關于新常態下我國農村普惠金融體系建設的問題分析與對策探討

李宏靖

摘要：隨著改革開放的深化發展，經濟新常態已經成為我國經濟發展的現狀。新常態模式下提質增效成為經濟發展的本質要求，在此基礎上，我國進入互聯網金融時代，普惠金融得以全面推廣。農村普惠金融在解決“三農問題”方面發揮著重要作用，但是現有階段，農村普惠金融體系并不健全，風險控制問題依然嚴峻，對此本文以農村普惠金融體系建設為主，在對普惠金融涵義闡述的基礎上，重點探究農村普惠金融體系構建當中存在的問題，并根據問題提出應對措施。

關鍵詞：新常態;普惠金融;問題;措施

一、新常態下農村普惠金融體系構建的涵義

（一）普惠金融的含義

普惠金融主要是指針對所有階層尤其是低收入、貧困群體所構建的金融服務體系。普惠金融是建立在商業可持續原則以及機會平等原則基礎之上而成立的，在金融服務成本可控的前提下為社會公眾提供的金融服務。普惠金融服務的主要對象以農民、小微企業、貧困人口等弱勢群體為主。

（二）普惠金融的特點

首先，服務群體大眾化。傳統金融服務在風險防范方面具有嚴格要求，其服務對象主要以大中型企業為主，普惠金融則不同，主要以大眾群體為服務對象，在金融服務方面沒有限制，現有結算，服務對象包括三類：農村群體以及低收入群體;小微企業;特殊群體，如殘疾人、老年人等。其次，平等特點。普惠金融堅持平等金融服務理念，在產品創新、服務體系構建等方面均堅持平等化原則，普惠金融可以滿足任何群體的金融服務需求，為其提供相對應的金融服務產品，當然，普惠金融提供的信貸資金額度相對較低，最高通常不超過50萬元。

（三）農村普惠金融的意義

首先，有利于“三農問題”的解決。隨著市場經濟的快速發展，我國第二、第三產業得到快速發展，第一產業成為制約我國經濟發展的主要因素，同時，為了全面實現小康社會建設，近年來，國家將“三農問題”放在戰略層面，并加大了三農方面的投入流動。農村經濟發展是解決三農問題的關鍵，而普惠金融的發展無疑為農村經濟拓寬了融資渠道，對于實現農村經濟的可持續發展具有深遠意義。其次，有利于實現我國產業結構的優化升級，提升我國農業發展水平。普惠金融發展將為農村經濟提供資金保障，這部分資金將會在農村科技發展、農業技術優化升級等方面發揮重要作用，將會實現我國農業產業結構的優化升級，對于增強我國農業生產力，提升農業出口產品競爭力具有重要意義。

二、新常態下我國農村普惠金融體系建設當中存在的問題

（一）農村普惠金融服務主體單一，發展相對緩慢

雖然，我國已經進入到互聯網金融時代，金融服務平臺以及金融產品呈現多元化趨勢，但是農村普惠金融服務主體依然有限，這就導致農村普惠金融體系發展緩慢。目前，我國普惠金融的參與主體以政府為主，政府參與的單一性，導致農村金融服務當中存在諸多問題，具體表現在：首先，單一金融主體導致農村金融服務缺乏持續性，而且政府干預會影響到市場機制作用的發揮，無法通過市場調節來實現普惠金融資源的優化配置;其次，政府主導下，普惠金融服務主體缺乏自覺能動性，其自由調節作用受到現實，貸款成本相對較高，金融服務效率相對較低;再次，政府主導下，容易滋生腐敗、存在權力尋租現象。而且會造成金融監管的缺失，引發社會矛盾，無法有效發揮農村普惠金融的作用。

（二）監督管理機制不完善，法律體系不健全

農村普惠金融體系的建設離不開健全完善的法律制度，需要有高效的監管機制確保其推行的合法性、規范性，但是，目前來看，無論是法律制度方面，還是監督管理機制層面，尚未形成完善的普惠金融法律體系。例如，在普惠金融監管方面，并沒有完善的監管機制，多數監管措施是通過指導意見或者地方規范推行的，缺乏規范性和廣泛適用性。由于普惠金融法律體系的缺失，造成各種網絡金融詐騙層出不窮，不僅危害了正常的普惠金融服務秩序，而且對農村普惠金融發展帶來了巨大風險，制約了農村普惠金融的可持續發展。

