加強商業銀行授信政策管理的若干思考

眾所周知，授信政策作為商業銀行資產業務發展和信用風險管理的重要工具，在商業銀行資產業務經營管理中占有核心地位。它既是商業銀行落實風險偏好和資產業務發展戰略、培育信貸文化的基礎，也是指導銀行信貸資源布局、信貸市場營銷方向和信用風險監控的重要基準，對防控金融風險具有重要的現實意義。

一、授信政策的核心目標與必要內容

授信政策的核心目標是在銀行經營整體目標和風險偏好的框架內解決銀行資產的結構安排與擺布問題。從現實角度看，授信政策首先要對國家金融政策、整體宏觀經濟以及區域經濟進行研究，以政治站位的高度順應國家金融政策大局和導向，通過對宏觀經濟的研究預判，確定資產投放的整體基調以及重點投放方向，提出業務發展機遇。其次是要根據經營主目標和戰略發展的要求，結合深入的行業研究，確定資產業務的限額管理與結構安排，提出行業投向以及客戶選擇標準的導向性建議，并提出具體的產品策略，通過一系列標準的設立實現風險管控和業務發展的雙重目標。

基于上述目標，一個完整的授信政策至少需要包含：宏觀經濟分析和發展機遇，授信政策目標與導向，分板塊、分行業、分產品的資產組合配置策略，重點行業授信政策、區域授信政策、重點產品政策以及政策執行要求。

二、當前授信政策管理存在的普遍問題

結合多年的實踐經驗，筆者認為當前授信政策存在的最普遍問題是政策制定與政策執行的“兩張皮”問題，表現為政策是政策，業務是業務，資產業務相關人員對授信政策的忽視與不落實，授信政策的實際執行效果差。具體原因有：

1.政策制定缺乏前瞻性、專業性，篇幅太長、涉及內容太廣但又不能很明晰的指明方向，不能廣泛吸納業務條線的意見，將政策與業務進行融通，存在“為政策而政策”的情況，導致大家學習授信政策的動力不足。

2.授信政策與審查審批標準、考核政策等不統一。實踐中業務部門主觀上更關心具體項目的審批，更關心與其利益直接相關的考核方案，既而導致對授信政策的忽視。

3.缺乏有效的授信政策執行評價機制和推動執行的管理體系，政策執行結果的好壞對業務部門和管理部門均沒有太大影響，大家去主動落實政策的意愿不強。

4.授信政策對市場環境的應變能力不強，不能及時進行動態調整與政策修訂，與業務發展的主流方向偏離，不能指導業務部門把握主流業務機遇。

三、加強授信政策管理的思考

如前文所述，授信政策是引領商業銀行資產業務發展的核心所在，如果不能執行與落實，則猶如一紙空文，毫無意義。因此，加強授信政策的執行力至關重要，解決該問題的關鍵在于提升授信政策自身的能量場，同時構建強有力的政策傳導和管理體系。

（一）圍繞核心目標，加強重點研判

筆者認為，授信政策不必篇幅過長，圍繞其資產業務“指揮棒”即指明方向的基本定位，通過對宏觀經濟、區域特點、行業發展走勢、產品特點的深入研究，最終將研究結論體現在授信政策里面，提出業務發展機會，形成“控風險有效、促發展有力”的資產投放方向牌，實現銀行資產質量穩定的同時實現經營利潤最大化，讓大家遵照執行后有更多的“獲得感”，從而提高學習授信政策、貫徹授信政策的主動性。

（二）加強橫向協調，形成政策合力

授信政策的制定應圍繞銀行發展戰略、風險偏好和經營目標，需構建有力的跨部門、跨條線協調機制。在制定和調整過程中要廣泛征求銀行高管、風險部門、業務部門意見，形成統一的方向性意見，并以授信政策為資產業務的綱領，制定具體的行業/產品審查審批標準、業務營銷指引，作為授信政策標準貫徹落實的工具，與授信政策指明的方向和原則保持一致。同時，通過與規模、定價、資本、限額等資產配置政策、考核方案的對接，推動業務往授信政策引導的方向發展，形成政策合力。

（三）加強政策重檢，建立評價反饋機制

考慮到因各種原因導致的銀行各單位對貫徹落實授信政策的差異性，為達成銀行整體授信政策管理目標，定期進行政策執行重檢并建立有效的考核評價機制必不可少。一是要對授信政策執行不好的機構進行及時反饋并予以考評扣分，提出指導意見;二是將授信政策執行情況評價結果與審批授權掛鉤，對授信政策執行持續偏離的機構壓縮業務審批權限;三是通過資產投放限額管理、規模管理等方式對重檢結果進行糾偏。

（四）保持敏銳性，實現政策動態調整

面對當前復雜多變的經濟環境，授信政策必須保持較高的宏觀政策敏感性和市場敏銳性，既要順應國家經濟金融大政策，符合監管要求，又要能及時發現新的業務機遇。要保持這種敏銳性需要建立專業化、體系化的團隊，一是成立類似“經營研究所”的部門或機構，增加宏觀經濟和行業研究的專業性人員;二是加大業務管理部門、基層經營機構在授信政策管理過程中的參與度，將市場最新需求和動態及時反饋給“經營研究所”;三是結合政策重檢情況進行動態調整。

（五）加強系統建設，實現智能管控

傳統的授信政策管控大部分依賴于人工，導致縱向傳導力度不夠，很多時候授信政策的管理停留在總行層面，對營銷端和審批端的滲透力不強。數字化時代，商業銀行可將授信政策中的約束性要求嵌入資產業務系統，從行業標準、客戶標準等方面對業務人員和審批人員進行實時提示，運用系統實現限額管理的提示和剛性控制，實現從資產業務發起、審批、投放環節均能貫徹授信政策的要求。同時將授信政策設立的行業、客戶分層分類等嵌入風險計量、績效考核等系統，提高授信政策與其他政策橫向傳導的精準性。

四、結語

當前，突如其來的疫情就像一塊突然崩裂的巨石，給這個世界帶來了太多改變，面對經濟進一步衰退甚至是發生爆發金融危機的風險，商業銀行正接受巨大的挑戰。作為是黨和國家“防范化解重大風險”攻堅戰和“穩金融”重大部署中的重要主體，責任重大，一定要秉承穩健經營的理念，保持定力，充分運用好授信政策這一有力的“指揮棒”，牢牢把好資產業務發展“方向盤”，守住不發生系統性金融風險的底線。

作者簡介：湯東亮（1986-），男，漢，江西萍鄉人，中信銀行長沙分行風險管理部，工學管理學雙學士，中級經濟師，研究方向：商業銀行信用風險管理、授信政策與授權管理等。