疫情對保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響

常哲銘

摘要：2020年春節(jié)期間，新型冠狀病毒感染肺炎疫情迅速向全國蔓延，舉國上下共同抗擊疫情，防控疫情需要人口避免大規(guī)模流動(dòng)和聚集，隔離防控，因此大幅降低消費(fèi)需求。工人返城、工廠復(fù)工延遲，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行基本停滯。一旦被WHO認(rèn)定為疫區(qū)，出口可能受較大影響。以非典為例，2003年二季度中國GDP同比增速較一季度大幅快速回落2個(gè)百分點(diǎn)。因新型肺炎比非典具有更高傳染性，加之潛伏期長，存在變異可能，這意味著新型肺炎防控存在長期性、復(fù)雜性。傳播疫情將打斷中國經(jīng)濟(jì)2019年底的弱企穩(wěn)，給社會(huì)各界企業(yè)經(jīng)營帶來壓力。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)發(fā)展;影響;預(yù)測

一、居民收入減少直接影響保費(fèi)收入

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境因疫情生變，短期沖擊在所難免，居民收入增速放緩直接影響保費(fèi)收入，第一季度新單保費(fèi)增速明顯有所下滑。突發(fā)的疫情徹底打亂了原本的業(yè)務(wù)規(guī)劃，正常情況下該時(shí)期個(gè)險(xiǎn)代理人通過提高活動(dòng)量、訪問客戶等行為為保險(xiǎn)公司取得高額保費(fèi)收入，但疫情的持續(xù)使假期延長、隔離管控等情況，要求人們盡可能避免外出，對代理人活動(dòng)量、業(yè)績提高產(chǎn)生了直接影響。

二、收益降低，代理人數(shù)量萎縮

代理人隊(duì)伍穩(wěn)定性遭到影響。2019年，因收入下滑，主要保險(xiǎn)公司個(gè)人代理人數(shù)量已經(jīng)發(fā)生了不同水平的萎縮，2020年，疫情影響之下，一季度保費(fèi)增速大概率下滑，代理人活動(dòng)量、產(chǎn)能、收入均受到抑制，代理人隊(duì)伍的穩(wěn)定性將進(jìn)一步受到考驗(yàn)。經(jīng)濟(jì)收益下滑，多數(shù)中小型企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r不良，受此影響，降低了高額保單的銷售，這種大額保單數(shù)量下降的情況導(dǎo)致代理人收益降低，代理人數(shù)量萎縮，加劇了代理人隊(duì)伍的不穩(wěn)定性。

三、增強(qiáng)了人們的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)

根據(jù)歷史數(shù)據(jù)可以得知，2003年的非典疫情推動(dòng)了健康險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)疾速增長，在非典疫情受到有效控制時(shí)期，健康險(xiǎn)的增長迅速，持續(xù)到疫情穩(wěn)定后才恢復(fù)正常。由此可見，非典疫情時(shí)除了帶來經(jīng)濟(jì)等負(fù)面影響，也增強(qiáng)了人們的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，提高了人們對疾病的自我防備，直接的體現(xiàn)在健康險(xiǎn)的銷售額顯著提高。

疫情之后居民對健康險(xiǎn)投保的改觀，將對健康險(xiǎn)的銷售起到長期性的積極作用，針對健康險(xiǎn)的短期突破和長遠(yuǎn)發(fā)展均將提供積極的動(dòng)能。假設(shè)保險(xiǎn)企業(yè)以此機(jī)會(huì)，把握時(shí)機(jī)推出滿足消費(fèi)者健康保障需要的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，將更好的促進(jìn)健康險(xiǎn)的推進(jìn)。

四、 促進(jìn)線上發(fā)展

此次疫情既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營短期受挫，但長期存在利好。短期內(nèi)，保險(xiǎn)企業(yè)需打好防疫協(xié)同戰(zhàn)，防止業(yè)務(wù)進(jìn)一步受沖擊，長期需考慮經(jīng)營模式的改變，防止二次事故沖擊業(yè)務(wù)。此外，還需提升服務(wù)能力，迎接市場的流量增長。

