互聯網+下我國汽車金融市場的研究

蒙麗婷 馬鑫 宋委 肖子倩

摘要：近年來，隨著國家經濟的增長，人民的消費水平的逐步提高，私家車保有量顯著增加，汽車銷售額逐年攀升，汽車行業金融市場得到前所未有的發展。隨著”互聯網+”的提出，汽車金融也進入了互聯網金融的行列，“互聯網+”作為一種新型經濟形態，為實體經濟下相關產業市場提供廣闊的發展平臺，但機遇出現的同時也為汽車金融市場帶來不小的挑戰。本文意在闡述“互聯網+”背景下的汽車金融市場發展現狀，結合我國汽車金融市場實際發展情況，分析出現相關問題的解決方案，展望未來汽車金融市場發展趨勢。

關鍵詞：“互聯網+”;汽車金融市場研究

一、 “互聯網+”背景下汽車金融市場的基本定義

（一）汽車金融的定義

汽車金融是為汽車產業鏈中各個重要環節提供相關金融服務的舉措，主要為汽車行業中汽車設計、制造、生產技術的研發;銷售模式改進以及多方發掘銷售渠道等環節提供資金融通服務。因為時代影響與國情等多方面因素，我國汽車金融行業起步比較滯后，相較于一些西方發達國家，我國在20世紀90年代初，汽車金融市場才初具規模。與發達國家相比，汽車金融市場發展受限的主要原因，在于普通群眾固有的消費方式與消費觀念相對傳統。大部分人依然青睞全款消費方式，當人們購買力無法滿足商品標價時，人們寧愿選擇放棄，也不愿意嘗試貸款與分期等新興消費方式。據有關部門統計：歐美發達國家的汽車金融市場覆蓋超過80%，遠遠高于我國40%的市場份額。即使我國在市場經濟體制改革背景下，努力追趕過去漫長歲月中落后的市場發展步伐，汽車金融市場仍然有很長一段前行道路。因此，我國的汽車金融行業迎來最合適的市場氛圍與巨大的發展空間。

（二）互聯網金融定義

互聯網金融是近些年崛起的金融服務方式，為金融服務提供優質、全面、便捷的交易平臺，豐富金融服務手段;特別是以“支付寶”為首的互聯網交易平臺的興起，一時之間將此種依托第三方交易平臺進行金融服務的方式推向大眾，掀起一番高潮。依靠先進的互聯網技術，將資金融通、資產管理與線上交易支付等金融服務重新定義，使用一種令大眾更容易接受的服務方法取代過去繁瑣、復雜的金融服務交易方式。目前，我國自2013年開始打開互聯網金融行業局面，經過數年不斷摸索與壯大，國家互聯網金融行業業已成為新型主流金融服務模式。互聯網金融憑借信息時代這股強勁東風，在原有服務項目基礎上，添加網絡信貸與投資信貸等高級金融服務，互聯網金融服務系統頗為壯大。

（三）“互聯網+”背景下汽車金融的定義

我國汽車金融市場尚有巨大的開拓空間，互聯網金融行業是當下最炙手可熱的金融服務模式，在我國經濟發展規劃中占據重要地位。汽車金融與互聯網金融的有機結合，勢必會碰撞出絢爛的火花，為汽車金融市場打開新世界的大門。“互聯網+”是我國大力提倡的新型經濟形態，同時是未來信息技術發展趨勢。“互聯網+”核心發展理念是汽車金融行業不斷進步的保障，為汽車金融行業提供源源不斷的創意，是行業可持續發展重要手段。與傳統金融服務方式不同，“互聯網+”背景下的汽車金融服務能夠實現針對不同客戶制定個性化服務方案，使服務形式多樣，服務內容增多。汽車金融行業借鑒互聯網金融的先進管理模式，深化改進自身管理系統各環節存在不足之處，主要汲取豐富的管理技巧與營銷手段，為汽車金融行業取得長足進步打好堅實基礎。

