重重困局下的廣發銀行

王娜

近期，曾經以信用卡作為“明星業務”的廣發銀行連收兩張罰單，而這兩大罰單皆與信用卡業務有關。

7月15日，廣東銀保監局公布的關于廣發銀行的行政處罰信息顯示，該行因貸款分類、信用卡“財智金”業務貸后管理嚴重違反審慎經營規則問題，被處罰220萬元。在監管部門作出處罰決定的同一天，廣發銀行信用卡中心也因“未向持卡人披露信用卡總授信額度信息、未審慎設定信用卡預借現金業務授信額度、以全程自助發卡方式辦理客戶首張信用卡、未有效履行信用卡客戶身份識別義務”被罰處180萬元。

今年以來，廣發銀行罰單不斷，年內共計被罰700萬元。曾經引以為傲的信用卡業務也出現明顯滑坡，信用卡業務收入增速創2015年以來的新低，不良率也較上年增加0.35個百分點至1.65%。

此外，作為國內首批全國制股份制銀行之一，廣發銀行歷時十年沒能邁入IPO大門，而成為如今唯二沒能上市的全國性股份制銀行之一。2018年12月，國壽集團董事長王濱接替楊明生擔任廣發銀行董事長，2019年7月，國壽副總裁尹兆君接任劉家德，兼任該行行長，國壽系掌舵人的“手術刀”能否治愈廣發銀行內控頑疾，還需拭目以待。

罰單不斷 年內被罰近700萬

7月15日，廣東銀保監局公布最新行政處罰信息，廣發銀行因貸款分類、從業人員處罰信息報送、信用卡“財智金”業務貸后管理嚴重違反審慎經營規則問題，被廣東銀保監局罰款220萬元。

在廣東銀保監局披露的行政處罰依據中，《關于進一步防范銀行業金融機構與證券公司業務往來相關風險的通知》第三點、第四點、第五點內容分別為嚴格禁止挪用銀行信貸資金炒股、加強個人消費信貸管理，防止消費貸款變相流入股市、強化貸款“三查”制度，加強貸后資金監督。

值得注意的是，這已經不是廣發銀行第一次因為貸后資金監督不嚴被罰。4月30日，廣發銀行三門峽分行因“貸款三查不盡職”被河南銀保監局三門峽分局罰款20萬元。3月5日，中國銀保監會廣東監管局公布一則行政處罰信息，廣發銀行廣州分行因“個人消費貸款貸后管理不盡職”被罰款40萬元。

1月14日，廣發銀行杭州分行因“未按監管要求隔離理財業務和自營業務風險，同業投資資金部分對接本行理財非標投資”被罰50萬元；1月9日，湖南銀保監局發布機關行政處罰信息公開表，廣發銀行長沙南湖路支行行長鄧飛躍在任職期間，非法收受他人賄賂，被依法追究刑事責任，對該分行員工行為管理不到位負直接責任，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》被第四十八條禁止從事銀行業工作10年；1月7日，廣發銀行濟南分行因“存在風險分類不準確；授信業務管理不盡職等違法違規行為”被山東銀保監局罰款185萬元。

據《金融理財》統計，廣發銀行分、支行、部門、個人共收罰單7張，罰款金額近700萬元。

屢遭投訴 信用卡業務滑坡嚴重

近年來，廣發銀行可謂重重遇阻，不僅罰單不斷，此前一直以“明星業務”著稱的信用卡業務也逐漸走向下坡路。

在上述提到廣發銀行近期收到的220萬元罰單中，其中一項被罰原因便是該行信用卡“財智金”業務貸后管理違反經營規則。不僅如此，廣發銀行信用卡中心也被罰款180萬元，原因是“未向持卡人披露信用卡總授信額度信息、未審慎設定信用卡預借現金業務授信額度、以全程自助發卡方式辦理客戶首張信用卡、未有效履行信用卡客戶身份識別義務”。

實際上，廣發銀行是國內首個發卡量突破100萬張且盈利的銀行，在中國信用卡的歷史上留下過濃墨重彩的一筆，而第一張堪稱真正意義上的visa信用卡也源自于廣發銀行。

但近年來，廣發信用卡明顯滑坡。據廣發銀行2019年年報，該行信用卡業務收入增速創2015年以來的新低；廣發銀行2019年新發行信用卡833萬張，累計發卡量8106萬張，較年初增長15.89%，增速較2018年下滑了近7個百分點；信用卡貸款余額去年為4661.06億元，同比2018年下滑了4%；另外，信用卡不良率也有所抬升，較上年增加0.35個百分點至1.65%。