此次疫情的突襲，一定程度上也為保險(xiǎn)行業(yè)提供了新的發(fā)展契機(jī)。疫情之下，險(xiǎn)企普遍意識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性與緊迫性，且高效的線上渠道將是未來競爭的關(guān)鍵之一。本次疫情將加速險(xiǎn)企線上渠道的完善，科技助力智慧保險(xiǎn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐也將加速。在移動(dòng)化、數(shù)字化的大趨勢下，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的投資將持續(xù)增加，為行業(yè)發(fā)展注入新的活力和動(dòng)力。

線上化經(jīng)營有著強(qiáng)機(jī)動(dòng)能力，在疫情發(fā)生期間，使用戶在特殊時(shí)期足不出戶，便可無憂解決咨詢問題，安心防疫，線上服務(wù)實(shí)質(zhì)上為疫情防控提供了一道天然屏障。線上化服務(wù)不僅可以解決保險(xiǎn)公司特殊時(shí)期的業(yè)務(wù)開展，更對用戶足不出戶實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)、醫(yī)療需求得到滿足，這對于“防聚集、防擴(kuò)散”的疫情防御工作提供了有利支持。線上經(jīng)營策略既能廣覆蓋，又能及時(shí)響應(yīng)，重點(diǎn)供給，這或許為保險(xiǎn)公司發(fā)展提供了新的借鑒思路。

五、融資類信保：短期信用風(fēng)險(xiǎn)或上升、長期可控

疫情期間，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展受波及，行業(yè)整體信用風(fēng)險(xiǎn)短期內(nèi)或?qū)⑸仙?，融資類信保業(yè)務(wù)賠付亦面臨考驗(yàn)。此外，借款人還款能力與還款意愿的雙降，加上機(jī)構(gòu)貸后管理效率的下降都將在短期內(nèi)對信保業(yè)務(wù)的賠付造成一定影響，其中相較線上小額業(yè)務(wù)，線下大額業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒏蟆?/p>

疫情的爆發(fā)也給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保后管理帶來了巨大的考驗(yàn)。當(dāng)前疫情下多地延遲復(fù)工，金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人員無法按時(shí)上班，亦或是無法外出聯(lián)系借款人，勢必對一些還款表現(xiàn)較差的借款人難以起到還款提醒作用。疫情之下，也存在借款人惡意逃避還款責(zé)任、搭政策便車的現(xiàn)象。同時(shí)，很多平臺(tái)的正常辦公運(yùn)營也受到了極大挑戰(zhàn)，保后管理工作難度加大，回款及兌付進(jìn)程延遲。這些都會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)整體流入率上升、回款率下降。

長遠(yuǎn)來看，雖然短期內(nèi)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)面臨一定壓力，因擴(kuò)展條款等因素也會(huì)增加部分賠付支出，但整體上險(xiǎn)企的經(jīng)營狀況基本面并未有實(shí)質(zhì)性變化。同時(shí)，疫情的發(fā)展也持續(xù)提升著客戶對健康保險(xiǎn)市場的關(guān)注，參照非典疫情結(jié)束后保險(xiǎn)市場的爆發(fā)，可以預(yù)見，本輪疫情結(jié)束后，市場的回補(bǔ)式增長，也會(huì)極大地減弱甚至抵消當(dāng)前階段疫情對保險(xiǎn)公司業(yè)績的影響。