二、 “互聯網+”背景下汽車金融發展機遇

（一）實現實時線上操作

傳統汽車金融行業服務的局限性主要在于服務周期長，完后一項服務需要的資料與手續繁雜，致使汽車金融市場流失大量潛在客戶。過去汽車金融服務手法較為單一，主要依靠人工搜集服務對象的基本信息資料，核實客戶實際信用情況。在服務周期內，大量消耗人力、物力資源。汽車金融項目服務效率不高，客戶滿意率低下。“互聯網+”背景下的汽車金融市場，將繁瑣且復雜的相關審批流程通過互聯網技術變得簡單高效。互聯網無視地域與時間的限制，只要客戶身邊擁有能夠上網的設備，就能夠隨意挑選適合自己的金融服務，在最短的時間內順利完成審批工作。互聯網技術所提供的金融服務平臺，幫助汽車金融行業節省大量的人力資源;提高辦事效率，有效縮短汽車金融市場的辦事周期。

（二）主流消費群體轉變

汽車金融市場發展受限又一大因素在于主流消費群體的消費觀念落后，不善于接受新生事物。消費觀念的滯后，無法帶動汽車金融市場擴大服務規模、吸收大量客戶的趨勢。隨著時代發展與進步，80、90后漸漸成長為社會新生的社會消費主力軍。面對80、90后購買力不斷擴大，“互聯網+”背景下的汽車金融市場進退得宜，是難得一遇的大好發展機遇。我國信息技術發展起步較晚，80、90后作為最早一代接觸信息技術并熟練使用的人群，接受新生事物能力強，消費觀念新穎，是最符合汽車金融市場的主要服務對象。超前消費本身對年輕一代有著深遠影響，我們不能完全屏蔽超前消費為一大部分年輕人所帶來的負面影響，也無法完全阻止超前消費在年輕人群中迅速蔓延的趨勢。只有順應局勢，合理把握好“互聯網+”背景下的汽車金融市場風向，引導社會年輕大眾正確的超前消費方式。既滿足一大部分人的消費需求，同時又避免因超前消費問題為80、90后帶來眾多困擾。

（三）風控能力增強

信息技術強悍之處主要體現在對數據信息的超強分析能力，以及在最短時間內完成超大計算量。市場風險評估是組成金融系統的重要組成部分，汽車金融行業也不例外。傳統汽車金融行業無法妥善完成市場風險評估預測工作，根本原因在于客戶基數較市場規模相比過少，反饋的信息數據量不足以支撐風險預估分析。即使強行進行預測，也需消耗大量的人力，最終結果參考價值偏低。現代化“互聯網+”背景下的汽車金融市場，能夠實時、準確記錄大量客戶數據，無需消耗大量額外資源記錄，但遠比傳統記錄方式儲存信息量多。通過不同功能的數據分析模型，依靠信息技術中大數據、云計算等高新技術，對汽車金融市場進行風險預估。保證評估結果準確無誤，幫助汽車金融市場及時規避風險，大大提高工作效率。

（四）個性化服務

個性化服務是保證金融服務質量的關鍵，籠統且單一的服務方式很難使客戶滿意。限制汽車金融市場服務多樣性發展的主要原因，是當下我國汽車行業金融市場尚未系統化，能夠為消費者提供專業汽車金融服務企業規模參差不齊。規模較小的企業很難滿足大量客戶需求，例如：汽車租賃與購買的市場不盡相同，導致汽車金融行業所提供的有關金融服務截然不同。互聯網技術創造的線上交易平臺規模，可以完美彌補實體公司的不足，只需經過上級有關部門的審核，合法的交易平臺就能夠滿足不同消費者需求。客戶獲得使自己滿意的金融服務，有助于公司打造屬于自己的良好口碑，在汽車金融市場建立良好的企業形象，發現市場之下隱藏的潛在客戶，加大汽車金融市場開拓力度。

