地方金融機構面臨的風險淺析

宋煜蕊

摘要：近年來，我國整體經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)良好，地方金融發(fā)展迅速;但是在發(fā)展良好的現(xiàn)象之下，地方金融機構面臨的風險也隨之增加。地方金融機構的信用程度不夠，自身的應對風險能力較弱，對于不良資產(chǎn)的處置不及時等問題都對地方金融的良性健康發(fā)展帶來了隱患。文章從地方金融風險的概述、發(fā)展的形勢及特點，對應的提出了內部和外部的改善舉措，促進地方金融機構更好的發(fā)展，為地方金融的健康發(fā)展奠定堅實基礎。

關鍵詞：地方金融風險;防控金融風險措施;地方金融良性發(fā)展

一、地方金融風險概述

地方金融風險是指地方金融機構在日常的金融產(chǎn)品經(jīng)營過程中，出現(xiàn)的有關地方金融產(chǎn)品的流動性差，可變現(xiàn)能力比較差等一系列問題，由這些問題可能引發(fā)地方金融的風險“諾米骨牌效應”，此種金融風險，一旦出現(xiàn)，最直接的后果便極有可能導致地方金融機構面臨倒閉、破產(chǎn)的危險;由單獨的金融產(chǎn)品問題牽連至地方金融秩序混亂、地方經(jīng)濟發(fā)展受阻等不可控的后果，對整個地方金融體系的穩(wěn)健運行產(chǎn)生極大威脅。

二、地方金融風險呈現(xiàn)形勢分析

（一）地方金融機構自身規(guī)范性較差

地方金融機構在地方開展金融服務活動，一些金融機構為了謀取一己私利，進行了合法體系之外的違規(guī)操作，如：借機進行金融產(chǎn)品炒作價格等不良行為。除此之外，還存在著尋找地方金融監(jiān)管機構的漏洞，大量開展地方金融機構無權開展的金融活動，如：過分開展表外業(yè)務，不計入資產(chǎn)負債表，由此來逃脫交稅等違法行為。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融形式的沖擊

P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展對于實體的地方金融機構而言帶來了巨大的沖擊。有些地方金融機構選擇積極迎合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的形勢，但是互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的安全金融隱患居多，信息不對稱的問題長期存在，地方金融機構的該項業(yè)務開展經(jīng)驗不足，存在的金融隱患較大，易出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融上的套籠大量金融資金而造成的無法返利的問題。

（三）國有和地方金融機構存在差別性

國有和地方金融機構之間，一般意義上來說，地方的金融機構信用程度較差，償債實力弱，可持續(xù)性金融發(fā)展的能力弱;國有金融機構的經(jīng)濟發(fā)展速度放緩會在一定程度上使得地方金融機構的發(fā)展速度也相對應比例的放緩，影響穩(wěn)定的經(jīng)濟運行;經(jīng)濟生活中的外部不確定性一直存在，實體經(jīng)濟的挑戰(zhàn)性因素多，國有金融機構的應對能力強，地方金融機構同期相比，應對能力較差，受外部影響的變動幅度較大，大概率會影響地方金融機構的正常發(fā)展。

三、地方金融風險的特征

（一）高關聯(lián)性

由于地方金融機構的地理位置局限在某一行政地區(qū)或者具體的區(qū)域范圍內，彼此之間的金融業(yè)務相似，業(yè)務之間的關聯(lián)性較強，如果某一金融機構出現(xiàn)不能按時償付客戶，因此而出現(xiàn)違約賠償?shù)男袨?金融機構之間高度的關聯(lián)性會將此種違約的不良行為造成的危害傳導至另外一家（或者幾家）的金融機構，在地方金融機構之間形成連鎖的系統(tǒng)性違約事件，極有可能引發(fā)地方金融機構系統(tǒng)的崩潰，引起地方性社會金融的恐慌。

（二）負外部性

由地方金融機構的高關聯(lián)性可知，極容易出現(xiàn)系統(tǒng)性的地方金融風險，由此，地方金融機構的負外部性較強，外部經(jīng)濟的成本高。一家金融機構的危機，可能會導致客戶群體、其他金融機構也在此次風險的發(fā)生過程中，相應的付出額外的成本費用，使得外部成本增加。一般來說，成本增加是為了更多的金融保障;但是如果發(fā)生金融風險，在成本增加的同時卻并未相應的減少風險，更多地給社會帶來了不良金融影響。

（三）弱小性

由于地方金融機構的地理位置局限于某一行政地區(qū)和區(qū)域，對應開展的金融服務也大多集中在其周邊區(qū)域。地理位置的較為固定，使得其易受到當?shù)氐胤降慕?jīng)濟形勢變動的影響，跟隨政策變動而變化金融服務類型或產(chǎn)品;地方性金融機構的規(guī)模較小，自身的經(jīng)濟實力比較弱小，難以抗衡一些大規(guī)模的金融風險;由于與其他金融機構的關聯(lián)性強，易受到連帶的系統(tǒng)性金融風險的影響，出現(xiàn)自身的金融信用危機。