六、保險(xiǎn)行業(yè)的未來發(fā)展前景預(yù)測

首先疫情對中國各個(gè)行業(yè)都帶來了不一樣的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，而這些變化很有可能會(huì)深刻影響到行業(yè)未來發(fā)展趨勢和競爭格局?，F(xiàn)在的實(shí)際情況也就是盡管我國發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的深度和人口密度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)地要低于發(fā)達(dá)國家的平均水平，但是隨著人均收入GDP的不斷提高以及廣大國民社會(huì)保險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)的不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)快速增長的未來前景廣闊。而且這新冠疫情的不斷出現(xiàn)給我國保險(xiǎn)行業(yè)更好更快的健康發(fā)展也也提出了帶來了一些新鮮的要求，同時(shí)也成為是未來行業(yè)發(fā)展的重要方向。疫情期間，線上運(yùn)營模式以加倍速的發(fā)展方式持續(xù)表現(xiàn)顯示出來就是互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢，以后也可能會(huì)發(fā)展成為一種新發(fā)展趨勢。保險(xiǎn)行業(yè)的銷售運(yùn)營管理方式創(chuàng)新轉(zhuǎn)變勢在必行，建議將我國傳統(tǒng)網(wǎng)上線下保險(xiǎn)銷售運(yùn)營模式與現(xiàn)代線上保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)銷售運(yùn)營相有機(jī)融合，假以時(shí)日，一定程度會(huì)給我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來新的行業(yè)發(fā)展。

第二點(diǎn)對保險(xiǎn)行業(yè)科技的發(fā)展提速也十分重要，保險(xiǎn)行業(yè)尤其做為一個(gè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要行業(yè)，不管現(xiàn)在是平時(shí)，還是假日面對不斷突襲的疾病疫情，相比較其他保險(xiǎn)行業(yè)來說，保險(xiǎn)行業(yè)都認(rèn)為應(yīng)該更好對應(yīng)對公共衛(wèi)生安全事件、維護(hù)公共衛(wèi)生安全防疫管理體系，承擔(dān)著更多的社會(huì)責(zé)任。保險(xiǎn)行業(yè)尤其是我國屬于一個(gè)數(shù)據(jù)密集型的保險(xiǎn)行業(yè)，不僅是大數(shù)據(jù)的綜合收集者，同時(shí)也是行業(yè)數(shù)據(jù)的綜合使用者，大量的商業(yè)壽險(xiǎn)、健康養(yǎng)老保險(xiǎn)的行業(yè)數(shù)據(jù)雖然可以用來協(xié)助建立健全的和完善公共衛(wèi)生保險(xiǎn)防疫管理體系，來更好地有效應(yīng)對公共衛(wèi)生保險(xiǎn)防疫中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，然而這些行業(yè)大數(shù)據(jù)綜合運(yùn)用后的效率和風(fēng)險(xiǎn)管理模式需要我們通過一些科技上的創(chuàng)新模式來加以實(shí)現(xiàn)。最近這些年以來，把這些科技產(chǎn)品融入整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)所可能帶來的新發(fā)展?fàn)顩r也就是，保險(xiǎn)公司積極布局以金融人工智能、云計(jì)算平臺(tái)和金融區(qū)塊鏈技術(shù)為主的科技產(chǎn)品，漸漸地將更多保險(xiǎn)類的科技產(chǎn)品應(yīng)用于各自的業(yè)務(wù)流程和保險(xiǎn)服務(wù)管理環(huán)節(jié)之中。然而客觀現(xiàn)實(shí)和市場需求畢竟還是之間存在著一段不小的發(fā)展距離，即使目前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢頭十分良好，但是保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展的一個(gè)痛點(diǎn)也是十分明顯的。如果養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)僅僅想更多更快地能夠承擔(dān)著一起覆蓋全民的養(yǎng)老保障服務(wù)重?fù)?dān)，目前的發(fā)展能量還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。但是金融科技卻很有可能為我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新突破的一個(gè)新機(jī)遇，來顯著提升行業(yè)的保障能量。這也許是在經(jīng)歷過新冠疫情之后，保險(xiǎn)業(yè)最需要思考的問題之一。

結(jié)論

對任何事物，而言都是利弊共存的，挑戰(zhàn)與機(jī)遇共存，新冠疫情的出現(xiàn)，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了消極影響與沖擊，同時(shí)也帶來了新的思考新的發(fā)展方向，也就是機(jī)遇，是積極的影響。線上營模式的完善也發(fā)展勢在必行，保險(xiǎn)科技的提速問題也刻不容緩，同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)也要不斷加強(qiáng)品牌的建設(shè)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力?？偠灾?，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景是廣闊的！