三、 “互聯網+”背景下汽車金融市場發展面臨的困境

（一）汽車金融行業殘酷的競爭限制市場發展

殘酷的金融行業競爭是限制汽車金融市場發展的重要原因之一，“互聯網+”背景下的汽車金融行業需要面對多方面競爭帶來的沖擊。首先，擁有專業線上汽車金融服務技術的公司數不勝數，沒有影響力的企業幾乎無法在行業領域內存活，導致公司在發展前期被扼殺在搖籃里;并且汽車金融行業存在惡性競爭的情況，為了達到獨占一塊區域內汽車金融市場份額，使用不良手段排擠其他公司，沒有完全將公司全部精力致力于改良自身服務水平，致使在殘酷競爭中存活下來的公司服務水平過低。上升到整體金融市場層面，汽車金融市場仍需面對來自銀行等老牌金融機構的沖擊。銀行資金來源豐富，自身資金儲備雄厚。多年來的發展探索，以銀行為首的金融機構系統化程度，是僅起步數年的、以互聯網為背景的汽車金融行業所無法比擬的;銀行等機構的服務水平與市場風險預估水平更高。

（二）新型汽車金融市場依托的互聯網金融行業資金來源單一

當下，我國汽車金融市場資金來源比較單一。受制于我國《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融市場絕大部分資金來源于投資股東原始資金投入、銀行借貸、吸納歸并同行公司以及小量債券融資。資金匱乏使行業發展幾乎寸步難行，經過其他金融機構擠壓的市場份額所剩無幾，缺乏資金的市場開拓無異于紙上談兵。

（三）我國征信體系的不足影響汽車金融市場進一步發展

我國現有征信手段是以中國人民銀行為絕對指標，互聯網技術對個人信用分析手段為輔的方式，對相關客戶進行金融征信。我國征信體系存在諸多不足，較為突出就是征信系統覆蓋范圍不夠寬泛，存在無法受理一些特殊群體的金融服務需求;客戶信用信息更新不及時，易造成有關工作人員錯誤判定的情況;無法準確征集客戶信用實際情況，基于此類信息的風險預估同樣會產生偏差，使汽車金融服務能力低下，對汽車金融行業發展起負面影響。

四、 “互聯網+”背景下汽車金融市場發展建議

（一）增強我國征信體系建設

客戶良好的信用是金融行業開展相關服務的基礎，也是評定此次金融服務風險的重要依據。汽車金融市場發展的關鍵，在于國家征信系統健全。面對客戶人群多樣化，客戶基數增多，高效、準確、詳實的信用評定系統是保證高質量、低風險金融服務的關鍵。汽車金融行業尚不能通過中國人民銀行的征信系統對客戶進行評定，同時無法通過中國人民銀行的可靠數據挖掘信用度高的潛在客戶群體。因此，中國人民銀行是否可以考慮合理開放自身征信系統，為其他金融企業提供方便。中國人民銀行征信系統在短期內無法真正實現開放，是否可以啟用第三方征信平臺，將客戶在該平臺的信用度作為評判依據。諸如“芝麻信用”等評定客戶信用的支付平臺，國家能否進行大力推廣，在公平競爭的基礎上促進汽車金融行業服務水平提升。解決中國人民銀行征信平臺無法開放的尷尬，也為汽車金融服務行業提供真實數據。

（二）努力發掘汽車金融市場資金來源渠道

資金猶如大型建筑的地基，倘若地基不穩，勢必會造成整體“建筑”存在大量安全隱患。汽車金融行業資金來源單一，極大限制行業發展，國家層面暫時無法落實拓寬資金來源渠道的解決方法。在“互聯網+”背景下，汽車金融行業應努力探尋合適的資金渠道。例如：汽車金融行業可以適當發行金融債券，通過該種方式克服短期內資金短缺，保證公司資金周轉正常。

五、 結語

我國汽車金融市場發展還有很長一段路要走，在“互聯網+”的時代背景下，汽車金融行業應抓住歷史機遇，努力提高自身金融服務質量，塑造良好的汽車金融公司形象。國家千千萬萬的汽車金融公司共同進步，匯聚在一起就是一幅壯闊景象。

參考文獻：

[1] 劉泓羽.互聯網背景下我國汽車金融市場分析[J].全國流通經濟，2018（32）.

[2] 陳其超.”互聯網+”時代背景下我國汽車金融的轉型發展[J].內江科技，2016（37）.