（三）擔保機制不健全，缺乏有效的抵押擔保物

普惠金融雖然在貸款門檻方面沒有較大限制，但是擔保機制健全與否決定著農村經濟主體的貸款數量，對于能否滿足農村經濟金融發展需求具有絕對性作用。為了避免經營風險，普惠金融平臺會要求農村經營主體提供相對應的抵押擔保物，或者有擔保人為其進行擔保，否則農村經營主體就難以從普惠金融平臺獲得充足資金。對于農村經營主體而言，一方面，其經營活動以農業為主，土地屬于共有，不能作為抵押物，所以在融資中缺乏有價值的抵押物;另一方面，農村經濟以農業生產經營為主，農業發展具有周期性特點，受氣候、地域等因素限制，而且資金回收較慢，對于金融平臺來講具有較大風險。同時，農村經營風險使得第三方擔保不愿意參與其中，使得農村經營主體缺乏擔保對象，難以滿足貸款需求。

（四）征信體系不健全，信息共享水平低

農村缺乏完善的信用評估體系，無法對農村借貸主體的信用進行有效評估，造成借貸雙方之前信息存在不對稱情況。農村經濟本身相對滯后，借貸主體往往不注重自我信譽的構建與維護，同時，農村缺乏完善的征信體系，信息共享水平較低，普惠金融平臺難以有效把握農村借貸主體的信用狀況。

三、新常態下農村普惠金融體系構建的應對策略

（一）降低普惠金融準入門檻，拓展金融服務主體

經濟新常態下，我國加大了市場開放力度，要求進一步發揮市場經濟的調節作用，因此，在農村普惠金融體系構建中，要降低普惠金融主體的準入門檻，拓展金融服務主體，實現金融主體服務的多元化。在上文研究中發現，政府主導下的普惠金融服務存在諸多缺陷，需要進一步加大市場開放力度。首先，要對現有普惠金融門檻進行下調，讓社會資本尤其是民營資本充分參與到農村普惠金融體系構建當中;其次，要積極鼓勵農村集體參與到普惠金融機構的構建當中，以更好繁榮農村普惠金融發展需求：再次，政府要放寬對農村金融普惠體系的約束力，營造良好的政策環境，為農村普惠金融體系發展提供堅實保障。

（二）加強監督管理水平，完善法律制度

在農村普惠金融體系構建當中，必須要對現有監管體系進行完善。首先，監管部門要根據農村普惠金融發展需求，完善金融監管機制，提高金融監管效率。其次，要充分發揮技術作用，利用大數據、云計算等方式來提高數據的搜集、分析水平，以更好對普惠金融產業以及平臺的風險進行防范;再次，要健全監管機制，明確監管責任。農村普惠金融體系在構建中必須要明確金融主體責任，對于普惠金融當中產生的亂像要進行嚴厲整治，營造一個良好的金融服務環境，確保農村普惠金融的可持續發展。

（三）增強科技投入，提升普惠金融服務效率

普惠金融的實現是建立在互聯網信息技術基礎之上的，尤其在互聯網金融時代，更應當發揮區塊鏈、云計算、大數據等技術的作用，通過科技不斷拓展交易方式、降低交易成本，提升交易效率。要加強互聯網普惠金融的發展水平，借助網絡平臺為農村經濟主體提供全面的金融服務，當然，農村普惠金融體系構建離不開完善的基礎設施，一方面，必須要加快農村網絡覆蓋力度，加強網絡基礎項目建設，尤其是要加強偏遠山區的網絡化建設;另一方面，加快農村普惠金融的宣傳力度，通過下鄉宜傳、手機APP軟件扣獷等方式提高農村普惠金融對農民的影響力，讓農村主體對普惠金融有更為全面、深刻地認知，這樣可以為普惠金融發展提供堅實保障。

（四）加強征信體系構建，增強農村主體信用意識

農村普惠金融體系構建離不開良好的征信機制，健全完善的征信機制可以促成借貸雙方之間的交易效率，更好滿足普惠金融的發展需求。首先，要借助金融平臺開展農村信用體系構建的宣傳推廣，要讓農村主體意識到信用在普惠金融發展當中的重要性。宜傳內容要具有突出性特點，重點對非法集資、金融詐騙等內容進行宣傳;其次，要完善征信體系，一方面，金融平臺要構建征信機制，針對農村經營主體的特點構建合適的征信體系，更好滿足農村普惠金融發展需求;另一方面，制定信用評估激勵政策，通過激勵政策激發農村主體積極參與征信評估，以讓普惠金融服務平臺對農村經濟主體信用有更全面的把控;再次，構建信息共享平臺，通過信息共享來增強普惠金融平臺與貸款主體之間的關聯性;此外，完善擔保機制，針對農村擔保當中存在的問題，例如，拓寬擔保途徑。針對農村缺乏擔保物，可以加快信用擔保機制建設，通過農村集體擔保來為個人提供融資貸款需求。

四、結語

農村普惠金融體系建設是經濟新常態發展的必然趨勢，對實現我國經濟的提速增效具有重要意義，針對農村普惠金融體系構建當中存在的問題，本文主要從金融服務主體多元化、征信體系建設、法律制度完善等方面提出了優化策略，希望能夠為農村普惠金融的可持續發展提供參考依據。

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