平安銀行領今年最大罰單！資金流向房地產、貸款違規成痛點

王娜

7月16日，據銀保監會網站消息，平安銀行北京分行因采取不正當手段發放貸款，個人貸款資金違規流入房地產領域、二手房按揭首付比例不符合規定等多項違法違規事由，被北京銀保監局罰款777.22萬元。

近日，資金流入房地產是行業監管矛頭所向，監管機構多次強調銀行、保險機構資金流向問題。7月11日，中國銀保監會在答記者問中表示，部分資金違規流入房市股市，推高資產泡沫，當前特別要強化資金流向監管，嚴禁銀行保險機構違規參與場外配資。7月14日，銀保監會通報影子銀行和交叉金融業務時再提嚴禁資金違規流入股市，違規投向房地產領域、“兩高一剩”等限制性領域，足以見得監管之重視。

值得注意的是，今年來平安銀行吃下多張罰單。據“數金觀察”統計，今年平安銀行杭州分行、總行、北京分行、上海市東支行、成都分行、湖州分行等分、支行及個人因不同違法事由收到的行政罰單金額已超過1822萬元。

平安銀行年內被罰1822萬

7月16日，北京銀保監局公開了一則行政處罰信息，平安銀行北京分行因采取不正當手段發放貸款等“七宗罪”被處以罰沒合計777.22萬元的行政處罰，對相關責任人劉靜給予禁止3年內從事銀行業工作的行政處罰。

上述“七宗罪”包括：

1、采取不正當手段發放貸款；

2、個人貸款資金違規流入房地產領域；

3、二手房按揭首付比例不符合規定；

4、個人貸款業務內控管理存在多項缺陷；

5、以表外資金掩蓋表內承兌匯票墊款；

6、以結構化融資提供資金用于繳納土地出讓金；

7、以融資租賃公司為通道違規為縣級公立醫院融資

這已經不是平安銀行第一次領到大額罰單。今年以來，作為12家全國性股份制銀行之一的平安銀行多次被罰。據《金融理財》統計，今年以來平安銀行杭州分行、總行、北京分行、上海市東支行、成都分行、湖州分行等及個人因不同違法事由收到的行政罰單金額已超過1822萬元。

7月15日，銀保監會網站披露，平安銀行湖州分行因貸款用途不真實、員工違規保管經客戶簽章但關鍵條款空白的承諾書等重要資料、不配合監管檢查等違法違規事實，被湖州銀保監分局依法罰款90萬元。平安銀行湖州分行的王鵬因對上述違規行為承擔管理責任和監督責任，也被罰款5萬元。

4月20日，平安銀行成都分行因違規辦理票據轉貼現業務，嚴重違反審慎經營規則被四川銀保監局罰款50萬元；3月26日，上海銀保監局公開一則行政處罰信息，平安銀行上海市東支行在一定期間內未在營業場所公示金融許可證被給予警告并責令限期改正；3月2日，平安銀行北京分行因信貸人員代銷保險激勵約束機制不健全、保險代銷業務監督檢查職能履行嚴重不到位被責令改正，并給予合計100萬元罰款的行政處罰。相關責任人關雪松、衣文博分別被處以10萬元、5萬元罰款；

2月3日，平安銀行因汽車貸款、個人貸款、信用卡等15項業務違法違規被深圳銀保監局處以720萬元罰款。

其中，汽車貸款領域（貸款調查、消費貸款、抵押貸款、經營貸款）違法違規行為6項，分別為：1. 汽車金融事業部將貸款調查的核心事項委托第三方完成；2. 代理保險銷售的人員為非商業銀行人員；3. 汽車消費貸款風險分類結果不能反映真實風險水平；4. 汽車消費貸款和汽車抵押貸款貸前調查存在缺失；5. 汽車消費及經營貸款審查不到位；6. 個人汽車貸款和汽車抵押貸款業務存在同一抵押物重復抵押；7. 個別汽車消費貸款和汽車抵押貸款用途管控不力，貸款資金被挪用。