四、防控地方金融風險的“方法論”

（一）內部加強

1. 充分認識不良金融資產(chǎn)風險的嚴峻性，處置僵尸資產(chǎn)。地方金融機構對于不良資產(chǎn)的處置能力較差，較少的能夠做到對于不良金融資產(chǎn)進行及時清理處置，致使不良資產(chǎn)一直存在于金融機構之中，成為了一個隱形的定時炸彈。正常的企業(yè)或者個人貸款都面臨著到期不歸還的風險，使得地方金融機構陷入困境，而不良資產(chǎn)大概率的增加了此種風險。地方金融機構還應該實時關注逾期貸款，貸款不還等情況，對于此類資產(chǎn)充分認識其危害性和潛在的巨大風險，將僵尸資產(chǎn)的占比降低，逐步將地方金融機構的此類資產(chǎn)完全清除。

2. 建立和實行存款保險制度。對于中小型地方金融機構而言，應充分發(fā)揮存款保險制度的事前干預的作用，充分發(fā)揮好存款保險制度的提前風險預警的職能。地方金融機構應該充分認識到存款保險制度建立的重要性。建立存款保險制度，形成一個新的債權人，一旦地方金融機構出現(xiàn)資金周轉等問題，可以運用存款保險制度的優(yōu)勢，形成可用資金流，緩解地方金融機構的擠兌危機;建立存款保險制度，為地方金融機構形成一道安全紅線，保護其日常的經(jīng)濟運行，提高資本的充足性，進而為資產(chǎn)的流動性提供保障，減小地方金融機構的支付能力不足甚至面臨倒閉的風險。

3. 地方金融機構內部構建一定比例的風險處置基金。通過構建風險比例基金，為不同等級的資產(chǎn)進行對應的風險比例基金的設置，由此來進一步強化地方金融機構自身對于資產(chǎn)的風險應對能力，有效促進資產(chǎn)經(jīng)營管理效率的提高，確定金融風險資產(chǎn)的處置對應等級，以防金融風險發(fā)生的時候，出現(xiàn)不可控的資金風險監(jiān)管部門風險處置能力。地方金融機構要能夠保證風險處置基金的流動性和按時存儲性，充分利用風險處置基金的資金價值，實現(xiàn)基金的保值、增值，成為金融機構除存款保險制度外的另一風險防控后備保證。

（二）外部提高

1. 加強地方金融法制建設，建立監(jiān)管機制體系。地方性政府要努力提高金融法制化水平，健全金融法治，出臺對應的相關政策性文件，從法制規(guī)章上規(guī)范地方金融機構的金融行為，促進金融與經(jīng)濟的良性發(fā)展;建立地方金融機構的外部金融監(jiān)管體系，實行綜合式監(jiān)管，不應只是單純的對于金融機構的規(guī)范體制化監(jiān)管，還應該讓監(jiān)管機構的設計更加貼近市場機制的變動走向，實現(xiàn)監(jiān)管的市場性與規(guī)范性相結合，對地方金融機構進行無縫的監(jiān)管，增強對于金融機構的風險檢測和預警;最后，還要建立中央和地方的統(tǒng)籌協(xié)調監(jiān)管機制，與中央的國有金融機構的監(jiān)管相協(xié)調，形成中央和地方的監(jiān)管合力，更好的推動地方金融機構的穩(wěn)定向前發(fā)展。

2. 強化監(jiān)管主體的責任意識。現(xiàn)階段要強化監(jiān)管地方金融機構的主體責任，對于地方金融機構而言，監(jiān)管主體要做到責任到崗、到人，嚴格將監(jiān)管的措施做到位，從思想根源上杜絕金融監(jiān)管的腐敗出現(xiàn)，增強監(jiān)管主體的責任意識，明白監(jiān)管主體在監(jiān)管機制中的舉足輕重的意義，由此來強化地方金融機構的監(jiān)管水平。

3. 在原有監(jiān)管手段的基礎上進行創(chuàng)新。綜合審核地方金融機構的注冊資金、經(jīng)營場所等硬性資質條件，做到嚴格達標;利用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡科技技術，構建先進的地方金融機構信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)對本地區(qū)金融機構信息變化的全面、隨時、準確的動態(tài)信息把握，構建并完善線上違規(guī)提醒機制，對于網(wǎng)上各個金融機構的信息進行及時的監(jiān)控，預警金融風險的發(fā)生后，及時溝通地方金融機構進行積極地應對，采取匹配的風險控制措施合理調控。

五、結語

通過對于地方金融機構的正確認識，從內部和外部兩個方面著手，內外兼顧，雙重發(fā)力。地方金融機構加強自身對于金融產(chǎn)品的控制，從內部根源上減弱金融風險的發(fā)生概率;與此同時，要更加明確地方上對于相關金融機構的監(jiān)管責任以及對應的監(jiān)管機制構建與完善，創(chuàng)新監(jiān)管手段，加強與中央金融監(jiān)管機構的協(xié)調和配合，雙管齊下，共同減少地方金融機構風險的發(fā)生。

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（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學）