置檢查無果后，又經詢問得知無更衣室、儲物室等場所后，檢查人員將檢查重點轉移至公共區(qū)域。根據檢查經驗，一般辦公桌面及抽屜無異常的支行，其公共區(qū)域很可能是問題高發(fā)區(qū)。檢查人員在對該類區(qū)域地毯式搜索后，最終在其中一個辦公室角落一個無法上鎖的公用鐵皮柜內發(fā)現雜亂無章的存放著諸多違規(guī)代保管物品，包括26份客戶已預先簽字捺印但其他要素留白的信貸文本資料以及196份不動產登記證明。

2.2018年在對某行進行經濟責任審計時，隨機抽取其轄內某支行進行“飛行檢查”，在突擊排查該支行信貸人員辦公場所過程中因某一位信貸人員鎖閉抽屜離開座位引起檢查人員的注意。檢查人員當即要求該信貸人員打開抽屜，該信貸人員以鑰匙丟失為由徑自離開，拒絕配合。檢查人員在將此情況匯報主查后，在該辦公室堅守近4個小時，期間多次婉拒該支行行長至樓上食堂就餐的邀請，直至最后由該支行行長撬開鎖閉抽屜，最終發(fā)現其抽屜內違規(guī)留存著客戶預簽的留白合同文本29類154份，在該行引起了不小的震動。

三、針對代保管問題銀行采用的其他手段

（一）實行整體移位，提升員工心理震懾力

將被檢查機構人員全部移位離崗，由檢查人員或指派人員臨時接管指定業(yè)務崗位，同時開展業(yè)務辦理與全面檢查的一種內控管理措施，引導員工注重日常的自我防范和問題糾正，并有效提升檢查的心理震懾力，強化風險預防作用。

（二）張貼行為禁令，嚴禁事項教育天天見

在各機構醒目位置張貼監(jiān)管機構及行內相關嚴禁事項，或者利用科技手段將嚴禁事項置于業(yè)務用機首頁、OA網首頁等，實現嚴禁事項教育“天天見”，警鐘長鳴，將違規(guī)現象扼殺在萌芽中。

（三）做好宣傳教育，提高客戶風險識別力

可以以發(fā)送短信、手機銀行APP信息提示、開展座談會等形式，對客戶進行風險提示，告知其切勿將重要物品交銀行員工保管。

四、結語

針對違規(guī)代客保管存在的監(jiān)管風險、法律風險、道德風險、案件風險，通過飛行檢查等手段，加大檢查力度、通報力度及處罰力度，促進各銀行機構更加健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]陳俊錚.飛行檢查鑄案防“利劍”[J].中國郵政，2014.

作者簡介：劉思海（1985—），男，漢族，浙江岱山人，中級經濟師，本科，主要從事金融審計研究。