不僅業績下滑嚴重，被投訴也是常有的事。《金融理財》注意到，截至發稿前，在聚投訴、黑貓投訴等知名投訴平臺，廣發信用卡的相關投訴帖超過5000條，主要涉及違規暴力催收、無法分期還款問題等。

今年3·15之際，廣發信用卡的“樣樣行”分期付款也被推到風口浪尖之上。有用戶在聚投訴平臺發帖稱，廣發信用卡在沒有經過持卡人同意的情況下，私自開通“樣樣行”消費分期業務，導致欠款是越還越多。

該用戶稱“之前廣發客服打電話說可以辦理分期，并沒有告知是樣樣行消費自動分期，信用卡開始一直都是1.8萬額度，而廣發卻隱藏玄機，以及樣樣行自動分期并未告知本人此分期是如何收費，現在已經總欠了7萬多，還了2萬9，還有4萬2未還。”

據了解，“樣樣行”實際上是廣發銀行信用卡的消費分期業務，包含“樣樣行消費分期付款業務”、“樣樣行自動消費分期付款業務”和“樣樣行總賬分期付款業務”。上述的客戶被辦理的就是其中的“樣樣行自動消費分期付款業務”。

當這款自動消費分期業務簽約綁定后，無需每次申請，持卡人今后所有單筆達到起分金額的消費，均會被自動分期。《廣發銀行信用卡“樣樣行”分期付款業務協議》中還規定，持卡人申請綁定“樣樣行自動消費分期付款業務”后永久有效，如不需要該服務，需要持卡人申請取消綁定。

高管頻換 十年“上市夢”難籌

不僅罰單不斷，“上市夢”難籌更是廣發銀行的一大心病。

作為國內首批全國制股份制銀行之一，廣發銀行早早就在布局上市的大棋，但是如今招商銀行、中信銀行、浦發銀行、光大銀行等股份行早已上市，也有相當數量的城商行、農商行，接連邁入IPO大門之內，而廣發銀行卻成為仍未上市的兩家全國性股份制銀行之一。

實際上，早在2009年的年報中，廣發銀行首次提出積極推動公開發行上市，成立上市工作領導小組，加快推進各項準備工作。在2010年董建岳擔任廣發銀行董事長之后，上市步伐明顯加快。

2011年5月，廣發銀行向證監局備案，正式啟動IPO，其制定方案擬“A+H”同步上市。而為了推進IPO相關工作，廣發銀行在2012年進行股權規范與股東確權，基本完成不合規股東的清理工作。2013年4月，廣發銀行股東大會正式授權董事會及高管層啟動上市計劃；2013年12月初，因A故市場環境生變，廣發銀行決定暫擱A股上市計劃。

在2015年年報中，廣發銀行再次表達了IPO的愿望。2016年9月，中國人壽與花旗集團簽署廣發銀行股權轉讓協議，以每股6.39元的價格收購花旗集團所持有的20%股權，同時收購IBM Credit所持的3.686%股權，中國人壽成為廣發銀行單一最大股東。

同時，公司高管全部更換為中國人壽人馬。原廣發銀行原董事長、行長辭呈，接任的楊明生、劉家德均出自中國人壽。至此，廣發銀行正式步入“國壽時代”。但是，廣發銀行的上市之路也沒有迎來轉機。2017年7月13日晚間，廣發銀行的IPO狀態已悄然改成了“暫時中止”。

之后，廣發銀行的高管也多次發生調整。2018年12月25日，原廣發銀行董事長楊明生因個人年齡原因，提出辭任董事長及董事職務，12月26日，廣發銀行發布關于董事長變更公告，選舉王濱為該行為董事長。2019年7月29日，廣發銀行官微發文稱，國壽副總裁尹兆君兼任該行黨委書記、擬任副董事長、行長，負責全面工作。而原廣發銀行行長劉家德職務將另有安排。尹兆君的任職資格已于去年9月16日正式獲批。

在2019年初，廣發銀行醞釀了近兩年的增資擴股最終得以實施，獲得高達300億元的資金補給，這也引起外界的猜測，是否意味著該行的上市將會迎來新的進展，但是廣發銀行的名字卻至今也并未出現在證監會擬上市公司的名單之中。

除了一直錯失最佳的上市時機，率先發力信用卡的廣發銀行，也錯失了零售大時代，早已被招行趕超。從花旗領銜的重組，到中國人壽的控股，幾度歷經人事更迭，也沒成就廣發銀行的“上市夢”。

罰單不斷、信用卡業務滑坡、上市難實現是廣發銀行亟待解決的幾大痛點，雖身陷窘境但也要力圖破局，而在國壽系掌舵人的帶領之下廣發銀行能否突出重圍，還需拭目以待。