農信社改革要堅持服務“三農”

嚴碧華

8月7日，以“深化改革穩中求進 推動農信事業高質量發展”為主題的中國農金30人論壇莫干山會議舉行。

這次會議由中國農村金融雜志社主辦，多個省聯社負責人作了發言交流。

再早一些的7月11日，北京工商大學經濟學院、北京區域經濟學會和中國區域經濟學會區域金融專業委員會聯合舉辦我國農信社系統改革與發展研討會。

來自全國高校、科研機構、金融系統及相關部門的多位專家，通過線上方式，圍繞農信社改革發展等議題展開討論。

北京工商大學經濟學院院長倪國華表示，一方面，農村金融作為撬動農業、農村、農民各類生產要素的龍頭，非常重要;另一方面，目前農信系統面臨巨大挑戰，亟須破局。

農信社是我國農村金融的主力軍，在服務“三農”方面發揮了重要作用。

鄉村振興大背景下，農信社該如何發揮更大作用，農信社改革如何更進一步，備受關注。

組建省級聯社

國家金融與發展實驗室副主任曾剛撰文表示，農信社一直以來都是農村金融市場最重要的金融機構。新中國成立后，隨著農村互助合作運動的開展，農村信用合作組織迅速在全國范圍內建立起來，通過社員之間的信用互助來解決生產生活中的融資需求。

此后，農信社的發展起伏曲折，管理權也經歷數次變更。

1996年，為了實現農業銀行的商業化轉型以及強化農信社的合作屬性，農信社正式與農業銀行脫鉤，轉而作為獨立法人經營的金融機構，由人民銀行直接承擔對其監督管理的職能。

盡管“脫鉤”增強了農信社的經營獨立性，但同時也加劇和暴露了農信社的風險和短板。

農信社在與農行“脫鉤”時被轉嫁了較大歷史包袱，再加上20世紀90年代大量鄉鎮企業虧損、轉制和“逃廢債”，全國各地出現大量農信社經營不善和虧損局面。

在此背景下，開啟了新一輪農信社改革，其中農信社的管理體制是此輪改革的重要內容。

2000年8月，江蘇省率先開展了農信社改革的試點工作，并于2001年9月組建了全國第一家省聯社—江蘇省農村信用聯合社。

江蘇試點取得一定成效后，農信社改革試點逐步擴大。

2003年，國務院印發《深化農村信用社改革試點方案的通知》，將改革試點擴大至全國8省市，明確提出要對農信社的管理體制進行改革，并將其管理權下放給地方政府。

文件指出，各試點地區可根據當地情況，通過成立省聯社或其他形式的省級管理機構，在省級人民政府領導下，具體承擔對轄內信用社的管理、指導、協調和服務職能。

2004年8月，試點擴大至全國，全國大部分省份都采取組建省聯社的方式對基層農信社進行管理。

在前述北京工商大學經濟學院等單位舉行的研討會上，有專家表示，2003年農村信用社改革最顯著的特點是把農村信用社管理交給省級政府負責。同時強調，省級政府要履行農村信用社的金融風險處置責任。省級政府為了做好這樣兩個管理職能和金融風險的處置成立了省聯社。

面臨新問題

曾剛表示，從實踐來看，省聯社組建之初在消化歷史包袱、處理不良資產、解決“內部人控制”問題等方面發揮了重要作用，基層農信機構的內部治理水平和可持續經營能力有了顯著提高。

《中國農村金融服務報告》顯示，2016年末全國農信機構不良貸款率相比2007年同期下降17.25個百分點，其資金規模和涉農貸款的投放顯著增加。

曾剛認為，隨著農信社商業化改革的不斷推進，農信社逐步從名義上的合作金融機構轉變為商業性金融機構。在此背景下，省聯社行政化管理體制與農商行商業化的法人治理間的問題日益凸顯，如管理體制上存在爭議，省聯社的服務能力有待提高。

2012年7月，中國銀監會發布《關于規范農村信用社省（自治區）聯合社法人治理的指導意見》，對省聯社進行改革，并鼓勵農合行、農信社改制為農商行。

經過改革，農信社歷史包袱大大減輕，經營實力和管理水平顯著提升。

曾剛亦指出，上述兩輪改革以來，農信社內外部環境發生巨大變化，農信社體制機制上深層次的問題逐步顯現：省聯社定位不清、功能不足，難以適應管理與服務農信機構的現實需要;農信社改制農商行之后，公司治理等仍然“形似而神不似”，部分機構規模小、實力弱;少數農信社資產質量下行壓力較大，化解不良、防控風險面臨嚴峻挑戰。