個人貸款領域（消費貸款、經營貸款）違法違規行為5項，分別為：1. 個人消費貸款風險分類結果不能反映真實風險水平；2. 個人經營性貸款分類結果不能反映真實風險水平；3.個人消費貸款及個人經營性貸款用途管控不力，貸款資金被挪用；4. 部分個人消費貸款未按要求進行受托支付。

代銷產品違法違規行為2項，分別為：1.代銷產品風險評級結果與合作機構評級結果不一致，未采用較高風險評級的評級結果；2. 代銷產品底層資產涉及本行非標資產，沒有實現代銷業務與其他業務的風險隔離；

此外，該行還存在1項信用卡違法違規行為，即信用卡現金分期用途管控不力，另有理財銷售違法違規行為，具體為“雙錄”管理審慎性不足，理財銷售人員銷售話術不當。

1月22日，平安銀行西安分行因以繳存保證金作為發放貸款條件被陜西銀保監局處以10萬元罰款；1月14日，平安銀行杭州分行因流動資金貸款貸前調查不盡職被中國銀保監會浙江監管局處以罰款50萬元；1月8日，平安銀行無錫分行的王冬因對平安銀行股份有限公司無錫分行流動資金貸款貸后管理不到位負直接責任，被中國銀行保險監督管理委員會江蘇監管局處以警告處分，并罰款5萬元；1月2日，平安銀行福州古田支行因貸前調查不盡職被中國銀保監會福建監管局處以罰款50萬元。

可以看到，在今年的罰款案由中，流動資金貸款貸前調查不盡職、貸后管理不到位；汽車、個人貸款領域違法違規、個人資金流入房地產領域、不正當手段發放貸款等都是平安銀行的主要違法違規案由。

銀行資金流向成監管重點

在此次平安銀行北京分行的案由中，“個人貸款資金違規流入房地產領域”是近期銀行業的熱點話題，監管機構在多個場合對此問題進行強調。

7月14日，銀保監會通報了影子銀行和交叉金融業務突出問題，其中提到了與股市相關的“五個嚴禁”。其中一則提到，嚴禁資金違規流入股市，違規投向房地產領域、“兩高一剩”等限制性領域。

7月11日，中國銀保監會在答記者問中表示，當前特別要強化資金流向監管，規范跨市場資金往來和業務合作，嚴禁銀行保險機構違規參與場外配資，嚴查亂加杠桿和投機炒作行為，防止催生資產泡沫，確保金融資源真正流向實體經濟中最需要的領域和環節。

6月24日，中國銀保監會發布關于開展銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作的通知，通知要求，各銀行保險機構要鞏固減負清費成果，嚴查違規收費或附加不合理貸款條件變相抬高企業融資成本。要加強相關資金流向監測，依法嚴厲打擊資金空轉和違規套利行為。

4月22日召開的國務院新聞辦公室就銀行業保險業一季度運行發展情況舉行發布會上，銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企回應深圳“房抵貸”問題時表示，貸款一定要按照申請貸款時的用途真實使用資金，不能挪用。如果是通過房產抵押申請的貸款，包括經營和按揭貸款都必須要真實遵循申請時的資金用途。銀保監會要求銀行一定要監控資金流向，確保資金運用在申請貸款時的標的上，對于違規把貸款流入到房地產市場的行為要堅決予以糾正。

實際上早在去年，監管機構便多次發文規范信貸資金用途。2019年5月，銀保監會發布了《關于開展“鞏固治亂象成果促進合規建設”工作的通知》，強調違規向“四證”不全的房地產開發項目提供融資；個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房等為重點整治內容。

同年8月，銀保監會下發的《關于開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》表示，因部分城市房價過熱、房地產信貸規模過高的原因，監管將展開房地產貸款業務專項檢查，尤其針對銀行通過表外、同業等渠道輸血房地產市場的違規行為，將面臨監管嚴格處罰。