同時，在面對金融科技快速變化方面，農信社觀念、技術、人才等存在短板，部分農信社難以適應。

專家認為，農信社應堅持支農支小的市場定位。

在北京工商大學經濟學院等單位舉行的研討會上，西北農林科技大學教授羅劍朝表示，以產權改革為核心的新一輪改革使一些農信社在利潤最大化動機的驅使下，已將更多信貸資金投向同業市場，導致其在“三農”服務方面未能起到實質效果，甚至出現“使命漂移”。

因此，要打破“瓶頸”，實現農信社“質”的突破，就要妥善處理好“經營邏輯”與“支農邏輯”的關系，尋找兩者之間的平衡點。

羅劍朝認為，政策性支農要按照農村市場的邏輯辦事，不能一味追求商業化經營上的高利潤而放棄以“短、小、急”為主的“長尾群體”，也不能因為承擔政策性支農而影響農信社商業化經營。

深化改革

一方面，積累的諸多問題急需化解;另一方面，又遭遇疫情，后疫情時代農村金融機構如何更好地實現改革轉型發展？

在莫干山會議上，國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠表示，疫情沖擊下農村金融機構面臨五大挑戰，即低利率環境影響盈利增長;面臨負債、資產雙重壓力;數字創新和金融科技成為業務發展主旋律;經濟下行壓力加大，農村金融機構面臨不良率上升和補充資金的雙重困難;大型商業銀行進一步下沉業務和客戶重心，必將壓縮農村金融機構的利潤空間。

浙江省聯社黨委書記、理事長王小龍在會上表示，準確認識所面臨的“變”與“不變”，是推進農信社高質量發展走在前列的重要前提。

王小龍提出，一方面，要在“變化”之中保持“不變”。不論形勢如何變化，農信系統都要有“咬定青山不放松”的信念和魄力，始終保持極強的戰略定力，堅持服務實體經濟本源不變，堅持服務“三農”和小微宗旨不變，堅持縣域法人定位不變，堅持支農支小主責主業不變。

另一方面，則要在“不變”中尋求改變。“真正的變革都發生在危機之中。”王小龍表示，“農信系統在堅守定位的同時，審時度勢、因勢利導，從百年未有之大變局中、從科技創新浪潮中、從金融業自身發展規律中把握機會和挑戰，進一步提升精細化管理和員工職業化水平，向改革、向管理要效益。”

羅劍朝表示，一方面，在當前“三位一體”市場格局下，堅持農信社支農支小的市場定位，保持縣域法人穩定地位，并通過發起成立村鎮銀行等，批量培育向鄉鎮延伸服務觸角的微型金融機構，實現跨區域經營;另一方面，需要吸引一批認同農信社政策性支農戰略的民營企業投資入股，完善法人治理機制，并將鄉村振興的總目標和總要求轉化為農信社支持鄉村振興戰略的功能性目標和包容性增長路徑。

數字化轉型

北京工商大學經濟學院教授張正平認為，要充分發揮省聯社在農信機構數字化轉型中的作用。他認為，在整個金融數字化浪潮中，農信機構面臨新挑戰，隨著大型商業銀行和金融科技公司進入農村市場后，他們的生存空間、利潤空間都在擠壓，農信機構風控能力弱的劣勢凸顯。

2012年后，一些地區成立農商行。圖/趙慧

“有一些比較領先的農信機構，他們也想到了要進行數字化轉型，進行這方面的建設。但缺人才、缺技術，進一步加劇了數字化風險。”張正平說，各個省份的數字化系統，幾乎都是在省聯社的牽頭下統一做的。而省聯社目前的系統還處在1.0時代，和如火如荼的整個數字化轉型大背景差距還比較遠，無法滿足需要。

“我們現在經常提到省聯社改革的幾種模式，無論采取哪一種模式都繞不開這樣一個基本方向，就是要淡化行政管理，強化服務的基本功能。”張正平說。

湖南省聯社黨委書記趙應云談道，近年來，隨著大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等信息技術的快速發展，普惠金融與數字技術不斷融合，使其日益彰顯出時代光芒。同時，數字普惠金融在鄉村振興中的逐步推廣和融合應用，也使其煥發出勃勃生機。

“傳統普惠金融模式存在高成本、低效率、難管理、不均衡的固有矛盾，也面臨覆蓋不全面、信息不對稱、投放不精準、風控不嚴密的短板，這些矛盾和問題在廣闊的農村金融市場更加凸顯，使得普惠金融服務鄉村振興的直達性和精準性都受到很大制約。數字普惠金融具有獨特優勢，能幫助我們精準配置資源、有效降低成本、顯著提升效率、有效管控風險。”趙應云說。

在他看來，數字普惠金融服務鄉村振興是農村金融領域深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力、打好防范化解金融風險攻堅戰的現實需要，是鞏固脫貧攻堅成果、實施鄉村振興戰略、推動農村經濟社會發展的重要力量。